Como calcular sua própria taxa de financiamento

A declaração de cobrança do seu cartão de crédito sempre conterá sua taxa de financiamento (se você tiver uma), portanto, não há necessariamente uma necessidade de calculá-la por conta própria. Mas, saber como fazer o cálculo, pode ser útil se quiser saber qual o encargo financeiro a esperar em um determinado saldo do cartão de crédito ou deseja verificar se sua cobrança financeira foi cobrada corretamente.

Você pode calcular os encargos financeiros, desde que você conheça três números: o saldo do cartão de crédito (ou empréstimo), o APR e o período do ciclo de faturamento.

Cálculo dos encargos financeiros da maneira simples

A maneira mais simples de calcular uma taxa de financiamento é saldo X taxa mensal . Para este exemplo, diremos que cada ciclo de faturamento dura um mês (então há 12 ciclos de cobrança no ano) e que você possui um saldo de cartão de crédito de US $ 500 com uma APR de 18%.

Primeiro, calcule a taxa periódica dividindo a APR pelo número de ciclos de cobrança no ano, que é 12 em nosso exemplo. Lembre-se de converter porcentagens em decimal. A taxa periódica é . 18/12 = 0. 015 ou 1. 5% . A taxa de financiamento mensal é 500 X. 015 = $ 7. 50 .

Cálculo de encargos financeiros com ciclos de cobrança mais curtos

Com a maioria dos cartões de crédito, o ciclo de cobrança é menor do que um mês, por exemplo, 23 ou 25 dias. Se você tiver um ciclo de faturamento diferente, calcule sua carga financeira assim: saldo X APR X dias no ciclo de faturamento / 365 .

Exemplo: se o seu ciclo de cobrança for de 25 dias, a taxa de financiamento para esse período de cobrança seria 500 x. 018 X 25/365 = $ 6. 16 .

Você pode notar que a taxa de financiamento é menor neste exemplo, embora o saldo e a taxa de juros sejam iguais. Isso porque você está pagando juros por menos dias, 25 vs. 31. O total de anual despesas financeiras pagas acabaria por ser aproximadamente igual.

Variações nos Métodos de Cálculo de Taxas de Financiamento da Emissora do Cartão de Crédito

Os exemplos que fizemos até agora são formas simples de calcular sua taxa de financiamento, mas ainda não representam a carga financeira que você vê em sua declaração de cobrança.

Isso porque seu credor usará um dos cinco métodos de cálculo de cobrança de finanças que leva em consideração as transações feitas no seu cartão de crédito no ciclo de faturamento atual ou anterior. Leia a parte de trás da declaração do seu cartão de crédito para descobrir qual o método que o emissor do cartão de crédito usa.

O saldo final e os métodos do saldo anterior são mais fáceis de calcular. A taxa de financiamento é calculada com base no saldo no final ou início do ciclo de cobrança.

O método do saldo ajustado é um pouco mais complicado; Ele toma o saldo no início do ciclo de cobrança e subtrai os pagamentos que você fez durante o ciclo.

O método do saldo diário resume sua taxa de financiamento para cada dia do mês. Para fazer este cálculo você mesmo, você precisa saber o seu saldo de cartão de crédito exato todos os dias do ciclo de faturamento. Então, multiplique o saldo de cada dia pela taxa diária (APR / 365). Acrescente a taxa de financiamento de cada dia para obter a taxa de financiamento mensal.

Os emissores de cartões de crédito usam o método do saldo diário médio, o que é similar ao método do saldo diário. A diferença é que o saldo de cada dia é calculado em média e, em seguida, a taxa de financiamento é calculada sobre essa média. Para fazer o cálculo você mesmo, você precisa saber o saldo do seu cartão de crédito no final de cada dia.

Adicione o saldo de cada dia e depois divida pelo número de dias no ciclo de cobrança. Então, multiplique esse número pelo APR e dias no ciclo de cobrança. Divida o resultado em 365.

Observe que você não pode ter uma taxa de financiamento se você tiver uma promoção de taxa de juros de 0% ou se você pagou o saldo antes do período de carência.