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À medida que a população de U. S. envelhece, é comum herdar um IRA de mãe ou pai, uma tia ou tio, ou mesmo um irmão ou amigo. Isso geralmente acontece quando você está em ou perto da aposentadoria. Você tem algumas opções sobre como você trata esse IRA. (Se você herdou um IRA do seu cônjuge, as opções diferentes se aplicam, então veja o artigo Herdado um IRA do meu Cônjuge.)
Muitas pessoas pensam que podem rolar um IRA herdado em seu próprio IRA.
Infelizmente, se você herdou um IRA de alguém que é não seu cônjuge , não pode rolar a conta para o seu próprio IRA ou tratar o IRA como seu. Em vez disso, você deve escolher as opções descritas abaixo.
Dinheiro no IRA agora - ou dentro de 5 anos
Você sempre tem a opção de cobrar um IRA herdado. Você pagará impostos sobre o valor da distribuição, mas não há 10% de imposto de penalti de retirada antecipada do IRA. Se você escolher esta opção, deve cobrar o IRA hereditário inteiro até 31 de dezembro st do quinto ano após a morte do proprietário original do IRA. Embora não seja aplicada qualquer penalidade, esta pode não ser sua melhor opção. A cobrança de um IRA grande poderia significar em qualquer lugar de 25% - 39. 6% dele vai direto para impostos federais. Os impostos sobre o rendimento do Estado também serão aplicados. Por esse motivo, você pode querer considerar a opção 2 abaixo.
Estique os Retiradas
Para retirar as retiradas lentamente, você pode configurar o que é chamado de "Inherited IRA" com você como beneficiário.
Como beneficiário, você deve tomar quantidades mínimas de distribuição do IRA herdado a cada ano de acordo com sua expectativa de vida usando um conjunto específico de regras. Essas distribuições são chamadas de Distribuições Mínimas Requeridas e são freqüentemente referidas como RMDs. Esta opção de retirada de sua expectativa de vida é freqüentemente referida como um "Stretch IRA".
O bom desta opção é que você sempre pode retirar o dinheiro mais rápido, se necessário. As regras simplesmente ditarão o mínimo que você deve retirar. Retirar mais do que o mínimo é sempre bom.
Com um Stretch IRA, sua primeira distribuição mínima deve ocorrer até 31 de dezembro do ano seguinte ao ano da morte original do proprietário do IRA. Você precisará das seguintes informações para calcular o valor mínimo de distribuição exigido:
- Sua idade em 31 de dezembro do ano seguinte à morte original do proprietário do IRA.
- O saldo da conta em 31 de dezembro do ano anterior.
Use as informações acima nas etapas descritas abaixo:
- Como beneficiário não cônjuge, você começa pesquisando sua expectativa de vida como mostrado na Tabela I da publicação 590 do IRS. Use sua idade a partir do item 1 no lista acima. (Ao acessar este link, role para o Apêndice C para encontrar a tabela de expectativa de vida adequada.)
- Divida o saldo da conta final do ano anterior (item 2 na lista acima) por essa expectativa de vida. Isso equivale à quantidade de você é obrigado a retirar no primeiro ano você deve fazer uma distribuição.
- Todos os anos, a seguir, tire a expectativa de vida do seu ano anterior menos 1 e isso se torna o novo divisor a usar.
Você também pode usar a terceira calculadora listada na lista de 3 Good RMD Calculators para fazer esta matemática para você.
A coisa legal sobre esta opção de alongamento é que você permite que você pague impostos apenas pelo valor retirado, enquanto você tira isso, enquanto o restante do dinheiro na conta continua a crescer com impostos diferidos.
Para detalhes adicionais, veja 4 Opções para Beneficiários Não-Cônjuges de IRAs herdados.
Um Trust ou outra entidade Herdou o IRA
Se você representa uma confiança ou outra entidade que não é uma pessoa individual, um conjunto diferente de regras será aplicado. Você pode cobrar no IRA e é provável que você tenha que fazê-lo dentro de cinco anos. A exceção a isso seria se todos os beneficiários da confiança fossem pessoas individuais, então você pode ter a opção de esticar as distribuições em relação à expectativa de vida do beneficiário de confiança mais antigo.
Veja a seção Beneficiário Não uma seção individual da publicação 590 do IRS para detalhes.
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