Como o seguro da FDIC funciona (e o que não está coberto)

O seguro da FDIC protege você de perdas se o seu banco estiver cheio (assumindo que seu dinheiro está em um banco segurado pela FDIC e suas economias estão abaixo dos limites máximos).

Você pode pensar no banco como um lugar muito seguro para o seu dinheiro - e isso é verdade -, mas os bancos emprestam seu dinheiro e investem para ganhar dinheiro. Se esses investimentos forem azuis (o que foi um grande risco durante a crise das hipotecas), o que acontece com o seu dinheiro?

Se sua conta estiver totalmente segurada, você está em boa forma. A FDIC irá fazer você todo, substituindo fundos ou enviando dinheiro para você. No entanto, existem limites na cobertura da FDIC: certos tipos de contas não estão segurados, e você só pode cobrir até US $ 250.000 por "depositante" por banco. $ 250 000 são mais do que suficientes para a maioria de nós, mas você pode obter cobertura adicional em um único banco, dependendo da forma como suas contas são intituladas.

O FDIC

FDIC representa a Federal Deposit Insurance Corporation, uma agência governamental responsável pela segurança bancária e do consumidor. O seguro da FDIC é apoiado pela plena fé e crédito do governo dos EUA (embora haja algum debate que esta é apenas uma garantia implícita ). Em outras palavras, o Tesouro dos EUA poderia atuar como um backstop se a FDIC não pudesse substituir seus fundos segurados.

Felizmente, o Tesouro dos EUA não teve que financiar o seguro da FDIC - os próprios bancos reabastecem o fundo de seguro pagando prêmios no fundo.

Até agora, ninguém perdeu qualquer dinheiro segurado da FDIC em uma falha bancária.

Se seu banco falhar, a FDIC se envolverá, facilitando frequentemente uma aquisição por um banco mais forte. Na maioria dos casos, as falhas bancárias são breves e sem intercorrências para os clientes - seus cheques não saltam, você pode ir ao caixa eletrônico e usar seu cartão de débito sem interrupção, e suas contas continuam sendo pagas eletronicamente.

Você pode ter que esperar alguns dias (ou mesmo semanas) para retirar dinheiro, mas é raro ter que esperar.

Por causa do seguro FDIC, você não precisa "correr a correr no banco" ou tentar retirar seus fundos segurados antes que o banco se aproxime. No entanto, você quer ter fundos líquidos disponíveis em outro lugar se a limpeza demorar mais do que um dia ou dois. Além disso, se você tiver fundos não segurados no banco (porque você tem mais do que o valor máximo), você está assumindo um risco.

Para ter certeza de que está coberto, descubra se seu banco é segurado pela FDIC (a maioria é, mas vale a pena verificar).

As cooperativas de crédito não são cobertas pelo seguro da FDIC. Em vez disso, eles obtêm proteção similar similar ao governo sob o NCUSIF. Saiba mais sobre como funcionam as cooperativas de crédito.

O que é coberto (o que não está coberto)

O seguro FDIC aplica-se a depósitos em bancos cobertos , incluindo:

Contas de verificação
Contas de poupança
Certificados de depósito (CDs)
As contas do mercado monetário (mas não o mercado monetário fundos )

O seguro da FDIC não cobre:

Conteúdo da caixa de segurança
Investimentos, tais como fundos de investimento, ações, títulos e outros
Produtos de seguros, incluindo (mas não limitado a) anuidades

Os itens acima não são considerados depósitos - mesmo que você possa ter comprado eles de um funcionário do banco (ou enquanto você estava fisicamente no banco ).

O seguro FDIC não cobre o roubo, seja por fraude em sua conta, roubo de identidade ou roubo de banco. No entanto, a maioria dos bancos assegura contra roubo (e eles não perdem muito de qualquer maneira). A lei federal protege você da maioria das fraudes e erros em suas contas, mas você deve agir rapidamente para obter proteção total.

Limites de Cobertura

O seguro FDIC não é ilimitado. Se você tiver muito dinheiro no banco, pode deixar-se exposto. A cobertura básica da FDIC é boa até US $ 250.000 por depositante por banco. Se você tiver mais do que isso em um banco falhado, o FDIC pode escolher para cobrir suas perdas, mas não há promessa de fazê-lo.

Estes limites são separados para cada banco em que você possui contas. Em outras palavras, você pode aumentar a cobertura de seguro da FDIC disponível ao usar vários bancos (ou estruturando suas contas corretamente dentro de um único banco).

Para obter mais de US $ 250, 000 de cobertura em um banco, distribua o dinheiro entre vários proprietários ou "inscrições". Por exemplo, o dinheiro em sua conta tributável individual é separado do dinheiro em sua conta de aposentadoria individual (IRA). Para descobrir se seus ativos estão confortavelmente dentro dos limites máximos de cobertura, use a ferramenta Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE).

Por exemplo, e se você possuir US $ 250.000 em sua conta individual e US $ 250.000 em sua conta de aposentadoria individual (IRA) no mesmo banco? Embora pareça que você está acima do limite de US $ 250.000, você está totalmente coberto por causa de como suas contas são intituladas (embora você esteja empurrando isso - se você receber pagamentos de juros nessas contas, você irá exceder o limite e seus ganhos de juros estarão em risco). As contas fiduciárias também podem aumentar seu limite total dentro de um banco.

Maximizar cobertura

Para aumentar sua cobertura, use estratégias para espalhar seu dinheiro entre diferentes bancos e registros diferentes. Se você tiver dinheiro suficiente que você está em risco, então vale a pena gastar o tempo para se proteger ou ter alguém para você.

Três estratégias incluem:

CDARS é uma rede de bancos que permite que você espalhe seu dinheiro. Você abrirá uma conta com um banco (possivelmente o mesmo banco que você já usa) e, se o banco participar do CDARS, seus fundos vão para outros bancos segurados da FDIC. Você ficará abaixo dos limites de cobertura em cada banco, e você verá seus ativos em um extrato. Pergunte ao seu banco se CDARS é uma opção.
Brokered CDs são oferecidos por um intermediário financeiro (como um consultor financeiro). Ao comprar CDs segurados pela FDIC de vários bancos em sua conta de corretagem, você pode ficar abaixo dos limites de cobertura.
Contas de titulação: se você ultrapassar os limites de cobertura em qualquer banco, considere alterar o título ou registro de suas contas. Isso também significa uma mudança de propriedade - o que poderia ter consequências fiscais significativas (e colocá-lo em risco de perder seus ativos se algo acontecer para ou com outro titular da conta) - então fale com um advogado, um contador, e qualquer membro da família afetado antes de começar a fazer alterações.

Fusões e Cobertura FDIC

Preste atenção às notícias sobre fusões bancárias e resgates de bancos com falha. O que acontece se você detém contas no Banco A e no Banco B, e os dois bancos se fundem? Se houver uma falha bancária tratada pela FDIC, a cobertura de seguro normalmente tratará seus depósitos como se estivessem em instituições separadas por um período curto . Após esse período, você pode querer mover ativos em outro lugar para ficar abaixo dos limites de cobertura.