Vídeo: Opções de Carros USADOS e SEGUROS 2026
Todas as empresas enfrentam o risco de perdas acidentais. Existem duas opções básicas para gerenciar esse risco: transferência de risco e retenção de risco.
Transferência de Riscos
Muitas empresas transferem risco ao comprar uma apólice de seguro. Ao pagar um prêmio especificado, uma empresa pode transferir para uma seguradora o risco de ocorrerem certos tipos de perdas. A seguradora assume o risco de que as perdas possam exceder a quantidade de prémio que cobra do segurado.
Um negócio também tem a opção de transferir risco através de um contrato de indenização em um contrato. Em um contrato de indenização, uma empresa concorda em indenizar (reembolsar) outro por custos de certos tipos de créditos ou ações judiciais.
Retenção de Risco (Self Insurance)
Muitas empresas escolhem (ou são forçadas por uma seguradora) a manter algum risco. A retenção de risco é frequentemente referida como auto-seguro . Geralmente, as grandes empresas têm mais opções em relação ao autocuidado do que as pequenas empresas porque as grandes empresas possuem maior capacidade de absorção de perdas. No entanto, as pequenas empresas ainda podem desfrutar de muitos dos benefícios da retenção de risco, embora em menor escala.
Vantagens da retenção de risco
Uma grande vantagem da retenção de risco é menor o custo do seguro . Ao assumir algum risco, você pode manter parte do dinheiro que de outra forma você teria pago a uma seguradora. O auto-seguro também oferece mais controle sobre os riscos que você manteve.
Uma vez que você estará pagando algumas perdas de bolso, além disso, você pode tentar mais difícil impedir que elas ocorram.
Desvantagens da retenção de risco
A retenção de risco oferece algumas desvantagens. Um deles é que seus custos de bolso podem ser maiores do que você antecipou. Por exemplo, se você selecionar uma franquia de US $ 5000 em sua política de propriedade comercial, provavelmente não espera uma perda de $ 4999.
Em segundo lugar, a retenção de risco pode gerar aborrecimentos administrativos. Suponha que você decida auto-segurar cobertura de danos físicos em sua frota de caminhões. Se um caminhão estiver danificado, você terá que lidar com tarefas relacionadas ao reparo (como localizar uma loja de reparo confiável) em vez de confiar em uma seguradora para executar essas tarefas para você.
Tipos de retenção de risco usados pelas pequenas empresas
Aqui estão algumas opções disponíveis para as pequenas empresas para manter o risco:
Deduzíveis
Os dedutivos são um método comum de retenção de risco. Eles podem ser uma ferramenta eficaz para reduzir seu prêmio se você tiver recursos financeiros para pagar algumas perdas fora do bolso. Os deduzíveis são usados em vários tipos de políticas.
Coberturas de propriedades Os dedutivos são freqüentemente usados em políticas que fornecem coberturas de primeiro plano, como propriedade comercial e danos físicos automáticos.Quando uma franquia se aplica, quaisquer perdas que caem abaixo da franquia especificada não serão cobertas pela sua política. Quando uma perda excede a franquia, a seguradora geralmente paga a diferença entre o valor da perda e a franquia.
Cobertas de Responsabilidade Civil ou de Responsabilidade Automática Os deduções também podem ser usados para reclamações de danos de propriedade nas políticas comerciais comerciais ou de responsabilidade geral.
Por exemplo, os caminhões usados para transportar cascalho podem gerar numerosas reivindicações de responsabilidade pequenas para pára-brisas rachados. Assim, uma empresa que transporta rocha ou outros materiais de paisagismo em caminhões pode comprar uma política de automóvel comercial que inclui uma franquia de danos materiais, por exemplo, US $ 1 000. Quando um requerente exige compensação por um pára-brisa rachado, a empresa de cascalho segurado paga diretamente o requerente se o valor solicitado não exceder a franquia.
Note-se que as políticas de responsabilidade cobrindo os proprietários de pequenas empresas não são susceptíveis de incluir uma franquia que se aplique a reivindicações de ferimento corporal. As reivindicações que procuram compensação por lesões corporais podem espiralar fora de controle se não forem gerenciadas adequadamente. Assim, as seguradoras preferem lidar com essas reivindicações.
Compensação dos trabalhadores Muitos estados aprovaram o uso de pequenos programas dedutíveis para o seguro de compensação dos trabalhadores.
Estes programas variam de estado para estado. Em alguns estados, uma franquia "pequena" pode variar de US $ 500 a US $ 75 000. A franquia pode ser aplicada a benefícios médicos, indenizações ou ambos. Pode ou não se aplicar às despesas de ajuste de perdas. Alguns estados exigem que as seguradoras ofereçam uma pequena dedução a qualquer empregador que se qualifique para uma. Em outros estados, as seguradoras são permitidas, mas não obrigadas a oferecer um pequeno plano dedutível.
Um proprietário da pequena empresa que deseja comprar cobertura de compensação de trabalhadores com uma pequena dedução pode ser obrigado a fornecer evidências de segurança financeira, como uma carta de crédito irrevogável. A franquia geralmente é adicionada a uma política padrão de compensação dos trabalhadores através de um endosso.
Retenção autoassurada
Uma retenção auto segurada (SIR) é utilizada nas políticas de responsabilidade e de remuneração dos trabalhadores. Como uma franquia, um SIR representa uma quantidade especificada de risco que você concorda em reter. Uma diferença entre os dois tem a ver com despesas de reivindicação. Tais despesas geralmente não reduzem uma franquia, mas podem reduzir um SIR. Além disso, quando uma reivindicação está sujeita a uma franquia, a seguradora geralmente controla a defesa. Quando uma reivindicação está sujeita a um SIR, o segurado pode controlar a defesa até que o SIR estivesse esgotado.
A maioria das políticas compradas por pequenas empresas não inclui uma retenção auto segurada. Duas exceções são políticas de guarda-chuva e omissões e omissões. Muitos guarda-chuvas contêm um SIR que se aplica a reclamações abrangidas pelo guarda-chuva, mas não por um seguro subjacente. Por exemplo, uma reivindicação alegando angústia mental pode ser coberta pelo seu guarda-chuva (através da definição de lesões corporais), mas não pela sua política de responsabilidade geral. Um SIR sob uma política de guarda-chuva normalmente se aplica a danos, mas não às despesas de sinistros.
Diretores e diretores, práticas de emprego e outros tipos de políticas de responsabilidade de erros e omissões podem incluir um SIR. O SIR pode solicitar tanto danos como custos de defesa.
Auto-seguro de grupo
Em alguns estados, os pequenos e médios empregadores estão autorizados a auto-segurar suas obrigações de compensação de trabalhadores em grupo. Esta opção permite que pequenas empresas obtenham muitos dos benefícios do auto-seguro. As leis estaduais determinam os requisitos mínimos para um programa de auto-seguro em grupo. Normalmente, os empregadores de um grupo auto segurado devem operar tipos similares de empresas. Para saber se o seguro de grupo autoassurado é uma opção no seu estado, consulte seu agente ou departamento de seguros do estado.
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