Comprando pontos de desconto para reduzir sua taxa de juros

Os credores de hipoteca pagam taxas de credores por pontos de desconto. Os credores oferecem pontos de desconto para os candidatos como forma de reduzir a taxa de juros da hipoteca. Enquanto os pontos de compra às vezes diminuem as taxas de juros, muitas vezes, a compra custa mais do que economiza.

Quanto custa o custo?

O custo de cada ponto é igual a um por cento do montante do empréstimo. Por exemplo, por um empréstimo de US $ 100.000, um ponto de desconto equivale a US $ 1 000.

Quanto é um ponto de menor interesse?

Cada ponto de desconto pago em um empréstimo de 30 anos tipicamente diminui a taxa de juros em 0. 25 por cento, a partir de 2016. Pagar por pontos diminui sua taxa de juros, porque o credor recebe a receita em um valor fixo ao fechar em vez de cobrando o interesse à medida que você faz pagamentos no seu empréstimo.

Devo comprar pontos?

Seja ou não pagar pontos faz sentido para você, depende de quanto tempo você planeja manter o empréstimo. Use uma calculadora de hipoteca para ajudá-lo a decidir.

1. Calcule o valor do seu pagamento mensal à taxa de juros que você será cobrado se você não comprar pontos.
2. Calcule o valor do seu pagamento mensal com a taxa mais baixa se você pagar pontos.
3. Deduzem o pagamento mais baixo do pagamento mais elevado para encontrar o valor economizado mensalmente.
4. Divida o valor cobrado pelos pontos no fechamento pelo valor mensal economizado. O resultado é o número de meses que você deve manter o empréstimo até mesmo em pontos de pagamento.

Exemplo Break Even

$ 100, 000 Empréstimo - 30 Year Term

• 7. 5% de juros, sem pontos = $ 699. Pagamento mensal de 21
• Compra de 1 ponto por US $ 1 000 = pagamento mensal $ 690. 68
• Economias mensais = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 meses

O seu ponto de equilíbrio é de 117 meses - ou quase 10 anos para recuperar o custo de compra do ponto de desconto, considerando apenas o cálculo simples desses fundos ao valor de hoje.

Em última análise, decide quanto tempo você planeja viver em casa. Se você planeja possuir a casa por um curto período de tempo, os pontos de desconto podem não valer a pena a despesa.

Saldo do principal ligeiramente inferior

Se você olhar para os cronogramas de amortização para comparar os dois empréstimos, verá que o empréstimo de juros mais baixos possui um saldo de principal ligeiramente inferior no final de 117 meses, US $ 87, 024 contra US $ 87 , 259 para o empréstimo de 7. 5 por cento. Então, você pode querer considerar o valor da poupança para decidir se comprar pontos.

O vendedor pode pagar pelos meus pontos de desconto?

Provavelmente. Fale com seu credor sobre o que é permitido com seu empréstimo. O vendedor provavelmente quer um preço de venda mais alto se pagar uma parcela de suas taxas, mas você pode se mudar para a casa com menos dinheiro no fechamento.

São deduzíveis os impostos sobre desconto?

Sim, os pontos pagos para imóveis residenciais são dedutíveis no ano em que são pagos.Os compradores podem deduzir o valor pago, mesmo que o vendedor pague os pontos no encerramento.

Os pontos de desconto são iguais a uma taxa de originação?

Uma taxa de originação é uma taxa cobrada para processar seu empréstimo. Normalmente custa o mesmo que um ponto, mas é um tipo diferente de taxa. Pergunte ao seu credor se você receber uma taxa de originação.