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Um plano de renda de aposentadoria é uma linha de tempo ano a ano que mostra de onde sua renda de aposentadoria virá. Isso pode ser feito em uma folha de papel quadrado, ou muito facilmente em uma planilha do Excel (ou em outro programa de planilha). Aqui estão quatro etapas simples que você pode usar para fazer uma.
1. Faça um modelo
Comece seu plano de renda de aposentadoria com uma linha para cada ano civil, com sua idade (e se a idade do cônjuge casado) listada ao lado de cada ano civil.
Estenda essa projeção através da expectativa de vida. Você pode ver um exemplo de plano de renda de aposentadoria na tabela na parte inferior deste artigo.
Faça cabeçalhos de coluna para cada item que você adicionará a ele. Use a lista abaixo para determinar quais itens adicionar.
2. Liste fontes fixas de renda de aposentadoria
Adicione colunas para cada fonte de renda fixa, tais como:
- Sua Segurança Social - Mostre o valor a partir do ano / idade que pretende iniciar os benefícios e continuar essa expectativa de vida. Na amostra na parte inferior da página que você vê, com a idade de 66 anos, há meio ano de Segurança Social, já que essa pessoa planeja começar seu aniversário de 66 anos, que está em meados do ano.
- Segurança social do seu cônjuge - Mostre o montante a partir do ano / idade em que o cônjuge iniciará os benefícios e continuará por sua expectativa de vida. Se houver uma diferença de idade ou de saúde entre os dois, tenha em mente que, após a primeira morte, o cônjuge sobrevivente mantém o maior da sua Segurança Social ou do seu cônjuge. Isso significa que se um dos cônjuges tiver uma expectativa de vida mais curta, sua linha de tempo de renda de aposentadoria incluiria apenas o montante maior da Segurança Social após a expectativa de longevidade da outra esposa ter sido alcançada.
- Sua (s) pensão (s) - Mostre o valor a partir do ano / idade que você planeja levá-lo. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda da pensão.
- Pensão (es) do seu cônjuge - Mostre o valor a partir do ano / idade que pretende tomar. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda da pensão. Se casado, certifique-se de que conta a opção de sobrevivência de aposentadoria que foi escolhida.
- Renda de Anuidade - Digite isso somente se você tiver uma anuidade que lhe pagará um montante mínimo garantido a partir de uma idade ou data específica, com o pagamento continuando por vida, vida conjunta ou por um período de tempo definido .
- Earnings - Se você planeja trabalhar a tempo parcial, receba os ganhos para o ano em que você planeja trabalhar. Não se esqueça, se você tomar Segurança Social antes da idade de aposentadoria completa e ter ganhos superiores ao limite de ganhos, sua Segurança Social será reduzida, portanto, você precisará reduzir o que está na coluna da Segurança Social com base em seus ganhos esperados.
- Outros - Insira qualquer outra fonte de renda fixa ou regular, como renda ou pensão alimentícia.
- Fontes de renda de uma única vez - contribuem com valores fixos esperados, como o lucro do seguro de vida, uma herança ou o produto líquido da venda de um imóvel.
Não insira fontes de renda de investimento, como dividendos, juros ou ganhos de capital. Em vez disso, você usará seu plano de renda de aposentadoria para calcular o quanto você precisará retirar de suas contas financeiras.
3. Adicione despesas, incluindo impostos
Em seguida, avalie suas despesas totais de vida anual. Liste itens como uma hipoteca que pode ser paga em alguns anos em uma coluna separada. No exemplo na parte inferior da página, você verá que a hipoteca será paga em meio de 2025, então esse ano o pagamento anual total da hipoteca é metade do que era no ano anterior, e então essa despesa desaparece.
As taxas de imposto variam dependendo do seu rendimento total e das deduções. É melhor fazer planejamento tributário a cada ano para projetar com precisão isso. No exemplo que estou usando, essa pessoa só tem economias IRA. Qualquer retirada que eles devem tomar terá que vir de seu IRA e será um lucro tributável.
Eles trabalharam com seu planejador de impostos e usaram seu cronograma de renda de aposentadoria, para estimar que eles precisariam de uma retirada bruta de US $ 35.000 para IRA aos 66 anos, que é o primeiro ano planejado de aposentadoria. Com essa retirada, cerca de US $ 3, 100 irão para impostos.
No ano seguinte, terão mais rendimentos da Segurança Social e estimaram que só precisarão de uma retirada de US $ 15.000,00. Seu planejador de impostos estimou que sua responsabilidade tributária seria de cerca de US $ 3,300 nesse ano. Eles usaram esse número para o restante da sua projeção.
4. Calcule a lacuna
Em seguida, seu plano de renda de aposentadoria deve calcular a diferença, que é um déficit a ser retirado da poupança, ou um excedente disponível para ser depositado em poupança.
Em nosso exemplo, adicione fontes de renda (Previdência Social mais pensão), subtrate as despesas (despesas de vida, hipoteca e impostos estimados) para obter - $ 34, 693 mostrados na primeira linha sob a coluna "Gap".
- Se esta "Gap" é um número negativo, isso é o que você precisaria retirar de poupança e investimentos para ter seu estilo de vida de aposentadoria desejado.
- Se o "Gap" é um excedente do que você tem fontes de renda fixas suficientes para atender ao estilo de vida de aposentadoria desejado e pode adicionar poupança ou gastar um pouco mais.
Este plano simplista de renda de aposentadoria não contabiliza a inflação ou os retornos dos investimentos, mas dá-lhe um ponto de partida; um esboço ano a ano de onde sua renda de aposentadoria pode vir.
| Idade | Ano | Segurança Social | Pensão | Despesas de Vida | Mortgage | Impostos | Gap |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 < $ 14, 535 | $ 9, 216 | $ 42 000 | $ 13, 344 | $ 3, 100 | - $ 34, 693 | 67 |
| 2017 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 68 |
| 2018 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 69 |
| 2019 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 70 |
| 2020 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 71 |
| 2021 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 > 3, 300 | -19, 777 | 72 | 2022 |
| 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 < -19, 777 | 73 | 2023 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 74 | 2024 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 75 | 2025 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 6, 672 | 3, 300 | -13, 105 | 76 | 2026 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 77 | 2027 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 78 > 2028 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 79 | 2029 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 80 | 2030 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 81 | 2031 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42 000 < 0 | 3, 300 | -6, 433 | 82 | 2032 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 |
| 0 | 3 300 | -6, 433 | 83 | 2033 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 |
| 0 | 3, 300 | -6 , 433 | 84 | 2034 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 |
| 0 | 3, 300 | -6, 433 | 85 < 2035 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 0 |
| 3, 300 | -6, 433 | 86 | 2036 | 29 , 651 | 9, 216 | 42 000 | 0 |
| 3, 300 | -6, 433 | Uma vez que você possui esse padrão de retiradas projetadas, você pode usá-lo para criar um investimento plano t O chapéu é personalizado para quando você realmente precisará usar seu dinheiro. |
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