Avaliações de empresas de seguros

Um fator que você provavelmente considerará ao selecionar uma companhia de seguros é a classificação financeira da seguradora. Existem quatro grandes empresas de serviços financeiros que fornecem classificações de companhias de seguros da U. S. Estes incluem Fitch Ratings, A. M. Best, Standard e Poor's, e Moody's. Três das empresas (Fitch, S & P e Moody's) fornecem classificações financeiras para seguradoras e outros tipos de negócios.

A. M. Melhores taxas de companhias de seguros apenas.

Sistemas de classificação

Cada uma das quatro empresas desenvolveu um sistema de classificação que utiliza uma ou mais letras do alfabeto para descrever a condição financeira de uma seguradora. As classificações geralmente variam de "excelente" ou "superior" a "pobre" ou "angustiado". Enquanto as empresas usam dados similares para calcular suas avaliações, nenhum sistema é similar.

As organizações de avaliação consideram os fatores qualitativos e quantitativos ao classificar uma seguradora. Os fatores quantitativos incluem a demonstração do resultado da seguradora, o balanço patrimonial e os índices de perda e despesa. Fatores qualitativos podem incluir a filosofia da empresa, a qualidade da sua gestão e o seu apetite por riscos.

As empresas de rating produzm classificações múltiplas para cada seguradora. Uma classificação pode ser aplicada à força financeira de uma seguradora enquanto outra reflete sua capacidade de pagar dívidas de longo prazo. As classificações de força financeira das quatro empresas são mostradas na tabela abaixo.

As classificações abaixo de B (ou C +) foram omitidas.

O fato de as classificações aparecerem na mesma linha é não significa que elas são equivalentes entre si. Por exemplo, a classificação AA da S & P pode diferir um pouco da classificação da Moody's Aa. Como os sistemas de classificação variam, é uma boa idéia considerar classificações de várias fontes ao avaliar uma seguradora.

Classificações da Força Financeira das Seguradoras

FITCH	AM BEST	S & P	MOODY'S
AAA	A ++, A +	AAA	Aaa
Capacidade excepcionalmente forte para pagar compromissos financeiros	Capacidade superior de cumprir as obrigações em curso	Características de segurança financeira extremamente fortes. Maior classificação S & P	Segurança financeira excepcional. Posição fundamentalmente forte.
AA	Não Aplicável	AA	Aa
Capacidade muito forte para pagar compromissos financeiros	As empresas classificadas como A + são de um "valor" inferior às avaliadas A ++	Segurança financeira muito forte Características	Excelente segurança financeira.
A	A, A-	A	A
Forte capacidade de pagar compromisso financeiro	Capacidade muito forte para cumprir compromissos financeiros	Forte característica de segurança financeira > Boa segurança financeira.	BBB
B ++, B +	BBB	Baa	Capacidade adequada para pagar compromissos financeiros
Boa capacidade de cumprir obrigações financeiras	Boas características de segurança financeira	Segurança financeira adequada < BB	B, B-
BB	Ba	Vulnerabilidade elevada ao risco de incumprimento, mas tem flexibilidade para atender compromissos financeiros	Capacidade justa de cumprir compromissos financeiros
Características de segurança financeira marginal < Segurança financeira questionável	B	C ++, C +	B
B	Risco material de incumprimento com margem de segurança limitada		Capacidade marginal de cumprir as obrigações de seguro em curso.
Fracas características de segurança financeira Fraca segurança financeira	Limitações de classificações	As classificações de força financeira são "avançadas". Ou seja, são previsões da capacidade futura das seguradoras de cumprir suas obrigações financeiras. A obrigação principal de uma seguradora é fazer pagamentos de reclamações a (ou em nome de) tomadores de seguro. As seguradoras também podem ter obrigações contratuais para resseguradores e outras partes.	A classificação de crédito é

não

uma garantia do desempenho futuro de uma seguradora. As empresas de rating de crédito atribuem avaliações às seguradoras com base em determinados pressupostos. Esses pressupostos podem revelar-se errados.

As classificações utilizadas pelas empresas de rating são bastante amplas, então cada classificação provavelmente incluirá um grande número de seguradoras. Por exemplo, centenas de companhias de seguros podem se qualificar para a classificação AA da S & P. Embora essas seguradoras tenham semelhanças, não são riscos de crédito idênticos. As classificações das companhias de seguros refletem a capacidade financeira das seguradoras para pagar reivindicações. Eles não são uma medida da qualidade dos serviços de tratamento de sinistros das seguradoras. O fato de que uma seguradora pode

pagar reivindicações não significa que ele fará de forma eficiente ou efetiva.