Como enfrentar os desafios de renda de aposentadoria

Se você está preocupado com a forma de transformar sua poupança de aposentadoria em renda quando você se aposentar, você está em boa companhia. De acordo com o Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College, pouco mais da metade de todos os agregados familiares na América corre o risco de não poder substituir as suas despesas atuais de estilo de vida durante a aposentadoria. A boa notícia é que a confiança da aposentadoria melhorou gradualmente desde a Grande Recessão.

Na superfície, o planejamento para aposentadoria ou "independência financeira" gira em torno do desafio de poder retirar dinheiro suficiente para viver sem tirar tanto que suas economias de aposentadoria expiram antes de você. A "regra de 4 por cento" é uma regra comum utilizada por muitos planejadores financeiros para ajudar a orientar as estratégias de retirada. Esta regra baseia-se em estudos que indicaram que você poderia historicamente retirar cerca de 4% do valor inicial de uma carteira de aposentadoria constituída por ações de 50% e 50% de títulos e aumentou com segurança essas retiradas com inflação por ano por 30 anos.

O problema com esta orientação geral é que as "taxas de retirada sustentável" atuais podem ser significativamente menores devido a uma variedade de fatores, incluindo o ambiente de baixa taxa de juros. Pesquisadores como Wade Pfau recentemente chamaram a atenção para os riscos inerentes à "regra de 4 por cento". A atual realidade de renda de aposentadoria que muitos pré-aposentados enfrentam agora é mais próxima de uma taxa de retirada segura ou sustentável de 3% ao longo de sua aposentadoria.

Evan Inglis, um colega da Sociedade de Atuários, defendeu uma mudança semelhante à tradicional "regra de 4 por cento" que ele se referiu como a regra de gastos "sem sentir-se". Esta adaptação simples leva uma idade de aposentados e divide-a em 20 para obter uma orientação geral sobre a quantidade de poupança que pode ser gasto durante um determinado ano.

Por exemplo, um jovem de 70 anos poderia planejar gastar 3. 5% da poupança (70/20 = 3. 5).

Como as mudanças relacionadas à quantidade de retiradas de contas de aposentadoria sustentáveis ​​impactarão seus planos?

Se você está na fase de acumulação de sua jornada de planejamento de aposentadoria ou nos estágios finais de sua carreira, existem algumas estratégias para ajudar a aumentar a probabilidade de sucesso para seu plano de renda de aposentadoria. Aqui estão os prós e os contras dessas opções:

Trabalhe por muito tempo, economize mais e pague a dívida

Prós:

Trabalhar por mais tempo pode ajudar a aumentar a renda vitalícia da Previdência Social e benefícios de pensão. Também permite que suas economias e investimentos cresçam, reduzindo o número de anos que você precisará para implantar esses ativos para atender suas necessidades de renda. Por exemplo, se você acumulou $ 300k em ativos de aposentadoria, a diretriz de retirada de 4 por cento resultaria em uma receita de US $ 12 por ano.No entanto, usando esse mesmo cenário, o ato de atrasar a aposentadoria de 5 anos e maximizar as contribuições de 401 (k) em US $ 24k por ano proporcionaria mais de US $ 177 bilhões em investimentos de aposentadoria adicionais assumindo um retorno anualizado real de 3 por cento. Isso geraria mais de $ 19k em renda anual usando a regra de 4 por cento. Usando a taxa de retirada de 3 por cento revisada, a economia extra ajudaria a entregar cerca de US $ 14k de renda. Alguns anos adicionais na força de trabalho também podem fornecer mais tempo para ajudar a pagar uma hipoteca, empréstimos estudantis ou cartões de crédito antes da aposentadoria. Além de ter mais tempo para acumular ativos de aposentadoria adicionais, a capacidade de reduzir as despesas futuras da dívida pode ser um fabricante de diferenças.

