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Quando você co-assinar um empréstimo para alguém, você promete pagar o empréstimo se o mutuário outro parar de fazer pagamentos. Normalmente, isso é algo que você faz, porque você tem melhores resultados de crédito e renda do que o mutuário - mas como a assinatura conjunta afeta seu crédito?
Dependendo de como as coisas acontecem, a co-assinatura desse empréstimo pode ajudar ou prejudicar suas pontuações de crédito. Claro, o pior que pode acontecer é atrasado (ou perdeu) pagamentos de um empréstimo que você assinou.
Seus relatórios de crédito
Quando você co-assinar, esse empréstimo deve aparecer em seus relatórios de crédito. Afinal, você é 100% responsável pelo reembolso do empréstimo - assim como a pessoa que você está ajudando - mesmo se você não pretende fazer nenhum pagamento. Os relatórios de crédito ajudam os credores a entender o quanto você pode potencialmente deve, e há uma possibilidade muito real de que você terá que pagar qualquer empréstimo que você assina (o mutuário pode ser responsável, mas as coisas acontecem - perdas de emprego, desastres naturais e acidentes automobilísticos podem levar a capacidade do mutuário de reembolsar).
Este potencial endividamento da dívida pode tornar mais difícil para você emprestar.
As pontuações de crédito avaliam vários critérios e suas pontuações serão afetadas quando você co-assinar. Por exemplo, a categoria de valores devidos na sua pontuação de crédito FICO - que representa 30% da pontuação - olha para:
- Quanto você está emprestando (total)
- Quanto do seu crédito disponível atualmente usando (quanto menor, melhor)
- Como muitas contas com saldos (muitos empréstimos de cartão de crédito podem parecer ruins)
- Quanto de um empréstimo de parcela ainda é devido (novos empréstimos continuarão tem saldos elevados)
A assinatura conjunta afetará todos esses fatores - não necessariamente de uma boa maneira. Se você tem crédito sólido (por exemplo, você obteve uma pontuação FICO acima de 800 e você teve um bom crédito por anos), o efeito pode ser mínimo.
Mas se você tem crédito "fino" ou nunca criou crédito, você quer ter cuidado. Dito isto, a assinatura de um empréstimo pode ajudá-lo a aumentar o seu crédito - veja abaixo.
Não é impossível emprestar depois de ter assinado uma assinatura, mas você reduz sua capacidade de empréstimo. Os credores avaliam a probabilidade de reembolsar com base em vários fatores, além de sua pontuação de crédito. Por exemplo, eles analisam a quantidade de sua renda mensal disponível para pagar novos empréstimos (sua relação dívida / renda). Um empréstimo que você co-assinou para reduzirá a visão do credor de quanto você pode pagar.
A Boa Notícia
No lado positivo, a co-assinatura de um empréstimo pode ajudá-lo a melhorar seu crédito. Isto é especialmente verdadeiro se você nunca usou crédito no passado ou obteve alguns itens negativos em seu histórico de crédito.
Quando os empréstimos são pagos a tempo, o seu crédito melhora. Estar associado a (e responsável por) um empréstimo que seja pago com sucesso pode apenas ajudar. No entanto, se houver pagamentos em atraso - ou se você e o outro mutuário (a) inadimplente no empréstimo - você pagará o preço como se você fosse o único responsável pelo empréstimo.
Outra forma em que a co-assinatura ajuda a criar crédito é na categoria Crédito Misto da sua pontuação de crédito FICO.
Embora esta categoria apenas represente 10% da sua pontuação, cada pouco ajuda. A categoria Credit Mix analisa os tipos de empréstimos que você usou. Se você empresta apenas com cartões de crédito (ou co-assinar para contas de cartão de crédito), você não terá muita melhoria. Mas se você estiver associado a outros empréstimos de parcelamento, como empréstimos de auto e empréstimos para habitação, você melhorará o mix de contas em seus relatórios de crédito - e isso é bom.
A coisa mais importante
Se a sua preocupação é evitar danos às suas pontuações ou melhorar seu crédito, o mais importante é que todos os pagamentos sejam feitos a tempo. Se você é um co-signatário, isso é muito importante (e seu problema, se isso não acontecer). Os pagamentos atrasados prejudicarão o bom crédito e atrasarão significativamente qualquer sucesso que você tenha com o crédito de construção.
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