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Os empréstimos subprime são creditados com a crise da hipoteca que atingiu o pico em 2008, e eles continuam a existir hoje. Os mutuários subprime ainda recebem empréstimos para automóveis, dívida estudantil, empréstimos pessoais. Embora empréstimos mais recentes possam não desencadear uma desaceleração global na mesma escala que a crise da hipoteca, eles criam problemas para os mutuários, credores e outros.
O que é um Empréstimo de Subprime?
Um empréstimo subprime é um empréstimo emitido a um mutuário com um perfil "menos do que perfeito".
O termo vem do tomador "principal" tradicional que os credores estão ansiosos para trabalhar. Os mutuários privilegiados têm altas pontuações de crédito, baixas cargas de dívidas e rendimentos saudáveis que cobrem confortavelmente os pagamentos de empréstimos mensais exigidos.
Os mutuários subprime, por outro lado, normalmente apresentam características que sugerem que o padrão é mais provável que ocorra:
Crédito: Os mutuários subprime geralmente têm crédito ruim. Eles podem ter tido problemas com dívidas no passado, ou podem ser novos para empréstimos e ainda não estabeleceram um histórico de crédito forte. Para os credores, as pontuações de crédito da FICO abaixo de 640 tendem a cair em um território subprime, mas alguns definem a barra tão baixo quanto 580. Infelizmente, os mutuários com crédito ruim têm poucas opções além de credores subprime, o que pode contribuir para um ciclo de dívida.
Pagamentos mensais: Os empréstimos subprime exigem pagamentos que consomem uma parcela significativa da renda mensal do mutuário. Os credores calculam uma relação dívida / rendimento para determinar como são os empréstimos acessíveis.
Os mutuários que passam a maior parte de seus rendimentos em pagamentos de empréstimos têm pouca sala para absorver despesas imprevistas ou perda de renda. Em alguns casos, os novos empréstimos subprime são aprovados quando os mutuários já possuem altos índices de dívida em renda.
Custo: Os empréstimos subprime são geralmente mais caros porque os credores querem compensação por assumir riscos.
Os críticos também podem dizer que os credores predatórios sabem que podem aproveitar os mutuários desesperados que não têm muitas outras opções. Os custos vêm em várias formas, incluindo taxas de juros mais elevadas, taxas de processamento e de inscrição e penalidades de pré-pagamento (que raramente são cobradas aos mutuários com bom crédito).
Documentação: Os mutuários privilegiados podem facilmente fornecer prova de sua capacidade de reembolsar os empréstimos. Eles têm registros que mostram emprego constante e salário consistente. Eles também têm poupanças adicionais em bancos e outras instituições financeiras para que eles possam acompanhar os pagamentos se perderem seus empregos. Os mutuários subprime não são capazes de fazer um argumento forte para a continuidade da estabilidade financeira. Eles podem ser financeiramente estáveis, mas eles não têm a mesma documentação.Dirigindo-se à crise da hipoteca, os credores aceitam rotineiramente os pedidos de empréstimos de baixa documentação, e alguns desses aplicativos continham informações ruins.
Risco: O tema-chave dos empréstimos subprime é risco para todos os envolvidos. Os empréstimos são menos prováveis de serem reembolsados, de modo que os credores geralmente cobram mais. Esses custos mais altos tornam os empréstimos arriscados para os mutuários também. É difícil pagar dívidas quando você adiciona taxas e uma alta taxa de juros.
Para obter mais detalhes sobre como as taxas estão diretamente relacionadas aos pagamentos mensais, veja Como calcular empréstimos.
Tipos de Empréstimos Subprime
Os empréstimos subprime tornaram-se notórios durante a crise financeira, já que os proprietários em números recorde lutaram com pagamentos de hipoteca. Mas empréstimos subprime estão disponíveis para quase qualquer coisa. Atualmente, os mutuários podem encontrar credores subprime nos seguintes mercados:
- Empréstimos de automóveis, incluindo empréstimos de compra aqui pagos e empréstimos
- Cartões de crédito
- Empréstimos para estudantes
- Empréstimos pessoais não garantidos
Desde o início crise de hipotecas, leis de proteção ao consumidor tornam os empréstimos subprime empréstimos residenciais difíceis de encontrar. Mas os empréstimos antigos (pré-crise) ainda existem, e os credores ainda podem encontrar maneiras criativas de aprovar empréstimos que provavelmente não devem ser aprovados.
Como esquivar armadilhas de subprime
Se você está planejando emprestar - ou se você já está em um empréstimo de subprime - descubra uma maneira de evitar esses empréstimos caros.
Sem crédito perfeito, você tem menos opções: você não poderá comprar entre tantos credores concorrentes, e você terá menos opções quando se trata de usar diferentes tipos de empréstimos para diferentes fins. Ainda assim, você pode ficar longe de empréstimos predatórios.
A chave é aparecer (e ser realmente) menos arriscado para os credores. Avalie sua credibilidade da mesma forma que eles, e você saberá o que precisa fazer antes mesmo de se candidatar a um empréstimo.
Gerencie seu crédito: Se você ainda não o fez, verifique seus relatórios de crédito (é gratuito para os consumidores da U. S. ver relatórios) e procure qualquer coisa que atenda aos credores. Corrija quaisquer erros e endereça quaisquer pagamentos perdidos ou padrões, se possível. Pode levar tempo, mas é possível construir (ou reconstruir) o seu crédito e tornar-se mais atraente para os credores.
Veja sua renda: Os credores precisam ter certeza de que você tem a capacidade de reembolsar. Para a maioria das pessoas, isso significa que você obteve uma renda regular que mais do que cobre seus pagamentos mensais mínimos. Se um novo empréstimo (em combinação com quaisquer empréstimos existentes) consumirá mais de 30% ou mais da sua renda, talvez seja necessário pagar as dívidas atuais ou emprestar menos para obter o melhor negócio.
Experimente credores novos (mas legítimos): Um empréstimo ruim pode persegui-lo por anos, então compre antes de se comprometer com qualquer coisa. Certifique-se de incluir credores on-line em sua pesquisa. Os serviços de empréstimo entre pares podem ser mais propensos a trabalhar com você do que os bancos tradicionais e as cooperativas de crédito, e vários credores on-line ainda atendem aos mutuários com crédito ruim - enquanto ainda oferecem taxas decentes. Certifique-se de pesquisar quaisquer credores "novos" que você esteja considerando antes de pagar taxas ou entregar informações confidenciais como o seu Número de Seguro Social.
Minimizar o empréstimo: Se os credores de empréstimo são os únicos credores que mordem seus aplicativos, reconsidere se o seu empréstimo faz ou não o seu sentido. Pode ser melhor alugar habitação por alguns anos em vez de comprar, embora haja vantagens e prós com a espera. Da mesma forma, pode ser melhor comprar um veículo usado de baixo custo (desde que seja seguro) em vez de um carro novo.
Considere um cosigner: Se o seu crédito e renda não forem suficientes para se qualificar para um bom empréstimo com um credor mainstream (como um banco, uma união de crédito ou credor on-line), considere pedir um co-responsável para obter ajuda. Um cosigner solicita o empréstimo com você e é 100 por cento responsável por pagar o empréstimo se você não conseguir fazê-lo. Como resultado, seu colaborador está tendo um grande risco e colocando seu crédito na linha. Peça ajuda a alguém que tenha um forte crédito e renda e que possa pagar o risco - e não tome isso pessoalmente se ninguém estiver disposto a assumir esse risco.
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