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Existe uma regra geral que diz que você deve orçar uma certa porcentagem de sua renda para a aposentadoria. Muitos especialistas dizem que você deve reservar de 10 a 15 por cento da sua renda para seus anos dourados.
Mas há uma teoria concorrente que diz que você deve orçamento para aposentadoria com base no estilo de vida que você planeja desfrutar, e não na renda que você atualmente ganha.
Para esclarecer essa idéia, vamos imaginar quatro casais hipotéticos.
Adam e Alison: uma aposentadoria simples
Adam e Alison estão aposentados. Nenhum deles gera renda. Eles recebem algum dinheiro de suas pensões, seus 401 (k) retiradas e Segurança Social. Suas casas e carros são totalmente pagos, e eles são livres de dívidas.
Eles vivem simplesmente. Na maioria das noites eles jantam em casa, e eles desfrutam de atividades baratas como jardinagem, tricô, brincar com seus netos e andar com o cachorro.
Bob e Barb: uma aposentadoria glamorosa
Bob e Barb também estão aposentados. Nenhum deles produz renda e, como Adam e Alison, eles recebem dinheiro de suas pensões e 401 (k). Suas casas e carros também são pagos, e eles são livres de dívidas.
Eles vivem grandes na aposentadoria. Eles jantam em restaurantes. Eles gostam de vela, golfe e tênis. Eles possuem uma segunda casa perto da praia, e eles gostam de viajar para o exterior.
Carl e Cathy: trabalhando na aposentadoria para diversão
Carl e Cathy são aposentados de sua principal ocupação, mas ambos ainda funcionam.
Eles não precisam da renda - eles têm dinheiro suficiente para viver confortavelmente com base em suas economias - mas eles gostam de trabalhar.
Isso lhes dá satisfação e propósito, e quando eles não estão funcionando, eles tendem a se sentir aborrecidos e deprimidos. Carl está escrevendo um romance, enquanto Cathy administra um negócio on-line. Eles recebem renda adicional de seus empregos, o que complementa suas economias de aposentadoria.
No entanto, eles estão tão ocupados aproveitando seu trabalho; eles não têm tempo para gastá-lo. Eles estão acumulando mais poupanças do que sabem usar.
Derek e Debbie: renda passiva na aposentadoria
Derek e Debbie criaram fluxos de renda passiva quando eram mais jovens. Agora, suas casas de aluguel, royalties, dividendos e renda de juros fornecem o suficiente para se aposentar confortavelmente.
Sua aposentadoria, no entanto, é encarregada de gerenciar essas fontes de renda. Eles muitas vezes se encontram a gerir as equipas de contabilistas, gerentes de propriedade e reparar as mãos que mantêm seus investimentos à tona.
Estilo de vida ideal para todos na aposentadoria é diferente
Qual é o objetivo dessas quatro histórias? A aposentadoria ideal de todos é diferente.
Algumas pessoas estão satisfeitas vivendo vidas simples e tranqüilas.Alguns querem desfrutar de viagens mundiais, passatempos caros, amostras de vinhos finos, atualizar suas casas e experimentar novas atividades.
Algumas pessoas são forçadas a trabalhar porque não podem pagar suas contas, mas outras optam por trabalhar por prazer e satisfação, mesmo que não precisem da renda.
O Conselho de aposentadoria tradicional é enganador
O conselho de aposentadoria tradicional prescreve uma fórmula: economize 10 por cento, ou 12 por cento, ou 15 por cento da sua renda atual para aposentadoria.
Mas esse conselho de regra geral não leva em consideração o tipo de aposentadoria que você deseja ter. Adam e Alison se contentam em viver simplesmente. Eles estão satisfeitos cozinhar suas refeições, limpar sua casa e brincar com seus netos.
Se você pretende viver como esse casal, você não precisa necessariamente pagar 15% de sua renda pós-imposto para a aposentadoria, a menos que comece a salvar mais tarde na vida, você quer deixar uma propriedade para seus filhos, ou quer um buffer sólido em caso de emergência.
Um casal como Bob e Barb, por outro lado, quer a emoção de navegar na Itália, jogar golfe, fazer aulas de arte e viajar para uma villa à beira-mar. Se você quer viver como esse casal, você provavelmente precisará orçar mais de 15% para a aposentadoria.
E se você configurou fluxos de renda passiva, como Derek e Debbie, você pode não precisar aumentar sua contribuição de 401k por ano.
A Regra de 25
Então, o que é uma regra alternativa?
Descobre quanto você quer gastar , por ano, na aposentadoria. Multiplique isso em 25. Isso é o quanto você deveria ter salvo na sua conta de aposentadoria.
Em outras palavras, baseie seu objetivo de poupança da conta de aposentadoria em seus gastos , e não em sua renda.
Lembre-se: esta é apenas uma regra geral. As finanças pessoais são - bem-pessoais. O montante que você precisa para aposentadoria depende de uma série de fatores, incluindo seus níveis de dívida, seus dependentes, sua saúde, sua expectativa de vida, suas obrigações fiscais, suas necessidades de seguro e outras considerações.
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