Quando considerar arquivamento sob o Capítulo 13 Em vez do Capítulo 7

Por que alguém gostaria de arquivar um caso do Capítulo 13 que exige que eles façam pagamentos mensais? Não faria mais sentido arquivar um caso do Capítulo 7, não fazer pagamentos (ou desistir apenas de uma pequena quantidade de propriedade) e obter uma alta em seis meses?

Essa é uma questão legítima. O Capítulo 13 realiza diferentes objetivos para os indivíduos do que eles podem entrar em uma bancarrota direta do Capítulo 7. Há várias razões pelas quais um Capítulo 13 seria mais apropriado para algumas pessoas do que um Capítulo 7.

Aqui estão os principais motivos para arquivar um Capítulo:

Você não pode passar no Teste de Meio

Em 2006, o Congresso decretou a versão atual das leis federais de falência. Na Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor, o Congresso tentou projetar o processo de falência para canalizar mais pessoas para um caso do Capítulo 13 e, assim, incentivar mais pagamentos de mais dívidas. Em outras palavras, a BAPCPA tornou mais difícil para as pessoas se qualificarem para uma liquidação do Capítulo 7 e incentivou aqueles que se aproveitam de um plano de reembolso do Capítulo 13 para dedicar mais de seus rendimentos futuros a pagar suas dívidas.

Os devedores individuais qualificam-se para apresentar um caso do Capítulo 7, passando um Teste de Meios, que é uma série de cálculos tendo em conta a sua renda e muitas das suas despesas. Quanto maior a sua renda (ou quanto menor for suas despesas), mais provável que você não passe o Teste de Meios.

Se você não passar no Teste de Meios, você ainda pode arquivar um Capítulo 7, mas é mais provável que sua única opção seja arquivar um caso do Capítulo 13 e configurar um plano para fazer pagamentos mensais para reembolsar um parte da sua dívida. s

Você pode aprender mais sobre como o Teste de Meios funciona no Teste de Meios de Falha (Eu Posso Confirmar).

Seu credor está prestes a recuperar seu carro ou a excluir em sua casa

Se você está atrasado em seus pagamentos em garantia, como uma casa, carro ou outra propriedade, você pode pagar o valor total da propriedade ou apenas os montantes devidos como parte do seu plano do Capítulo 13 durante um período de três a cinco anos.

Você deve impostos ao IRS ou a outra autoridade fiscal .

Um caso do Capítulo 13 pode permitir que você configure um plano de pagamento razoável que cubra o valor dos impostos que você deve. Embora você possa fazer isso fora da falência, se você fizer isso como parte de um plano do Capítulo 13, o processo de falência irá protegê-lo contra recheios, cobranças e outras ações de cobrança pela agência de impostos - mesmo o IRS - e irá Permitir-lhe um período de até cinco anos para pagar o que você deve.

Você não deseja desistir de sua propriedade nonexempt .

No Capítulo 7, você pode manter uma certa quantidade de propriedade para que, quando a falência acabar, você ainda poderá viver sua vida e apoiar sua família.Isso é chamado de propriedade isenta. Se você possui uma propriedade que não está isenta, você deve entregar isso a um administrador que vende e a usa para pagar pelo menos uma parcela de suas dívidas não garantidas, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais.

Em um Capítulo 13, em vez de entregar a propriedade nonexempt, você concorda em efetuar pagamentos durante a vida do seu plano, que pagará seus credores não garantidos, pelo menos, tanto quanto eles receberiam em um caso do Capítulo 7. O Capítulo 13 mantém você no controle de seus ativos. Por exemplo, digamos que você possui algumas ações na Exxon.

Vale a pena US $ 2 000, mas você acha que valerá mais tarde, e você quer mantê-lo como um investimento. Em um caso do Capítulo 13, você mantém o estoque, mas propõe um plano de pagamento que permitirá que seus credores recebam pelo menos US $ 2 000. Isso é chamado de Melhor Interesse do Teste de Credores.

Para saber mais sobre como salvar sua propriedade com um Capítulo 13, consulte o Teste de Melhor Interesse dos Credores.

Você quer proteger um co-signatário.

Às vezes, quando você tira um empréstimo ou uma conta, o credor exigirá que você tenha algum sinal com você. Este co-signatário é tão obrigado quanto à dívida como você é. Se você não pagar, o credor procurará o co-signatário para pagamento.

Se você apresentar um caso do Capítulo 7, o credor é livre para solicitar o pagamento do co-signatário. Mas, se você arquivar um caso do Capítulo 13, seu co-signatário é protegido por lei, desde que você esteja fazendo seus pagamentos de acordo com seu plano de pagamento.

Se você escolhe um Capítulo 13 ou descobre que um Capítulo 13 é a sua única opção de falência, você precisa entender que um Capítulo 13 exige disciplina e às vezes sacrifício. Compreender que a frente aumentará suas chances de completar com sucesso um plano do Capítulo 13. Veja mais em Living With a Chapter 13 Case, Part 1 e Living With a Chapter 13 Case, Part 2.