Princípios básicos do seguro - Como sua política é organizada?

Como muitos proprietários de pequenas empresas, você pode achar suas políticas de seguros confusas. No entanto, as políticas em uso hoje são consideravelmente mais fáceis de ler do que as que foram usadas algumas décadas atrás. No passado, as políticas foram escritas usando frases longas, tortuosas e muito jargão técnico. Não surpreendentemente, poucos segurados lê-los. Nos últimos anos, as seguradoras tentaram simplificar as políticas. Para esse fim, reduziram as frases longas e substituíram os termos técnicos por palavras comumente usadas.

Enquanto as apólices de seguro são agora mais simples, nem sempre são fáceis de compreender. Uma apólice de seguro é, afinal, um contrato legal. Este artigo explicará como as políticas geralmente são construídas. Ele irá descrever cada seção da política e o tipo de informação que você provavelmente encontrará lá.

O que é uma Política?

O termo política significa um contrato de seguro completo. Uma política típica consiste em declarações e uma variedade de formulários pré-impressos e endossos. Geralmente , a formulário contém grandes disposições de política. Por exemplo, o Formulário de cobertura automóvel comercial é a espinha dorsal da política automotiva comercial ISO. Um endosso altera a política de alguma forma. Por exemplo, um endosso de cancelamento do estado altera a disposição de cancelamento da política para que ela cumpra com a lei estadual.

Uma política também pode conter um ou mais agendas (listas), como um cronograma de locais ou um cronograma de automóveis cobertos.

Em alguns contratos de seguro, tais como diretivas de diretores e diretores, o aplicativo está incorporado na política.

Políticas Monoline ou Package

Muitas políticas de seguro comercial são políticas de pacotes. Um pacote contém dois ou mais tipos de cobertura em um único contrato de seguro. A política do proprietário de uma empresa é uma política de pacotes que contém obrigações de responsabilidade geral e de propriedade comercial.

Algumas apólices de seguro fornecem apenas um tipo de cobertura. Estas são chamadas monoline políticas. Um exemplo é uma política que oferece apenas cobertura automóvel comercial.

Partes de uma apólice de seguro

A maioria das apólices de seguros contém as seções listadas abaixo.

Declarações As declarações geralmente aparecem na primeira página da política. Ele fornece um resumo das informações importantes, como o nome e o endereço da sua empresa e o nome e endereço do seu agente de seguros. Também estão incluídos o número da política, as datas efetivas da política e uma lista das coberturas fornecidas pelo contrato de seguro. Se a política incluir mais de um tipo de cobertura, ela pode conter declarações gerais mais declarações separadas para cada tipo de cobertura.Por exemplo, uma política que ofereça responsabilidade e coberturas de propriedade provavelmente conterá declarações gerais, declarações de responsabilidade e declarações de propriedade.

Contrato de seguro : O contrato de seguro é uma breve declaração que descreve os pagamentos que a seguradora promete fazer a você (ou em seu nome) no caso de uma perda coberta. Muitas vezes, começa com as palavras "Pagaremos". O acordo de seguro é a base da política.

Exclusões A seção de exclusões descreve os riscos que não estão cobertos pela política.

Existem três tipos de riscos que geralmente são objeto de exclusões:

• Riscos que são cobertos por outro tipo de política. Por exemplo, uma política de auto comercial exclui as obrigações pelas quais você pode ser responsável de acordo com uma lei de compensação dos trabalhadores. Tais obrigações são seguradas sob uma política de compensação de trabalhadores, por isso são excluídos por sua política de auto comercial.
• Riscos que podem ser cobertos por um prêmio adicional. Por exemplo, sua política automóvel comercial não cobre (como segurados) os seus funcionários ao conduzir automóveis de sua propriedade. No entanto, você pode optar por ter um endosso adicionado à sua política que cobre os funcionários ao usar seus veículos pessoais.
• Riscos que não são seguráveis. Um exemplo são as perdas causadas pela guerra. A guerra é um perigo catastrófico por isso é excluído em muitos tipos de políticas.

Se uma política fornecer mais de uma cobertura, cada seção de cobertura pode conter um conjunto separado de exclusões. Algumas políticas também contêm uma lista de exclusões comuns, que se aplicam a todas as coberturas.

Condições A seção Condições descreve as estipulações que se aplicam a você e a outras partes cobertas pela política. Você deve cumprir as condições da política para obter uma compensação por uma perda. Por exemplo, a política pode indicar que você deve denunciar perdas à seguradora o mais rápido possível.

A seção Condições também descreve regras e procedimentos que a seguradora promete seguir enquanto a política está em vigor. Por exemplo, de acordo com uma política de propriedade comercial, a seguradora pode especificar como determinará o valor de um determinado tipo de propriedade se essa propriedade estiver danificada.

Definições A maioria das políticas contém palavras que têm significados especiais no contrato. Os termos definidos geralmente são destacados em texto em negrito ou em itálico. Algumas políticas contêm apenas alguns termos definidos, enquanto outras contêm muitos deles. As definições podem ampliar ou restringir o alcance da cobertura fornecida pela política. Os termos definidos são explicados na seção Definições da política.

Por exemplo, suponha que o termo lesão corporal , conforme definido em sua política de responsabilidade, inclua angústia mental e lesão mental. Como esses tipos de lesões não estão incluídos na definição de lesão corporal encontrada na política de responsabilidade ISO padrão, sua política oferece uma cobertura mais ampla.

As definições também podem servir como exclusões. Por exemplo, a definição de empregado na política automotiva comercial ISO afirma que a palavra empregado não significa um trabalhador temporário.Os trabalhadores temporários não são abordados nas exclusões de políticas. A menos que você leia a definição de empregado , você não saberia que os trabalhadores temporários não são segurados de acordo com a política.