É Aprovado para usar Roth IRA para pagar as despesas da faculdade?

Caso um Roth IRA seja usado para ajudar a pagar as despesas da faculdade? Esta é uma questão considerada por muitos pais e avós, já que o preço do ensino superior continua a aumentar.

O Roth IRA é uma excelente maneira de economizar para aposentadoria em uma conta que fornece benefícios significativos de diversificação fiscal. Isto é devido ao fato de Roth IRAs oferecer livre retirada de ganhos. Roth IRAs também pode ser usado para fins de não aposentadoria usando algum planejamento financeiro estratégico para ajudar a pagar por outros objetivos importantes, como financiar a faculdade para um ente querido.

A decisão de contribuir para um Roth IRA é impulsionada por mais apenas o crescimento livre de impostos dos ganhos. Outro benefício adicional do Roth IRA é a flexibilidade que essas contas de aposentadoria fornecem quando se trata de acessar suas contribuições originais. O crescimento dos ganhos sem impostos aplica-se apenas se a sua conta foi aberta por pelo menos 5 anos e as distribuições ocorrem após a idade de 59 1/2. No entanto, as contribuições de Roth IRA são feitas com dólares após impostos para que possam ser retirados a qualquer momento sem imposto ou penalidade. Isso cria uma oportunidade para usar um Roth IRA como uma fonte suplementar de financiamento da faculdade ou qualquer outro objetivo financeiro não relacionado à aposentadoria.

Planejamento financeiro básico se move para fazer antes de salvar para a faculdade

Antes de examinar se é ou não sensato usar um Roth IRA para pagar a faculdade, deve notar-se que a maioria dos planejadores financeiros concorda que você deve ter uma sólida base financeira no local antes de considerar a participação em qualquer plano de poupança para a faculdade.

As diretrizes gerais são que esta base básica deve incluir as seguintes etapas:

1. Estabeleça alguns fundos para cobrir despesas de emergência (pense em economias "iniciantes", geralmente US $ 1/2 em poupança).
2. Contribua o suficiente para um plano de aposentadoria no trabalho para capturar a partida completa do empregador, se disponível.
3. Elimine qualquer dívida de consumo de alto interesse, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais (por exemplo, maior que 6%).
4. Financiar totalmente sua conta de poupança de emergência com dinheiro suficiente para cobrir 3-6 meses de despesas de vida.
5. Economize o máximo que puder em uma conta 401 (k) ou 403 (b), IRAs e poupança de saúde (em algum lugar no intervalo de 10-20% do salário ou mais é ideal) para atingir os objetivos de aposentadoria.
6. Proteja sua família e sua riqueza, mantendo o seguro de vida, saúde, invalidez e responsabilidade.
7. Crie e mantenha documentos cruciais de planejamento imobiliário, como testamentos, vontades vivas e procurações atuais e atualizadas.

Para obter mais informações sobre como priorizar seus objetivos financeiros, consulte este recurso útil (consulte Como determinar suas prioridades financeiras).

Planejamento de aposentadoria geralmente é uma prioridade superior ao planejamento da faculdade

Antes de reservar qualquer dinheiro para a faculdade, você deve verificar primeiro se você está no caminho certo para atingir os objetivos de renda de aposentadoria. Muitos relatórios de pesquisa financeira descobriram que a maioria dos pais não está confiante de que eles estão no caminho certo para alcançar seus objetivos de aposentadoria (veja. Esta é a razão pela qual a economia para a faculdade geralmente leva o banco de trás para poupar para a aposentadoria. Embora seja possível emprestar dinheiro para a faculdade, não é sábio confiar na dívida para financiar seus sonhos de aposentadoria.

Assim como uma regra geral, os objetivos de aposentadoria devem ter precedentes sobre as economias da faculdade na lista de prioridades.

Colocar a aposentadoria à frente da faculdade na prioridade A lista nem sempre é o tipo de orientação financeira que os pais ou os avós querem ouvir. Isso geralmente é porque a maioria dos pais está predispostamente a fornecer às crianças as melhores experiências e oportunidades possíveis. Pode haver algumas consequências muito ruins quando você coloca economia para a faculdade antes da aposentadoria na lista de prioridades. Alguns dos resultados negativos incluem atrasar a aposentadoria (ou não dinheiro suficiente para se aposentar em seus termos), vendendo investimento rty ou outros ativos antes do desejado, e a maior conseqüência potencial é o estresse financeiro desnecessário e a frustração.

A boa notícia é que Roth IRAs oferece aos pais a oportunidade de sentir que estão fazendo algum progresso economizando para aposentadoria em uma conta que também pode ser usada para ajudar a pagar a faculdade.

