Aprenda sobre planos de proteção contra cheque despensa

Todos cometemos erros. Às vezes, esses erros envolvem tentar gastar dinheiro (usando seu cartão de débito ou escrevendo um cheque) quando esse dinheiro não está disponível em nossa conta bancária.

A proteção contra descobertas permite gastar mais do que você na verificação, o que (às vezes) impede que seu cartão seja recusado e seus cheques de saltar.

Note que os bancos usaram para adicionar automaticamente esse recurso a todas as contas correntes.

Hoje em dia, é um opt-in coisa: você precisa solicitá-lo se você quiser, e você pode não querer isso (proteção contra cheque pode ser caro e muitas pessoas estão melhor sem ele).

Visão geral da Proteção contra Sobrecarga

Se você tiver proteção contra descoberto em sua conta e sua conta for negativa, o banco irá cobrir certos pagamentos para você. Suponha que você tente gastar US $ 100 com seu cartão de débito, mas você não tem $ 100 em sua conta corrente (ou os fundos estão em sua conta, mas ainda não estão disponíveis para gastos). O banco ainda pode aprovar o pagamento e simplesmente espera que você pague os $ 100 mais tarde.

Claro, existem limites. Você encontrará diferentes limites sobre o valor em dólares que um plano de proteção contra cheque irá cobrir. Além disso, você pode ter seus privilégios revogados se você freqüentemente escreve cheques em excesso do seu saldo disponível.

O custo da proteção contra descobertas

Os bancos não fazem isso de graça. Eles cobram taxas em parte para evitar que você abuse do serviço e (não surpreendentemente) cria uma fonte de receita para o banco.

Certifique-se de saber quais serão os encargos se você adicionar um recurso de proteção contra cheque especial à sua conta. Normalmente, será semelhante à taxa de fundos não suficientes.

Em seguida, pode haver custos de juros. Dependendo do seu plano de proteção contra descoberto, o montante do seu descoberto pode ser considerado um "empréstimo".

Nesse caso, o banco cobra juros até você pagar. Esta opção (conhecida como linha de crédito descoberto ) geralmente é menos dispendiosa do que pagar uma taxa fixa por cada descoberto que atinge sua conta.

Finalmente, lembre-se da imagem maior. Se você usa proteção contra cheque com muita frequência, isso significa que você está entrando em maus hábitos que custarão muito ao longo de sua vida. É um sinal de que você não gerenciou bem o seu fluxo de caixa. Embora os cheques devolvidos não apareçam imediatamente em seu relatório de crédito, eles podem afetar a forma como os pequenos bancos e as uniões de crédito avaliam sua credibilidade. Eles também podem custar muito dinheiro, levam a cobranças civis e criminais e, eventualmente, danificam seu crédito.

• Saiba mais: o que é o crédito?
• Esses números são importantes: como as pontuações de crédito funcionam

Proteção contra descobertas Prós e contras

Concentremo-nos na coisa mais importante: custa dinheiro para ter descobertos.Obviamente, o motivo pelo qual você teve um é que você não tinha dinheiro suficiente disponível, e agora você terá ainda menos. Você pode ver como a proteção contra cheque não o ajuda no longo prazo.

Para alguns, o principal benefício da proteção contra descoberta é que a parte na qual você escreveu o cheque não está ciente de que você ficou com menos dinheiro quando você escreveu o cheque.

Isso evita que você fique envergonhado se você escreveu o cheque para um amigo ou parceiro de negócios.

O outro benefício é que você pode evitar taxas de cheques rejeitados do revendedor (assumindo que você paga por cheque). Se você não tem proteção contra cheque, você pode ter que pagar uma taxa para o seu banco (Non-Sufficient Funds ou NSF) e uma taxa adicional (Returned-Check) para o varejista. Em última análise, você pode acabar com relatórios negativos em seu arquivo ChexSystems.

Minimizando taxas de descoberto

Se você deve usar programas de proteção contra cheque, faça compras para minimizar seus custos. Afinal, a idéia é aumentar a quantidade de dinheiro disponível para você. Abaixo, você encontrará algumas perguntas que irão ajudá-lo a encontrar o melhor plano de proteção contra cheque.

• Existe uma taxa de juros ou taxa fixa para descobertos? Dependendo da frequência vs. quantidade de descobertos que você experimenta, um método pode ser melhor do que o outro.
• Posso ligar a minha conta corrente a uma fonte de fundos que será usada antes do recurso de cheque especial? Se você pode anexar um cartão de crédito ou (melhor ainda) uma conta de poupança para retirar, você pode evitar taxas.
• Uma linha de crédito de descoberto seria mais vantajosa para mim? Pergunte ao seu banqueiro quais opções estão disponíveis para você. Descubra exatamente como cada processo funciona e descubra as conseqüências de cada escolha.

A melhor maneira de minimizar os custos de proteção contra descoberta é evitar descobertos. Além do planejamento financeiro básico, você pode manter abas em suas contas usando a web e outras tecnologias para garantir que você tenha os fundos.

Eu acho que as pessoas em uma crise de dinheiro podem economizar energia e dinheiro se forem pró-ativas. Se você sabe que está com menos dinheiro (porque você equilibra seu orçamento e verifica suas contas on-line), então veja se você pode obter alguns dias extras. Você pode chamar a festa que você deve um cheque e perguntar se eles vão aguardar alguns dias para o seu pagamento.

Você pode minimizar os problemas se você manter as abas na sua conta:

• Mais leitura: Como equilibrar contas de verificação
• Assista: Vídeo - Balance Seu livro de cheques
• Saiba mais: o que acontece se você escrever verificações incorretas?

A abordagem direta e proativa é melhor em suas finanças do que escrever cheques ruins ou retirar seu cartão de débito e esperar o melhor.

As taxas de descoberto são ilegais?

Em julho de 2010, a lei federal alterou a forma como os bancos e as cooperativas de crédito podem cobrar taxas de cheque especial. Mais uma vez, os bancos usavam para adicionar automaticamente a proteção de descoberto à sua conta, e geralmente não havia como excluir essa "proteção". "Como resultado, os consumidores pagaram bilhões em taxas aos bancos por erros simples em suas contas correntes (o exemplo comum era US $ 38 latte - US $ 3 para o café e US $ 35 para a cobrança de cheque).

Os bancos foram obrigados a desligar o recurso de descoberto e apenas oferecem o recurso aos clientes que optam, mas alguns clientes ainda pagam taxas de cheque especial (sem optar por entrar). Existem duas causas prováveis ​​para uma cobrança inesperada de cheque especial:

• O banco está quebrando a lei e cobrando clientes ilegalmente (o que é improvável, mas certamente aconteceu)
• O culpado não era um dos "únicos" Pagamentos abrangidos pela lei de cheque de cobrança

Você certamente pode argumentar se a lei deve ou não ter descobertos mais amplamente definidos, mas o fato é que a lei atual não o protege de certos tipos de descobertos (como os pagamentos recorrentes que extraem o saldo da sua conta abaixo de zero).