Hipoteca Comprar Downs Reduzir sua taxa de juros

Para muitos mutuários, um empréstimo de hipoteca pode ser mais vantajoso do que um empréstimo ajustável com uma opção de pagamento que permite uma amortização negativa como uma opção ARM. As compras hipotecárias sempre incluem principal e interesse nos pagamentos mensais dos consumidores. Isso significa que todas as vezes que os proprietários fazem pagamentos de hipoteca, os saldos de seus empréstimos crescem em vez de maiores. Um saldo hipotecário menor significa que a equidade está crescendo, mesmo quando a apreciação é baixa.

Características comuns de Mortgage Buydown

Os imóveis de hipoteca funcionam assim:

• Os pagamentos são reduzidos e calculados com uma taxa de juros mais baixa durante um período específico.
• A diferença entre a taxa de notas "real" e a taxa de juros reduzida é paga em dinheiro pelo vendedor ou pelo comprador.
• Pense nisso como um subsídio. É como tirar US $ 1200 no banco e retirar US $ 100 por mês por 12 meses para ajudar a fazer o pagamento da hipoteca.

3-2-1 Mortgage Buydown

• Esta é uma hipoteca totalmente amortizada de 30 anos.
• A taxa de juros aumenta em 1 por cento a cada ano nos primeiros três anos.
• Então, a taxa de juros é fixada para o termo restante.

Por exemplo, diga que o saldo do seu empréstimo é de US $ 350.000 e a taxa de juros é fixada em 6. 75 por cento por 30 anos. O vendedor (ou você) poderia "comprar" a taxa de juros pagando uma quantia fixa de $ 15, 853. É assim que funciona:

1. A taxa de juros do primeiro ano é de 3. 75 por cento a pagar em US $ 1, 621 por mês.
2. A taxa de juros do segundo ano é de 4. 75% a pagar em US $ 1 826 por mês.
3. A taxa de juros do terceiro ano é de 5. 75% a pagar em US $ 2 043 por mês.
4. Os anos quatro a 30 possuem uma taxa de juros de 6. 75% a pagar em US $ 2, 270 por mês.

Como resultado:

• A economia do primeiro ano (em comparação com US $ 2, 270 por mês) é de US $ 649 por mês ou US $ 7, 790.
• A economia do segundo ano (em comparação com US $ 2, 270 por mês) é de US $ 444 por mês ou US $ 6, 332.
• A economia do terceiro ano (em comparação com US $ 2, 270 por mês) é de US $ 228 por mês ou US $ 2, 731.

Adicione as economias anuais: US $ 7, 790 + $ 6, 332 + $ 2, 731 = $ 15, 853. Portanto, custa US $ 15, 853 para comprar a taxa de juros e os pagamentos por três anos completos.

3-2-1 Benefícios da hipoteca Buydown

• O mutuário se qualifica para este empréstimo na taxa de juros de 3. 75 por cento e montante de pagamento de US $ 1, 670 contra a taxa real de 6. 75 por cento e o pagamento de US $ 2, 270.
• Em vez de saltar de pagamento de uma só vez, ele aumenta em incrementos menores, cerca de US $ 200 por ano, nos primeiros três anos.
• Mantém os pagamentos baixos por 36 meses para os mutuários cuja renda deverá aumentar mais tarde. Talvez um cônjuge esteja voltando ao trabalho após um hiato ou uma pessoa espera se formar e conseguir um emprego mais remunerado com esse diploma recém-ganho.

2-1 Buydown Mortgage

• Esta é uma hipoteca totalmente amortizada de 30 anos.
• A taxa de juros aumenta 1% ao ano nos primeiros dois anos.
• Então a taxa de juros é fixada para o termo restante.

Por exemplo, diga que o saldo do seu empréstimo é de US $ 350.000 e a taxa de juros é fixada em 6. 75 por cento por 30 anos. O vendedor (ou você) poderia "comprar" a taxa de juros, pagando um montante fixo de US $ 8, 063.

É assim que funciona:

1. A taxa de juros do primeiro ano é de 4. 75% a pagar em US $ 1, 826 por mês.
2. A taxa de juros do segundo ano é de 5. 75 por cento a pagar em US $ 2, 043 por mês.
3. Os anos três a trinta possuem uma taxa de juros de 6. 75% a pagar em US $ 2, 270 por mês.

Como resultado:

• A poupança do primeiro ano (em comparação com US $ 2, 270 por mês) é de US $ 444 por mês ou US $ 6, 332.
• A economia do segundo ano (em comparação com US $ 2, 270 por mês) é $ 228 por mês ou $ 2, 731.

Adicione as poupanças anuais: US $ 6, 332 + $ 2, 731 = $ 8, 063. Portanto, custa US $ 8 063 para comprar a taxa de juros e os pagamentos por dois anos completos.

Mortgage permanente Buydowns

Um empréstimo de hipoteca permanente ocorre quando a compra reduz a taxa de juros no início através do pagamento de pontos de empréstimo. A maioria dos compradores não quer tirar dinheiro do bolso para comprar uma taxa, mas às vezes faz sentido.

Além disso, suponha que o vendedor esteja pagando um crédito de custo de fechamento de 4% ao comprador, e os custos de fechamento do comprador totalizam 2%. Use o crédito adicional de 2% para comprar a taxa de juros!

Nota: Os credores geralmente exigem um pagamento inicial mais alto para um Buydown 3-2-1 e um menos para um Buydown 2-1. Existem outros tipos de hipoteca de crédito hipotecário, mas esses dois são os mais populares.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.