Quanto devo colocar para aposentadoria?

Quanto dinheiro você deve investir na sua conta de aposentadoria 401k ou IRA? Dez por cento? Quinze por cento? Quanto dinheiro você precisa reservar para aposentadoria?

A resposta depende de quanto você receberá da sua pensão, renda, royalties, Segurança Social e outras formas de renda de aposentadoria.

Para os propósitos deste artigo, assumiremos que você não possui outras fontes de renda de aposentadoria. Essa suposição nos permitirá concentrar-nos exclusivamente em suas contribuições para uma conta poupança de aposentadoria.

O mais cedo que você começa, menos você precisa contribuir

Como regra geral, quanto mais jovem você começar, menor será o valor que você pode conseguir com a contribuição. Vejamos alguns exemplos.

Exemplo 1

Suponhamos que você tenha 30 anos, você ganha US $ 50 000 por ano e deseja se aposentar aos 65 anos. Você tem zero salvo até agora. Você quer viver 85 por cento da sua receita pré-reforma pré-imposto quando você se aposentar (o que é $ 42, 500 por ano).

Para atingir seu objetivo, você precisará acumular um ninho de US $ 2 milhões (US $ 2, 06 milhões, para ser exato) no momento em que você se aposentar. Isso pode parecer muito, mas lembre-se: 35 anos a partir de agora, US $ 2 milhões valerão muito menos de US $ 2 milhões hoje, graças à inflação. Além disso, lembre-se, que o dinheiro precisa durar por muito tempo - possivelmente até 35 anos, se você viver para 100.

Como você alcança US $ 2 milhões? Se você tem 30 anos com US $ 0, que quer viver o equivalente de US $ 42, 500 por ano na aposentadoria, você precisará economizar US $ 600 por mês.

Isso assume que você investir em ações de 70%, 25% de títulos e 5% em dinheiro, e os mercados apresentam uma média.

Exemplo 2

Suponhamos que você tenha 40 anos, você ganha US $ 50 000 por ano, quer se aposentar aos 65 anos, você tem zero salvo até agora e quer viver o equivalente de US $ 42 500 um ano de aposentadoria.

Em outras palavras, estamos assumindo o mesmo cenário do Exemplo 1, sendo a única variável idade.

Usando os mesmos pressupostos de investimento como fizemos no exemplo acima, você precisará economizar US $ 1 000 por mês. Em outras palavras, esperar por uma década para começar a salvar você quase o dobro da sua taxa de poupança para alcançar o mesmo objetivo.

(Usando o mesmo conjunto de suposições, mas alterando a variável para que você comece a salvar aos 20 anos, você precisaria economizar cerca de US $ 375 por mês. Se você economizou US $ 1 000 por mês a partir dos 20 anos, você Terão $ 8.4 milhões no momento em que você se aposentar.)

Por que essa variação?

Esta variação é devida ao poder do interesse composto, que Albert Einstein chamou de "força mais poderosa no universo".

O interesse composto é um termo que descreve os juros / ganhos em seus investimentos ganhando mais interesse.Em outras palavras, o interesse se baseia em si mesmo. (Clique no link para uma explicação mais detalhada).

Quanto mais jovem for quando você começar a economizar, mais tempo seus investimentos podem ser compostos. Se você esperar até mais velho, você precisa economizar mais para compensar o tempo perdido.

Como você calculou isso?

Eu calculo isso usando a calculadora de aposentadoria online My Plan da Fidelity Investment.

Ao digitar sua idade, sua idade de aposentadoria desejada, seu estilo de investimento e o valor que você já salvou, a calculadora calculará quanto você deve economizar por mês para alcançar seus objetivos de poupança de aposentadoria. Como uma isenção de responsabilidade, esta calculadora do modelo fornece apenas um resultado direcional áspero que não deve ser atuado ou confiado.

Existem regras de polegar?

Aqui estão 4 diretrizes para ajudá-lo a decidir quanto economizar para aposentadoria:

1: Maximize o seu Empregador Match.

Se o seu empregador corresponder à sua contribuição para a aposentadoria, aproveite ao máximo a partida - mesmo se você tiver uma dívida com juros altos. A dívida do cartão de crédito pode custar-lhe 25% nos juros; a aliança da empresa proporciona um retorno garantido de 50 a 100%.

(O que é uma empresa? Digamos seu chefe de chips em 50 centavos por cada dólar que você contribua, até um certo montante.

Isso é chamado de Partida da empresa. Você obterá um "retorno" de 50%, por assim dizer, no seu dinheiro, porque cada $ 1 que você investe automaticamente se torna $ 1. 50.)

É por isso que a economia de aposentadoria deve ser sua principal prioridade, ainda maior do que pagar a dívida do cartão de crédito ou pagar a taxa de matrícula da faculdade de seus filhos.

2: Pesar as contas de aposentadoria "Roth" de Roth vs. Traditional

"Roth", como Roth 401k e Roth IRA, permitem que você contribua com o dinheiro após impostos. Você paga impostos sobre sua renda agora, mas evita impostos quando você a retira na aposentadoria, incluindo impostos sobre ganhos de capital.

As contas de aposentadoria tradicionais, como as 401k tradicionais oferecidas pela maioria dos empregadores, permitem que você contribua com dólares antes de impostos. Você evita impostos agora, mas você é atingido com uma conta de imposto na aposentadoria.

Sua idade, renda e premissas sobre as taxas de imposto presentes e futuras determinarão se um Roth versus uma configuração tradicional é ideal para você. Leia mais sobre as contas de aposentadoria da Roth, fale com um profissional de impostos e dê algum pensamento cuidadoso. Sua conta de imposto é uma das maiores despesas que você já terá - de acordo com o pagamento da hipoteca - por isso vale a pena considerar cuidadosamente sua estratégia fiscal quando estiver planejando aposentadoria.

3: Aumente sua porcentagem de acordo com a década que você começa

Não existe uma regra única em relação à porcentagem de sua renda que você deve colocar para a aposentadoria. A porcentagem varia de acordo com a idade em que você começa a salvar.

Se você tem 20 anos, ganha US $ 50.000 por ano e economize 10 por cento da sua receita - US $ 5.000 por ano - em uma conta de aposentadoria, você alcançará mais do que alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Mas se você tiver 30 anos quando começar a economizar, 10% não serão suficientes.Você precisará economizar 15% de sua renda (cerca de US $ 7,00 por ano) para atender às suas metas de aposentadoria.

Se você começar aos 40 anos, você precisará economizar 24% de sua renda, ou US $ 12 000 por ano, para alcançar seu objetivo.

Comece aos 50 anos, e você precisará economizar quase metade da sua receita: US $ 2 000 por mês, ou US $ 24 000 por ano, para atingir seu objetivo.

4: Não tome Risco extra para compensar o tempo perdido

Se você começou a economizar para a aposentadoria mais tarde na vida, você pode estar tentado a assumir investimentos extra-arriscados para compensar o tempo perdido. Não faça isso. O risco é uma rua de dois sentidos: você pode ganhar grande, mas você pode perder mais. E em uma idade posterior, você tem menos tempo para se recuperar de uma perda. (Verifique 7 dicas para salvar para aposentadoria com um início tardio.)

A única maneira de compensar o tempo perdido é economizando mais. Aqui estão algumas dicas sobre como encontrar maneiras de salvar.