Usando APR para comparar as opções de hipoteca

Todo comprador de imóveis que o tenha ouvido: sempre verifique a taxa de porcentagem anual, comumente referida como APR, ao comprar seu empréstimo de hipoteca. Muitos afirmam que é o principal indicador da qualidade do seu contrato de hipoteca.

A verdade é que a taxa de porcentagem anual efetivamente pode ser um indicador muito bom do custo de sua nova hipoteca. Também pode levá-lo a se desviar rapidamente se você não tiver uma compreensão de como usá-lo corretamente como uma ferramenta de comparação.

Muitos confundem APR e taxa de juros, que é um dos maiores erros que você pode fazer. A taxa de juros e APR são animais muito diferentes. Outros não consideram o produto hipotecário sendo usado, o adiantamento sendo aplicado e outros fatores que ajudam a compilar um cálculo anual da taxa percentual.

Então, o que exatamente é APR e você deve colocar muita ênfase no número à medida que você faz sua decisão de empréstimo de hipoteca? Sim e não.

O que é a Taxa de Percentagem Anual (APR)?

Em geral, a taxa de porcentagem anual é expressa como a taxa de juros periódica vezes o número de períodos de composição em um ano (também conhecido como a taxa de juros nominal); uma vez que a APR deve incluir certas taxas e taxas não relacionadas a juros, requer um cálculo mais detalhado

Como uma taxa de juros, a TAEG é expressa em porcentagem. A Lei Federal da Verdade no Crédito exige que cada contrato de empréstimo do consumidor divulgue o APR.

Todos os credores devem seguir as mesmas regras para garantir a precisão da APR.

Dito isto, ser obrigado a fazer algo e fazê-lo nem sempre é o mesmo. A taxa de porcentagem anual é um número notoriamente complicado para calcular. Se você está curioso quanto a complexidade do cálculo da taxa de porcentagem anual pode ser, então confira o site da FDIC.

Em geral, a taxa de porcentagem anual (APR) que você vê em suas divulgações de empréstimos hipotecários é calculada incluindo taxas de credores hipotecários e outros itens que afetarão seu pagamento mensal - como seguro de hipoteca particular ou PMI. Não considera os pagamentos de caução mensal ao seguro dos proprietários ou aos impostos sobre a propriedade.

O APR deve ser divulgado ao mutuário no prazo de 3 dias após a inscrição para uma hipoteca. Esta informação normalmente é enviada ao mutuário e a APR é encontrada na declaração de divulgação de verdade em empréstimos, que também inclui um cronograma de amortização.

Os regulamentos estabelecidos pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) colocaram uma nova ênfase em tornar os cálculos APR mais facilmente compreendidos e mais precisos.

Outros pontos regulamentares de nota:

• A APR deve ser divulgada no prazo de três dias após o recebimento do pedido do mutuário.

• APR pode mudar até 1/8 de um por cento antes da liquidação sem exigir divulgação pelo credor.

• APR é considerado exato se não for mais de 1/8 de um por cento acima ou abaixo da taxa que seria calculada de acordo com o método oficial.

Isso não garante a precisão da AVR o tempo todo. Os credores sem escrúpulos são, em sua maior parte, provenientes da indústria, mas o erro humano é sempre um fator a considerar.

Os agentes de empréstimos estão sobrecarregados e a tecnologia às vezes também falha. Ou poderia resultar em uma discrepância de APR.

Ao contrário da taxa de juros, a APR inclui os seguintes custos e taxas no cálculo:

• Pontos de desconto

• Seguro de hipoteca privado

• Custos de originação do emprestador

Esses são três baldes distintos e o mais freqüentemente incluído. seguro de hipoteca privado. O segundo aspecto mais confuso dos cálculos APR da hipoteca são as taxas de originação do credor.

Estes incluem taxas de terceiros para relatórios de crédito e outros inquéritos específicos do empréstimo, mas também o custo de subscrição, processamento e outras taxas de lixo, grandes e pequenos.

Se você estiver reduzindo menos de 20%, provavelmente terá PMI. Como o PMI é baseado em risco em hipotecas convencionais Fannie Mae e Freddie Mac, ela variará de cliente para cliente e propriedade para propriedade.

Os empréstimos da FHA são mais diretos. Eles oferecem uma taxa fixa para o seguro hipotecário na maioria dos seus empréstimos. A taxa é maior do que o PMI convencional geralmente e pode inchar a TAI significativamente.

Como você deve pesar APR ao comparar empréstimos

Ao considerar uma nova hipoteca, a APR deve ser apenas um dos vários fatores que você pesa.

Claramente, a acessibilidade do seu pagamento de hipoteca mensal é a primeira na lista. Mas uma forte consideração para o termo de empréstimo certo e tipo de hipoteca para a sua situação também são grandes jogadores.

Se você está esperando para minimizar seu pagamento, então você pode esperar ter uma taxa de porcentagem anual maior. O valor que você colocou afeta seu risco para o credor e, portanto, seu seguro de hipoteca será maior.

Os prémios de seguro hipotecário mais elevados equivalem a uma taxa percentual anual mais elevada quase sempre.

Em suma, APR pode ser uma excelente ferramenta para comprar credores de hipoteca se você garantir que você sempre compare as maçãs com as maçãs.