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A disponibilidade do seguro de propriedade / acidente e o preço que você paga para uma política podem variar amplamente de ano para ano, dependendo do estado do mercado de seguros. O mercado pode ser difícil um ano e suave ao próximo. Como um mercado duro difere de um mercado soft ? Que forças geram flutuações de mercado? Este artigo responderá a essas perguntas.
Como as seguradoras ganham dinheiro
Para compreender como funciona o mercado de seguros, você deve primeiro entender como as seguradoras ganham dinheiro.
As companhias de seguros têm duas principais fontes de receita: renda de investimento e lucro de subscrição.
As seguradoras ganham dinheiro investindo em ativos. Os reguladores estaduais de seguros determinam os tipos de ativos nos quais as seguradoras podem investir. Geralmente, as seguradoras podem investir apenas em ativos "seguros" que podem ser convertidos em dinheiro rapidamente. Exemplos são títulos governamentais e municipais. As regras são projetadas para proteger os segurados. Eles garantem que as companhias de seguros permanecerão solventes e terão fundos disponíveis para pagar reivindicações.
Uma seguradora também ganha dinheiro com lucro de subscrição . Este termo significa a diferença entre o dinheiro que uma seguradora cobra em prêmios e os custos que incorre no pagamento de sinistros e despesas (incluindo comissões de agentes e corretores). Uma seguradora que cobra mais dinheiro em prémios do que paga em reclamações e despesas ganhará um lucro de subscrição. Se uma seguradora paga mais em reclamações e despesas que cobra em prêmios, ela manterá uma perda de subscrição.
Uma seguradora que sustente uma perda de subscrição ainda pode ganhar lucro se o seu lucro de juros exceder a perda de subscrição. Por exemplo, suponha que uma seguradora ganhou US $ 50 milhões em renda de investimento e sofreu uma perda de subscrição de US $ 40 milhões. Ainda ganhou lucro de US $ 10 milhões. Quando os ganhos de juros são baixos, as seguradoras devem prestar muita atenção aos resultados de subscrição.
Requisitos de reserva
As seguradoras não podem usar o dinheiro que coletam em prêmios imediatamente. Eles devem esperar até que esses prémios sejam ganhos . Os prémios não adquiridos devem ser mantidos em uma reserva de prémios não adquiridos para pagar créditos futuros. O prémio é obtido proporcionalmente ao longo do prazo de uma política. Se um tomador de seguro pagou o prêmio antes da data de início da política, o prêmio inteiro não é adquirido a partir dessa data. Seis meses após o período de política, ganha metade do prêmio. O prémio não é totalmente acumulado até que a política expire.
As seguradoras também devem reservar dinheiro para pagar as perdas que já ocorreram, inclusive aquelas que ainda não foram relatadas. Este dinheiro é chamado de reserva de perda .
Capacidade
Uma vez que uma parcela significativa do dinheiro de uma seguradora está vinculada nas reservas, pode não ter capacidade financeira para emitir novas políticas.Felizmente, uma seguradora pode aumentar sua capacidade comprando resseguro. Quando uma seguradora compra resseguro, ela transfere algum risco de perdas futuras para o ressegurador. A transferência de risco reduz a quantia de dinheiro que a seguradora deve manter como reservas de prémios não adquiridos, aumentando assim a capacidade da seguradora de emitir novas políticas.
Fatores que afetam a disponibilidade de seguro
Existem vários fatores que podem afetar a saúde financeira de uma seguradora e, portanto, sua capacidade de emitir políticas.
Um desses eventos são catastróficos. Eventos importantes como furacões, terremotos e explosões de gás podem gerar grandes perdas de seguros de propriedade. As seguradoras que pagaram grandes créditos por certos riscos podem ser relutantes ou não estão dispostas a garantir esses riscos no futuro. Além disso, muitas perdas catastróficas são compartilhadas por resseguradores. Os resseguradores que pagaram grandes perdas podem não estar dispostos a renovar contratos de resseguro com seguradoras. Sem acesso ao resseguro, a capacidade das seguradoras de redigir novas políticas é reduzida.
Outro fator que afeta a capacidade das seguradoras é o clima legal. Em um ambiente legal litigioso, as seguradoras podem ser atingidas com muitas ações em grande parte. A experiência de perda deficiente pode fazer com que uma seguradora mantenha uma perda de subscrição. A capacidade da seguradora de responsabilidade pode ser ainda reduzida se os resseguradores não estiverem dispostos a renovar os contratos de resseguro da seguradora.
A capacidade das seguradoras para escrever novas políticas também é afetada pelas condições econômicas gerais. Em tempos de recessão, os compradores de seguros comerciais podem comprar menos cobertura ou renunciar totalmente ao seguro. As vendas e a folha de pagamento das empresas (em que os prémios são freqüentemente baseados) podem diminuir. O resultado é menos receita premium para seguradoras. As taxas de juros também podem ser baixas durante uma recessão. Quando as taxas de juros são baixas, as seguradoras ganham menos receitas de seus investimentos.
Mercado difícil ou suave?
Uma série de eventos catastróficos, um ambiente legal litigioso e / ou uma economia pobre podem preparar o cenário para um mercado seguro de seguros. Tais eventos tendem a reduzir a capacidade das seguradoras de redigir novas políticas. O contrário também é verdade. Um clima econômico forte, um ambiente legal favorável e / ou poucos eventos catastróficos tendem a aumentar a capacidade. O excesso de capacidade pode criar um mercado de seguros suave.
Características de um mercado macio
Um mercado macio é caracterizado pelo seguinte:
- Muitas seguradoras estão competindo por negócios
- A cobertura está amplamente disponível
- Os preços dos seguros são baixos
- Os seguradores são flexíveis e disposto a negociar termos de cobertura
- A cobertura ampla está disponível com algumas extensões disponíveis gratuitamente
- Os padrões de subscrição são relaxados
Características de um mercado difícil
Um mercado de seguros difícil é o oposto de um mercado flexível. Aqui estão as características de um mercado difícil:
- Relativamente poucas seguradoras estão oferecendo cobertura
- A cobertura é difícil (ou mesmo impossível) de obter
- Os preços dos seguros são altos
- Os seguradores são relutantes ou não querem negociar termos de cobertura
- A cobertura ampla é difícil de obter.Algumas extensões podem estar disponíveis para um prémio adicional
- Os padrões de subscrição são rigorosos
Finalmente
O mercado de seguros é altamente variado. Um segmento da indústria pode estar em um mercado difícil, enquanto outro está em um mercado macio. Ainda outro segmento pode estar em algum lugar intermediário.
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