Como calcular seu pagamento de hipoteca

Compreender sua hipoteca ajuda você a tomar melhores decisões. Em vez de apenas tomar o que quer que você obtenha, vale a pena olhar para os números por trás de qualquer empréstimo - especialmente um grande empréstimo como um empréstimo à habitação.

Para calcular uma hipoteca, você precisará de alguns detalhes sobre o empréstimo. Então, você pode fazer tudo com a mão ou usar calculadoras on-line gratuitas (ou uma planilha eletrônica) para cortar os números.

A maioria das pessoas apenas se concentra no pagamento mensal, mas há outros detalhes importantes para os quais você precisa prestar atenção.

Começaremos com o cálculo do pagamento, e também analisaremos o quanto você paga no interesse e quanto você realmente paga - em outras palavras, Quanto de sua casa você realmente possui .

As Entradas

Para calcular (e entender) os pagamentos, colete as seguintes informações sobre um potencial empréstimo hipotecário:

• O montante do empréstimo (ou o principal)
• A taxa de juros do empréstimo (não necessariamente a APR, que também inclui os custos de fechamento)
• O número de anos que você tem que pagar (também conhecido como o termo)
• O tipo de empréstimo: taxa fixa, apenas interesse, etc.
• O valor de mercado da casa
• Sua renda mensal

Cálculos para Empréstimos diferentes

O cálculo que você usa dependerá do tipo de empréstimo que você possui. A maioria dos empréstimos para habitação são empréstimos de taxa fixa (por exemplo, hipotecas padrão de 30 anos ou 15 anos).

Para esses empréstimos, a fórmula é:

Pagamento do empréstimo = Valor / Fator de desconto
ou
P = A / D

Você usará os seguintes valores:

• Número de pagamentos periódicos ( n ) = Pagamentos por ano vezes número de anos
• Taxa de juros periódica ( i ) = Taxa anual dividida pelo número de pagamentos por > Factor de desconto (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Exemplo:

assume que você empresta US $ 100, 000 a 6% por 30 anos a serem reembolsados ​​mensalmente. Qual é o pagamento mensal (P)? n =

• 360 (30 anos vezes 12 pagamentos mensais por ano) i =.
• 005 (6% anualmente expresso em 06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano - aprende a converter porcentagens em formato decimal) D =
• 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 =
• 599. 55 Verifique a sua matemática com a Calculadora de amortização do empréstimo.

Quanto vai para o interesse?

Seu pagamento de hipoteca é importante, mas você também quer saber o quanto você perde para se interessar a cada mês. Uma parcela de cada pagamento mensal é seu custo de juros, e o restante vai para pagar seu empréstimo (você também pode ter impostos e seguro incluídos no seu pagamento mensal).

Uma tabela de amortização pode mostrar-lhe - mês a mês - exatamente o que acontece com cada pagamento.Você pode criar uma tabela de amortização à mão, ou usar uma calculadora ou planilha gratuita para fazer o trabalho para você. Dê uma olhada em quanto

total interesse que você paga durante a vida do seu empréstimo. Com essa informação, você pode decidir se deseja economizar: Emprestar menos

• Pagar extra a cada mês
• Encontrar uma taxa de juros mais baixa
• Escolher um empréstimo de prazo mais curto (15 anos em vez de 30 anos) , por exemplo)
• Fórmula de cálculo do pagamento do empréstimo apenas para juros

Os empréstimos com juros são muito mais simples de calcular. Para o pior ou o pior, você realmente não paga o empréstimo com cada pagamento exigido (embora geralmente você possa pagar um extra por mês se desejar).

Exemplo:

assume que você empresta US $ 100 000 a 6% de juros somente com pagamentos mensais. Qual é o pagamento (P)?

Pagamento do empréstimo = Valor x (Taxa de juros / 12)

ou
P = A xi
P = $ 100, 000 x (. 06/12)

P = $ 500

Verificação sua matemática com a calculadora Interest Only.

O pagamento do seu interesse apenas é de US $ 500 e permanecerá o mesmo até:

Você faz pagamentos

1. adicionais (o que reduzirá o saldo do seu empréstimo - mas o pagamento exigido pode não mudar imediatamente) ou Depois de um certo número de anos, você deve começar a
2. amortizando pagamentos , ou Você faz um pagamento em balão para pagar totalmente o empréstimo
3. Figura fora quanto você possui (Equity)

Você também pode querer saber quanto de sua casa você realmente possui. Claro, você é dono da casa, mas até que seja pago, seu credor tem uma garantia sobre a propriedade para que não seja livre e desobstruída. O montante que é seu - o seu patrimônio inicial - é o valor de mercado da casa menos o saldo do empréstimo pendente.

Existem várias razões pelas quais você pode querer calcular seu patrimônio.

O seu valor de empréstimo para valor (LTV)

é importante porque os credores procuram uma relação mínima antes de aprovar os empréstimos. Se você quiser refinanciar ou descobrir o quão grande o seu adiantamento precisa ser, você precisa saber o índice LTV. Seu valor líquido

é baseado em quanto de sua casa você realmente possui. Ter uma casa de um milhão de dólares não faz muito bem se você deve US $ 999, 999 na propriedade. Você pode emprestar contra sua casa

usando segundas hipotecas e linhas de crédito de equidade do imóvel (HELOCs). Mas a maioria dos credores precisa ver um LTV abaixo de 80% para aprovar um empréstimo. Você pode pagar o empréstimo?

Os credores geralmente oferecem o maior empréstimo para o qual você irá aprovar. Isso geralmente é baseado em seus padrões para uma relação dívida / rendimento aceitável. No entanto, você não precisa tomar o valor total - e muitas vezes é uma boa idéia emprestar menos.

Antes de se candidatar a empréstimos, observe seu orçamento mensal e decida quanto você gasta confortavelmente em um pagamento de hipoteca. Depois de tomar uma decisão, comece a falar com os credores e olhe para os índices da dívida em relação aos rendimentos. Se você fizer isso ao contrário, você pode começar a comprar casas mais caras (e você pode até comprar uma - o que afetará seu orçamento e deixá-lo vulnerável a surpresas).É melhor comprar menos e ter um pouco de espaço que sofrer apenas para acompanhar os pagamentos.

Saiba mais sobre como emprestar sem entrar em falência.