Como construir a equidade (e o que isso significa)

Construir equidade é um dos principais benefícios da propriedade da casa. Você não percebe isso enquanto está acontecendo, mas em algum momento você tem um bem valioso que pode ser usado para quase qualquer coisa.

O que é Equity?

Equidade é a quantidade de sua casa que você realmente possui . Se você emprestou dinheiro para comprar sua casa, você pode calcular seu patrimônio, subtraindo o saldo do empréstimo do valor de sua casa. Se você acabar com um número negativo, você tem uma equidade negativa - a casa vale menos do que você deve.

Exemplo: sua casa vale US $ 250, 000 e você deve US $ 100.000 em sua hipoteca. US $ 250 000, menos $ 100, 000 equivale a $ 150, 000 de capital próprio em sua casa. Este é o valor que você pode fazer algo com se você vendeu a casa.

Como construir o capital

Quanto mais equidade você tiver, melhor. Existem duas maneiras de criar equidade:

O valor da propriedade aumenta
O montante da dívida diminui

Você pode adotar uma abordagem ativa ou passiva para construir a equidade, dependendo de seus objetivos, seus recursos e sua sorte.

Aumentar o valor da propriedade

O valor de mercado da sua casa é um elemento importante no seu cálculo do capital próprio. Se isso aumentar, você instantaneamente tem mais equidade. Então, como sua casa aumenta em valor?

Aumento dos preços no seu mercado: se você tiver sorte, os valores das casas em seu mercado podem simplesmente aumentar ao longo do tempo, sem qualquer esforço de sua parte. Isso provavelmente acontecerá em bairros atraentes e em cidades em crescimento.

Melhoramento da casa: você também pode investir em sua casa para aumentar seu valor.

Atualizar cozinhas e banheiros, melhorar o paisagismo e tornar a casa mais eficiente em termos de energia pode todos pagar (mas há um custo inicial e você precisa ter certeza de que pode mais de recuperar esses custos). Se você está fazendo melhorias principalmente para criar equidade, escolha projetos com maior retorno de investimento (ROI).

Manutenção: manutenção de rotina é chato, mas uma casa que está caindo aos pedaços não vale muito para ninguém. Você pode realmente ver sua equidade na casa diminuir se você não resolver problemas como vazamentos e deterioração da cobertura.

Diminuindo a dívida

Pagamentos mensais: com a maioria dos empréstimos para habitação, você paga um pouco o saldo do empréstimo por mês. Uma tabela básica de amortização pode mostrar o processo em ação. Quanto mais tempo você tiver seu empréstimo, quanto mais você paga (mais de cada pagamento vai para o patrimônio líquido, e menos de cada pagamento é perdido em taxas de juros). Na verdade, é bastante fácil se você apenas continuar fazendo pagamentos - e você cria impulso (com pagamentos de principal maiores e maiores), sem sequer tentar.

Mas você pode querer acelerar o processo e criar equidade mais rapidamente.Existem várias maneiras de fazer isso.

Termo mais curto: empréstimos de curto prazo fazem com que você reduza a dívida e crie o capital próprio mais rapidamente do que os empréstimos de longo prazo. Por exemplo, uma hipoteca de 15 anos seria melhor do que uma hipoteca de 30 anos. Como um bônus, esses empréstimos de curto prazo geralmente vêm com taxas de juros mais baixas - isso, combinado com o fato de que você está pagando juros por menos anos, significa que você realmente gastará menos em juros ao longo da vida de seu empréstimo.

Pagamentos extras: mesmo se você tiver uma hipoteca de 30 anos, você pode acelerar as coisas pagando extra. Cada dólar extra que você paga (acima e além do seu pagamento exigido) reduz sua dívida e vai para o seu patrimônio - apenas certifique-se de que seu credor aplica esses pagamentos ao principal. Não há nada impedindo que você crie um cronograma de reembolso de 15 anos (veja o link para o quadro de amortização acima) e faça esses pagamentos em seu empréstimo de 30 anos. Se as coisas mudam em algum momento e você não pode dar ao luxo de fazer isso mais, você tem a flexibilidade de voltar ao pagamento menor de 30 anos. Se isso é muito complicado, basta enviar um pagamento extra de tempos em tempos.

Deixe-o em paz: as segundas hipotecas e o refinanciamento podem interferir com a redução da dívida. Obviamente, se você pode salvar um pacote por refinanciamento, vá em frente e faça isso.

Mas lembre-se de que com a maioria dos empréstimos, você paga principalmente juros nos primeiros anos do seu empréstimo - então, cada vez que você começa de novo, você atrasa (ou, pelo menos, desacelera) o seu patrimônio. O empréstimo contra a sua casa com uma segunda hipoteca (ou linha de crédito de capital próprio) claramente aumenta sua dívida e reduz seu patrimônio.

Forced Savings

Às vezes, as pessoas se referem a um pagamento de hipoteca como "poupança forçada". Você pode não pensar que está economizando dinheiro fazendo pagamentos a cada mês, mas você está acumulando o valor de um ativo (como se você construísse o valor de uma conta de poupança fazendo depósitos regulares). Com uma casa, o recurso não é caixa em uma conta poupança - é equidade em sua casa.

O que você pode fazer com Equity?

Você pode se perguntar o que você tira de tudo o que é a equidade. A resposta curta é que é um recurso que você pode trocar por outros ativos.

Se você vender sua casa, você receberá dinheiro pelo seu patrimônio
Se você estiver comprando outra casa, você pode usar esse dinheiro (ou a equidade) para ajudar a financiar a compra de sua nova casa (e, portanto, você tomará menos emprestado)
Se você precisar de dinheiro, pode pedir contra o patrimônio em sua casa com uma segunda hipoteca (também conhecido como "empréstimo home equity")