Como encontrar as melhores contas gerenciadas

Uma conta gerenciada (às vezes chamada de conta de preenchimento) é um tipo de serviço de gerenciamento de investimentos que agrupa um grupo de investimentos para você. Algumas contas gerenciadas oferecem um bom serviço para o preço; outros têm taxas elevadas e ineficiências fiscais. O desafio é descobrir qual é o qual.

Tipos de contas gerenciadas

Um consultor de investimentos pode gerenciar uma carteira de ações, que é muitas vezes referida como uma "conta gerenciada separadamente". Um consultor de investimento também pode gerenciar uma carteira de fundos de investimento; Se este serviço de gestão de fundos mútuos também abrange os custos da taxa de corretagem, ele é chamado de "conta de embrulho".

Um consultor financeiro pode recomendar que você invoque seu dinheiro em contas gerenciadas separadas e contas envolventes, caso em que você esteja pagando várias camadas de taxas de investimento.

Taxas em Contas Gerenciadas

Camadas de taxas podem tornar o tipo errado de conta gerenciada excessivamente caro; Lembre-se das taxas mais altas, menor o retorno para você. O gerenciamento de investimentos não é um serviço onde o pagamento de mais oferece retornos mais altos. Na verdade, foi comprovado em recursos mútuos que quanto mais altas forem as taxas de fundos mútuos, menor será o seu retorno desse fundo.

Os fundos do índice são cobrados. 10 -. 35%. Isso significa que se o conselheiro está cobrando 1% e usando fundos indexados dentro da conta, as taxas totais terminam sendo cerca de 1. 25%. Isso é razoável. Mas se o conselheiro estiver usando fundos de taxas mais elevadas e há muitos custos de negociação e negociação, você pode acabar pagando taxas totais de 2 a 3% ao ano. Isso é muito!

Impostos em contas gerenciadas

As contas gerenciadas ativamente geralmente têm negociação freqüente que ocorre dentro delas, o que significa que elas não são muito eficientes em termos fiscais, portanto, para dinheiro sem aposentadoria, elas não podem ser a melhor solução. As contas que rooteiam sua conta, ou fazem alterações freqüentes em sua carteira, incorrem em taxas de transação mais elevadas e resultam em uma taxa de imposto mais alta para você.

Isso reduz seu retorno de investimento líquido (seu retorno após impostos e taxas). Os retornos líquidos são o que importa.

Se você tiver dinheiro em contas de não aposentadoria, ou em uma combinação de contas de aposentadoria e não aposentadoria, então o que você precisa prestar atenção é a declaração pós-imposto. Um bom conselheiro de investimentos pode colocar investimentos com impostos eficientes em suas contas de não aposentadoria e investir investimentos ineficientes em suas contas de aposentadoria. É um processo chamado "localização de ativos". Quando isso é feito corretamente, a pesquisa mostra que isso pode aumentar significativamente seus retornos pós-impostos.

Encontrando as melhores contas gerenciadas

Tipo de como fazer seus impostos, você pode fazê-lo sozinho, ou pagar alguém para fazer isso por você. O que você está pagando é alguém que crie uma alocação apropriada, escolha fundos de baixo custo para preencher essa alocação, monitorá-la, reequilibrar quando necessário e informar os resultados para que você saiba seu retorno percentual a cada ano.

Você precisa decidir se você é uma pessoa do-it-yourself ou se preferir delegar. Os profissionais tendem a seguir um processo mais disciplinado - para que, por si só, possa resultar em melhores resultados, mas se você pudesse seguir esse processo disciplinado por conta própria, então você obteria os mesmos resultados.

Contratar alguém não significa que eles alcançarão retornos mais altos do que você faria por conta própria. Isso significa que você está contratando-os para seguir um processo de investimento disciplinado e consistente e criar um portfólio apropriado para você.

Se você quiser delegar, essas diretrizes irão ajudá-lo a encontrar a conta mais bem gerenciada:

• Preste atenção aos custos totais. Peça uma estimativa de todos os custos de negociação, taxas de fundos e taxas de assessores. Certifique-se de que as taxas totais sejam de 2% ou menos por ano.
• Se você tiver dinheiro em contas pós-impostos, bem como em contas de aposentadoria, encontre conselheiros que gerenciem por declarações pós-impostos.
• Se você tiver dinheiro em muitos tipos diferentes de contas, encontre um conselheiro ou uma plataforma de conta gerenciada que gerencie seus ativos em uma casa, não em um nível de conta individual.
• Se você quer uma solução on-line para gerenciar seu dinheiro automaticamente, confira alguns dos melhores roboadvisors.

Abaixo estão alguns pensamentos adicionais sobre contas gerenciadas na forma de um diálogo de perguntas e respostas com um dos meus leitores.

Q. Quais são os seus pensamentos sobre contas de dinheiro / dinheiro gerenciado?

A. Depende do que estão envolvendo e do tipo de modelo que eles seguem. Eles estão envolvendo fundos de índice sem carga e cobrando 1% ou menos? Isso é razoável. Ou eles estão envolvendo fundos de investimento gerenciados ativamente ou gerentes de estoque com taxas totais na faixa de 2-3%? Eles estão gerenciando em uma casa, colocando investimentos em contas de maneira eficiente em termos fiscais ou gerenciando cada conta como sua própria entidade separada? Há tantas maneiras de oferecer contas de dinheiro / dinheiro gerenciado, pois existem fundos mútuos, por isso é difícil fornecer mais do que uma resposta genérica. Idealmente, seu dinheiro é gerenciado em um nível familiar - não conta por conta. Tirar uma visão doméstica holística pode ajudar tudo a trabalhar em conjunto em direção a um objetivo comum.

Q. Muito obrigado por voltar comigo, tão apreensivo! Difícil confiar em alguém completamente quando eles têm um interesse monetário no jogo. Quero rootear um 401 (k) para um IRA. A taxa é de 1. 25% nos ativos, e eles estão querendo que eu vá com carteiras gerenciadas que eles podem adaptar-se especificamente para mim com a Morningstar ou Curion. Perguntei sobre fundos mútuos, e eles disseram que iriam naquele caminho se eu preferir. Não tenho certeza do que fazer - considerado Vanguard e fazendo fundos mútuos sem carga por conta própria, não tenho certeza se tenho tempo ou experiência, mas não quero perder dinheiro para cargas e taxas elevadas. Quais são seus pensamentos?

A. Bem, dependendo de quanto dinheiro você está falando de 1% - 1. 25% é bastante padrão. Você também pode encontrar serviços on-line que irão construir carteiras por menos, às vezes ao redor. 50% ou mesmo menor. Muitos conselheiros financeiros com taxas apenas cobrem cerca de 1%, usam fundos de índice e podem fornecer conselhos de planejamento adicionais junto com serviços de gerenciamento de investimentos.Se você não tem tempo ou experiência, eu não recomendo fazê-lo sozinho. Sem conhecer todo o seu plano familiar, não sei se suas recomendações fazem sentido, mas tudo o que compartilhou parece razoável.