Contras:

A maior desvantagem deste plano é a possibilidade de que seu trabalho não esteja mais lá (ou você pode não estar disposto ou capaz de continuar trabalhando). Enquanto um número crescente de funcionários planeja trabalhar além dos 65 anos, a idade média de aposentadoria permanece em 62. Trabalhar mais tarde não é uma opção na qual você deve contar. Se você definir planos iniciais para uma idade de aposentadoria na parte inferior do intervalo de opções potenciais, alguns anos extras podem ajudar a fornecer uma margem de erro. Uma vez que a saúde e os empregadores nem sempre cooperam com nossos planos, a melhor estratégia é salvar o máximo possível nas contas com benefícios tributários (401ks, IRAs e Roth IRAs) e entrar no jogo o mais cedo possível. Considere uma Anuidade de Renda

Prós

: uma anuidade é um contrato entre uma companhia de seguros e você que eventualmente foi projetado para pagar um fluxo constante de renda para toda a vida. Mas nem todas as anuidades são criadas iguais. Enquanto as anuidades fixas e variáveis ​​recebem a maior atenção e são mais prováveis ​​de serem vendidas, as rendas de renda proporcionam um fluxo de renda garantida de seus ativos. Por exemplo, uma pesquisa de cotação rápida em ImmediateAnnuities. com revela que uma mulher de 65 anos na Flórida poderia receber receita vitalícia de US $ 1, 522 por mês (US $ 18, 264 por ano) utilizando os mesmos $ 300k de ativos do exemplo anterior. Se o plano de aposentadoria do seu empregador oferecer uma opção para comprar uma anuidade, você pode comparar as opções de pagamento e ir com o maior pagamento possível. Outra alternativa é comprar uma renda de renda diferida, também referida como anuidade de longevidade. As rendas de renda diferida não começam a pagar a renda até uma data posterior. O benefício é que exige uma quantidade menor de suas economias de aposentadoria para receber a mesma quantidade de renda. As leis tributárias agora permitem que você use uma parte do seu IRA e / ou 401 (k) para comprar uma renda de renda diferida. Uma vantagem importante é que a renda de renda diferida não será contada ao determinar suas distribuições mínimas necessárias, desde que a anuidade comece a pagar aos 85 anos de idade. A principal idéia por trás do atraso no início é que a anuidade protege você de ficar sem renda no caso Você usa todas as suas economias de aposentadoria até aquele momento.

Contras:

A compra de uma anuidade imediata remove a flexibilidade deste bem para continuar a crescer, permanecer acessível ou ser transmitida aos herdeiros.Esta é a razão pela qual você deve tentar manter dinheiro suficiente fora da anuidade para cobrir quaisquer despesas de emergência ou grandes compras planejadas. Outra desvantagem potencial é que a compra de pilotos adicionais, como a proteção da inflação, reduzirá seus pagamentos iniciais. Uma vez que a renda é garantida por uma companhia de seguros, sua capacidade de cobrar os pagamentos pela vida depende da estabilidade financeira da companhia de seguros. Por esse motivo, você vai querer rever a avaliação financeira da seguradora e diversificar a compra de anuidades de diferentes empresas para minimizar o risco. Retirar uma hipoteca reversa

Prós:

Muitos aposentados acham que uma porcentagem significativa de seu patrimônio líquido total é encontrada em suas casas. O patrimônio líquido é um ativo potencial que poderia ser usado para melhorar suas alternativas de renda de aposentadoria. Uma hipoteca reversa difere dos produtos hipotecários tradicionais, na medida em que não há pagamentos mensais necessários. Como resultado, você pode essencialmente transformar uma parte de sua casa em um pagamento ou anuidade total. Na sequência da crise da habitação, as novas reformas para reverter os produtos hipotecários tornaram as hipotecas reversas mais atractivas. Contras:

A maior desvantagem de usar uma hipoteca reversa como alternativa de renda de aposentadoria é que você precisa ser um proprietário com patrimônio suficiente em sua casa. Outro con é que a hipoteca reversa deve ser reembolsada no momento da morte do proprietário ou se você se mudar. Isso apresenta um obstáculo se você planeja transferir sua casa para seus entes queridos. Embora o seguro de vida possa ajudar a aliviar essa preocupação, outra maneira de manter uma casa na família é ter herdeiros qualificados para uma hipoteca tradicional. No entanto, pode ser um desafio para alguns membros da família até mesmo se qualificarem para uma hipoteca. Isso pode não ser uma preocupação se você não planeja manter a casa na família. Mas as desvantagens em potencial são por que muitas pessoas geralmente vêem as hipotecas reversas como último recurso. Quando se trata de melhorar os resultados da aposentadoria, eles podem oferecer uma flexibilidade muito necessária e ajudá-lo a reduzir o risco de tirar dinheiro das contas de aposentadoria se você deixar o trabalho durante uma queda do mercado.