Vivendo com um capítulo 13 caso, parte 2

Ao viver com o Capítulo 13, Parte 1, falamos sobre alguns dos problemas que você enfrentará ao aprender a viver dentro dos requisitos financeiros rigorosos de um caso do Capítulo 13. Neste artigo, continuamos a discussão.

Seu orçamento ficará muito apertado com um pequeno quarto para extras ou emergências

Seu orçamento será apertado para o período de seu plano de três a cinco anos. Seu advogado tentará construir a maior margem de manobra possível para responder a despesas inesperadas, como uma conta médica ou o reparo de um carro, mas é difícil planejar perdas de emprego, trauma ou eventos catastróficos.

Você pode ter que renunciar a férias. Encontrar dinheiro para férias ou presentes de aniversário pode ser difícil.

Alguns devedores geram dinheiro extra assumindo o segundo emprego. Às vezes, um esposo de ficar em casa vai conseguir um emprego. Isso pode não ajudar a longo prazo. O valor do pagamento do plano pode estar vinculado ao rendimento. Um aumento na renda pode desencadear um aumento no pagamento do plano.

Novo crédito durante o seu capítulo 13 Caso

A obtenção de mais crédito durante o seu caso do Capítulo 13 geralmente não é permitida. Isso significa que você não pode se inscrever para um cartão de crédito, pegar um empréstimo pessoal, obter um empréstimo de dia de pagamento ou empréstimo de carro, ou mesmo tirar proveito de certos tipos de planos de proteção contra cheque de conta bancária, que são muitas vezes projetados para depositar uma soma de dinheiro em sua conta para cobrir o descoberto e pagar com o tempo.

Em determinadas circunstâncias, você pode obter um empréstimo de carro ou obter um empréstimo para substituir um item necessário, como um refrigerador.

Se você precisa obter crédito durante seu caso do Capítulo 13, você será obrigado a mostrar que o crédito é para algo que você realmente precisa e que a obrigação será razoável. Por exemplo, você pode precisar substituir um carro que foi total em um acidente. Geralmente, você só poderá comprar um carro comparável ao que você está substituindo, ou seu juiz de falência pode colocar limites sobre o valor e a taxa de juros que você pode financiar.

Você provavelmente terá que atualizar sua documentação de falência para mostrar que você terá espaço no seu orçamento para o pagamento da dívida. Você pode até mesmo ser obrigado a comparecer a uma audiência perante o juiz para explicar por que você precisa da dívida e como você pretende pagar.

Muitos conselheiros do Capítulo 13 possuem um processo para simplificar esses pedidos, mas você não pode esperar para escolher um carro, pedir financiamento e ser aprovado no local. Pode demorar dias ou mesmo semanas se você for obrigado a apresentar uma moção e ir perante o juiz com seu pedido.

Esta regra aplica-se mesmo se você for obrigado a possuir um cartão de crédito da empresa em seu próprio nome. Veja mais sobre isso, juntamente com algumas sugestões de alternativas, veja Cartões de crédito corporativos em falências pessoais.

Você provavelmente pagará taxas mais altas do advogado

Um caso do Capítulo 13 é mais demorado e mais complicado para o advogado da bancarrota.Portanto, as taxas que seu advogado cobrará serão maiores do que para um caso do Capítulo 7. Mesmo se você tiver que pagar mais em honorários advocatícios por um Capítulo 13, talvez você não precise pagar tudo antes do processo ser arquivado. Em um caso do Capítulo 7, quase todos os advogados exigem que você pague a taxa total pela frente. No Capítulo 13, no entanto, você geralmente pode pagar pelo menos parte da tarifa do Capítulo 13 como parte do pagamento do seu plano.

Você pode encontrar algumas sugestões que podem ajudá-lo a pagar melhor os custos de arquivamento de um caso do Capítulo 13 em Too Broke to File Bankruptcy? Parte 2.

Alterando os Termos do seu Plano

Uma vez que seu plano seja aprovado (um processo chamado de confirmação), você pode achar que precisa alterar os termos do plano. Isso geralmente acontece se você ficar atrasado em pagamentos, perder um emprego, perder renda ou obter um bom aumento, destruir seu carro, ter um bebê ou outra mudança significativa em suas despesas. Seu advogado terá que arquivar documentos com o tribunal pedindo uma alteração no valor do pagamento. Isso é chamado de modificação do plano. A taxa do advogado para uma modificação do plano geralmente não está incluída na taxa original, mas muitas vezes é

Aqui está mais sobre o que acontece em um caso do Capítulo 13: Cronograma de um Caso "Típico" do Capítulo 13.

Tomando um Novo Mindset

A maioria dos casos do Capítulo 13 nunca chegam à fase de descarga. Eles são demitidos quer porque o arquivador pede que o caso seja demitido ou porque o arquivador não mantenha os pagamentos. Isso pode acontecer devido a uma perda de emprego, uma doença que torna difícil fazer pagamentos, um divórcio ou uma mudança de metas - como a decisão de entregar uma casa que o devedor estava tentando salvar do encerramento. Muitos casos do Capítulo 13 são demitidos porque o devedor considera que as restrições são mais do que ele quer suportar durante 36 a 60 meses. Para saber mais, leia Por que tantos casos do Capítulo 13 falham?

Se você está considerando um caso do Capítulo 13 por causa de um evento significativo em sua vida, como um longo período de desemprego ou muitas contas médicas, o Capítulo 13 pode ser uma ferramenta eficaz para recuperar o atraso e reorganizar sua vida financeira.

Se você está nesta situação financeira porque você nunca aprendeu a gerenciar seu dinheiro ou gastou além de seus meios, o Capítulo 13 provavelmente não mudará a maneira como você pensa dinheiro. Eu vi pessoas completar um caso do Capítulo 13, aceitar todas as ofertas de cartão de crédito que vierem em sua direção e maximizar esses cartões em meses.

Nosso apetite por gastar dinheiro é muito parecido com nosso apetite por comida. Com o crescente conhecimento científico sobre o assunto, entendemos que "passar uma dieta" não funciona no longo prazo. Precisamos de uma nova perspectiva sobre alimentação e atividade física, a fim de perder permanentemente o excesso de peso. O capítulo 13 é como uma dieta monetária. Pode levá-lo para onde você quer ir, mas não irá mantê-lo lá. Você ainda precisa aprender a gerenciar seu dinheiro e conquistar os demônios que o levam a superar seus meios.

Se você quiser analisar algumas alternativas aos planos de pagamento do Capítulo 13 ou à bancarrota direta do Capítulo 7, um bom lugar para iniciá-lo com o Tackling Your Debt: um plano para pagar seus cartões de crédito.

Atualizado em fevereiro de 2017 por Carron Armstrong