Como economizar para aposentadoria e faculdade com Roth IRA

As pessoas adoram o conceito de "livre de impostos" e, como resultado, Roth IRAs está se tornando cada vez mais um dos veículos de poupança mais populares para aposentadoria. Contribuir para um Roth IRA pode dar-lhe a paz de espírito que você está pelo menos fazendo algo para economizar para as futuras despesas da faculdade, quando existem outras prioridades financeiras mais importantes. Esta opção é ideal para os pais que estão atrasados ​​em seus objetivos de poupança de aposentadoria, mas já possuem sua base financeira básica (i. E. Ter um fundo de emergência, dívida mínima e, pelo menos, contribuir com o fósforo 401 (k) no trabalho). Usar um Roth IRA para complementar a economia da faculdade também é uma consideração para os pais ou avós que procuram mais flexibilidade em como os fundos podem ser usados ​​em comparação com outras opções como 529 planos de poupança da faculdade.

Prós:

Aqui estão alguns dos benefícios de usar um Roth IRA como parte do seu plano de poupança da faculdade:

Roth IRAs permitem a flexibilidade para retirar o imposto de contribuições original e sem penalidade. Seus ganhos em um Roth IRA só crescem sem impostos se a sua conta tiver sido aberta há pelo menos 5 anos e as distribuições ocorrem após a idade de 59 1/2. No entanto, uma vez que suas contribuições já foram feitas com dólares após impostos, podem ser retiradas a qualquer momento sem impostos ou penalidades. As retiradas de um Roth IRA são consideradas provenientes das contribuições em primeiro lugar. Isso significa que você tem a capacidade de retirar a soma de suas contribuições a qualquer momento sem impostos ou penalidades.

O dinheiro cresce com impostos diferidos e potencialmente isentos de impostos. Roth IRAs permite que você contribua dólares após impostos que podem crescer para ser isentos de impostos, desde que você atinja a idade de 59 ½ e tenha a conta por pelo menos 5 anos. Se você tem vários objetivos, como pagar a faculdade e poupar para aposentadoria, você pode acessar as contribuições originais usando a estratégia acima mencionada, enquanto permite que os ganhos continuem crescendo sem impostos para metas de longo prazo, como a aposentadoria.

Roth IRAs fornecem mais controle sobre as opções de investimento. A maioria dos 529 planos tem uma quantidade limitada de opções de investimento para escolher. Roth IRAs não é um investimento real, mas sim representa um tipo de conta de poupança de aposentadoria que permite vários tipos de investimentos (ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, REITs, CDs, etc.). A fim de aproveitar ao máximo o crescimento dos ganhos isento de impostos, geralmente é aconselhável buscar investimentos orientados para o crescimento de um Roth IRA.

Contras:

Como muitas decisões financeiras, existem algumas desvantagens para usar um Roth IRA para ajudar a pagar a faculdade. Aqui estão alguns dos inconvenientes desta estratégia:

Roth IRAs estão sujeitos a limitações de renda. Roth IRAs tem limitações de renda que fazem que os casados ​​matriculando declarações conjuntas inelegíveis para contribuir diretamente com essas contas se eles ganham acima de US $ 194 000 em 2016 (nota: o backdoor Roth IRA é uma maneira de contornar esses limites). Talvez o maior risco negativo de usar um Roth IRA para ajudar a pagar pela faculdade é que você pode atrasar a transição para a aposentadoria se você não tiver um ovo de aposentadoria suficiente disponível após quaisquer retiradas para pagar a faculdade.

As contribuições são limitadas a US $ 5 500 por ano (US $ 6, 500 para idades 50 e mais velhas). Roth IRAs têm limites de contribuição mais baixos que outros veículos de poupança da faculdade. Os limites de contribuição de Roth IRA são significativamente menores do que os limites mais elevados encontrados com 529 planos de poupança da faculdade. Outro problema encontrado ao usar as contribuições do Roth IRA para pagar as despesas da faculdade é que as distribuições contam como receitas não tributadas na FAFSA do próximo ano e isso poderia reduzir a elegibilidade do seu filho para ajuda financeira baseada em necessidade. Roth IRAs ainda são ativos de baixo impacto para fins de ajuda financeira e o valor total do ativo não é reportado na FAFSA.

529 planos geralmente são uma opção melhor quando salvar para a faculdade é o principal objetivo. Para uma estratégia de financiamento que é exclusivamente orientada para pagar a faculdade, o plano de poupança da faculdade 529 é muitas vezes uma opção melhor. 529 investimentos em planos crescem sem impostos e as distribuições usadas para pagar despesas de educação qualificadas também são isentas de impostos. Para os pais ou avós que já acompanham os objetivos de aposentadoria, geralmente é mais benéfico ver 529 planos primeiro para economias da faculdade. Mas quando esses objetivos de financiamento da faculdade exigem um pouco mais de flexibilidade ou a probabilidade de seu filho freqüentar a faculdade é menos certa, um Roth IRA se torna mais atraente.

Todos nós temos uma variedade de objetivos de vida que estão constantemente competindo pelo nosso dinheiro suado.Roth IRAs vale a pena considerar se você está procurando uma conta com benefícios fiscais para economias de aposentadoria com a flexibilidade para acessar esses fundos para complementar os objetivos de financiamento da faculdade. Quando as prioridades financeiras mais importantes existem, são prioridades mais elevadas do que poupar para a faculdade, poupar em um Roth IRA pode, pelo menos, dar-lhe a paz de espírito que você está tomando algumas medidas para economizar para futuras despesas da faculdade e sua própria aposentadoria.