Encontrar e comparar melhores taxas de hipoteca

Se eu dissesse que tentar encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca é uma tarefa difícil, você pode dizer que é difícil de acreditar. Seu argumento pode ser que tudo o que você precisa fazer é ir a um site popular como o banco. e todas as taxas de hipoteca estão lá para você ver. Uma das coisas que você não vê, no entanto, é o custo para obter o empréstimo. Além disso, as tarifas estão sujeitas a alterações.

As taxas não são garantidas.

Não surpreendentemente, cada situação de financiamento é algo única. Existem fatores subjacentes que determinam o tipo de taxa hipotecária que você pode obter em última instância. Algumas dessas coisas são:

• Finalidade do empréstimo hipotecário. Seu empréstimo para comprar uma residência principal, uma segunda casa, um aluguel ou é um refinanciamento de caixa, que é diferente de um refinanciamento simples. Um refinanciamento de caixa é muitas vezes a uma taxa de juros mais alta do que um refinanciamento que compensa um empréstimo existente e não dá dinheiro ao mutuário.
• Qual é a relação de empréstimo com valor? Muitas vezes, os empréstimos altamente alavancados possuem uma taxa de juros mais elevada. Os credores atribuem fatores de risco aos empréstimos, e uma menor relação empréstimo / valor é menos risco para um credor. Por exemplo, se você estiver reduzindo 50 por cento em dinheiro para comprar uma casa de US $ 200.000, seu empréstimo seria uma relação empréstimo / valor de 50 por cento. Se você estivesse inadimplente na hipoteca, o credor é protegido pela grande quantidade de capital próprio.

• Qual é a sua pontuação FICO? Quanto maior a sua classificação, a taxa de juros mais favorável que você receberá. O credor usa um mecanismo diferente para determinar os escores FICO do que você pode obter das 3 agências de relatórios de crédito.
• Quanto tempo você trabalhou no seu trabalho? Recentemente, um comprador de casa estava impedido de comprar uma casa porque seu empregador era uma agência temporária e seu credor de hipotecas não percebeu que os talões da folha de pagamento não refletiam o nome da empresa onde ela trabalhava. Ela estava a 3 dias de encerramento quando descobriu que o empréstimo dele foi rejeitado.

• Você tem crédito depreciativo? Você (ou um ex-cônjuge) já se declarou em bancarrota, passou por encerramento, completou uma venda curta ou já sofreu qualquer empréstimo? Os requisitos de empréstimos aumentaram desde a queda do mercado de 2007. Os credores não são tão indulgentes e raramente têm crédito depreciativo.

Você não pode determinar adequadamente a maioria dessas coisas de um site. Você precisa falar com um indivíduo, um oficial de crédito hipotecário. Não citei tudo o que um subscritor usa para determinar se você será aprovado para um empréstimo. Existem muitas nuances que exigem a atenção de um especialista. Poucas pessoas são realmente um slam-dunk no negócio da hipoteca mais.

Surpreendentemente, as pessoas que tentam encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca nem sempre acabam com a taxa que eles pensavam receber. Além disso, isso pode não receber aconselhamento competente, orientação nem embalagem de empréstimo competente. Os agentes de crédito hipotecário são como qualquer outro profissional. Você ficou bem, mal e todo mundo no meio.

As taxas de hipoteca são bastante conformes

Apenas todos os credores, exceto os canais de private banking, têm acesso à mesma bolsa de dinheiro. Se o seu LTV for pelo menos 80 por cento e sua pontuação FICO exceder 800, as taxas para você serão semelhantes do credor ao credor.

Você pode encontrar uma taxa de taxas devido a condições de mercado que mudam ao longo do dia, uma nova promoção ou produto. Mas provavelmente não vai mudar muito mais de 125%. Esse é 1/8 de um ponto.

Um 1/8 de um ponto em um empréstimo de US $ 300.000 pode resultar em uma diferença de pagamento de US $ 22 por mês entre 4. 5 por cento e 4. 625 por cento para uma hipoteca de 30 anos. Você pode dizer mais de 360 ​​pagamentos que seriam quase $ 8 000, mas a verdade é que muitas pessoas vendem e se movem antes de 30 anos. Ou eles refinanciam a hipoteca. Portanto, essa diferença geralmente não é paga em um período de 30 anos.

Além disso, os credores cobram aos mutuários para fazer um empréstimo. Essas taxas, muitas vezes chamadas de pontos, pontos de desconto e taxas de originação, afetam sua taxa de hipoteca. Se você ver uma baixa taxa de hipoteca anunciada, provavelmente há uma captura. Talvez custe os pontos para obter esse empréstimo.

Talvez esse empréstimo não seja um empréstimo de taxa fixa, talvez seja uma hipoteca de taxa ajustável. Os credores podem anunciar desta forma para que você os ligue e eles possam encaminhá-lo, fumaça pendurada e espelhos. Pergunte.

Alguns mutuários gostam de usar credores de hipotecas on-line porque sentem que podem encontrar e comparar as taxas de hipoteca com mais facilidade online. Mais uma vez, o site on-line provavelmente não revela toda a história. Pode haver dificuldades que aparecem ao usar os credores online que também originam empréstimos em outros estados. Recentemente, eu tinha um mutuário trabalhando com um credor on-line fora de Chicago. Chicago está duas horas à nossa frente na Califórnia, o que causou dificuldades de comunicação. Além disso, o credor usou uma empresa de gerenciamento de avaliação da Stockton quando a propriedade estava localizada a uma hora de distância em Sacramento, o que resultou em uma baixa avaliação.

Ao invés de tentar encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca, sugiro tentar encontrar o melhor credor. O melhor credor é muitas vezes local. Pode ser sua união de crédito, onde você banco ou credor hipotecário recomendado pelo seu agente imobiliário. Os agentes imobiliários sabem quais os credores a tempo e cuidar para evitar erros. Certifique-se de que o seu agente de crédito hipotecário tenha adquirido o melhor serviço possível para você.

Além disso, não continue assistindo as taxas de juros depois de escolher um credor hipotecário, perguntando se há um empréstimo melhor lá fora, em algum lugar. Isso só vai te deixar louco. A maioria dos credores que conheço irá ajustar a sua taxa para baixo se o mercado se ajustar para baixo depois de bloquear um empréstimo.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.