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Ao discutir planos de aposentadoria e impostos, você geralmente ouve os termos "pré-impostos" ou "dólares após impostos". O que esses termos significam … e como você sabe o que é pré-imposto vs. imposto pós-imposto?
Contas após impostos
Os dólares após impostos são bastante fáceis de entender. Se você ganhar o dinheiro, pagar imposto de renda sobre ele e, em seguida, depositá-lo em algum tipo de conta, ou comprar um investimento com ele, você usou dólares após impostos.
Estes tipos de contas podem ser contas de poupança, contas de corretagem ou contas de fundos mútuos.
O valor original que você investe é chamado de base de custo ou principal. Quando você paga em um investimento pós-imposto (conta de não aposentadoria), você apenas paga imposto sobre qualquer ganho de investimento acima e além do seu valor de investimento original.
Quando você usa dinheiro pós-imposto para comprar investimentos que tipicamente entregam retornos de investimento sob a forma de dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo, você pode pagar menos impostos a longo prazo - esses tipos de investimento os rendimentos estão sujeitos a uma taxa de imposto mais baixa - e, em alguns casos, os ganhos de capital a longo prazo não são tributados.
Quando você tem fundos em uma conta após impostos, você receberá um formulário fiscal de 1099 de sua instituição financeira a cada ano. Este formulário 1099 irá mostrar-lhe a receita de juros, renda de dividendos e / ou ganhos de capital ganhos para esse ano. Esses itens de renda de investimento devem ser relatados em sua declaração de imposto anualmente.
Os dólares pós-impostos podem ser investidos em praticamente qualquer coisa: CD's, contas de poupança, fundos mútuos, ações, títulos, imóveis, anuidades e muito mais.
Contas pré-impostos
Dólares pré-impostos significa dinheiro que você ou seu empregador colocaram em algum tipo de contas de aposentadoria, como IRAs, 401 (k) planos ou outros planos de aposentadoria, como pensões, contas de participação nos lucros, 457 planos ou 403 (b) planos.
Você ainda não foi tributado neste dinheiro.
Por exemplo, se o seu rendimento tributável fosse de US $ 40 000, e você colocou US $ 2 000 em uma conta antes de impostos como um IRA dedutível, o lucro tributável reportado desse ano seria de US $ 38 000. > As regras do IRS permitem que você e / ou seu empregador colocem apenas um determinado montante (que varia de acordo com o tipo de conta) nesses veículos pré-impostos a cada ano.
Os fundos dentro de tais contas pré-tributárias crescem diferidos, de modo que você não receba um formulário fiscal de 1099 por ano, e você não precisa pagar impostos sobre a receita de juros, renda de dividendos e / ou ganhos de capital ganhos até que você tire uma retirada. O diferimento de imposto é bom porque você ganha juros sobre fundos que de outra forma teria que pagar ao Tio Sam.
A desvantagem das contas antes de impostos é que você não consegue tirar proveito das menores taxas de imposto que se aplicam a dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo.A receita de investimento dentro das contas antes de impostos é tributada da mesma forma - como renda ordinária após a retirada.
No momento em que você tira uma retirada do IRA de uma conta antes de impostos, a retirada total será receita tributável no ano civil que você aceitou (transferências e rollovers quando concluídas, não contam como retiradas).
É necessário que uma conta de aposentadoria antes de impostos tenha um custodiante. É o trabalho do custodiante informar ao IRS o montante total das contribuições e retiradas que são feitas ou retiradas dessas contas de aposentadoria. O custodiante ou instituição financeira que detém sua conta antes de impostos enviará você e o IRS um formulário de imposto 1099-R em qualquer ano que você faça uma retirada. Se você tomar uma retirada de uma conta pré-tributária cedo (geralmente antes de 59 1/2), uma taxa de insucesso de inscrição antecipada também pode ser aplicada, além do imposto de renda regular sobre o valor retirado.
Dentro de uma conta antes de impostos, você pode comprar vários tipos de investimentos, como CD's, anuidades (fixas, variáveis ou imediatas), fundos de investimento, ações e títulos. O empregador hospedou contas pré-impostos como planos 401 (k) pode limitar seus investimentos disponíveis a uma lista pré-selecionada de fundos mútuos.
Contas Diferidas de Imposto
Você também pode ter contas que possuem uma combinação de dólares antes de impostos e após impostos. Eles são chamados de contas diferidas.
As contas diferidas diferidas são financiadas com dólares após impostos, mas uma vez financiadas, assim como com contas antes de impostos, você não precisa pagar imposto sobre a receita de juros, renda de dividendos e / ou ganho de capital ganho até esse momento como você tira uma retirada. Esta renda de investimento é diferida até a retirada - no entanto, assim como com as contas pré-tributárias, a desvantagem é que todos os rendimentos do investimento são tributados da mesma forma após a retirada - como renda ordinária.
O tipo mais comum de veículos de poupança diferidos são anuidades fixas e variáveis e contas de IRA não dedutíveis.
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