Pré-pagamento Penalidade: Definição e Dicas para poupar dinheiro

Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa cobrada pelo seu credor quando você paga um empréstimo "cedo". "Empréstimos como auto empréstimos e empréstimos hipotecários geralmente têm prazo (por exemplo, empréstimos para auto de 5 anos ou hipotecas de 30 anos). Se você pagar o empréstimo rapidamente, talvez seja necessário pagar taxas adicionais.

Quanto são as penas pré-pagas?

As penalidades de pré-pagamento são muitas vezes calculadas de várias maneiras.

Porcentagem do saldo do empréstimo: alguns credores cobram uma porcentagem do seu empréstimo pendente.

Por exemplo, se você deve US $ 100.000 e a penalidade é de 2%, você pagaria uma penalidade de pagamento de US $ 2 mil.

Custos de juros: outros empréstimos cobram penalidades com base em quanto interesse o credor foi indo para ganhar se você mantivesse o empréstimo durante todo o período. Os cálculos variam de acordo com o credor, e muitas vezes são baseados em vários meses de interesse.

Taxas fixas: alguns credores mantêm isso simples. Por exemplo, a Wells Fargo cobra US $ 500, se você paga antecipadamente determinadas linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) dentro de três anos.

Esquivando as taxas

Como você pode evitar penalidades de pré-pagamento? Esperar para pagar é a resposta fácil, mas você pode não querer deixar seu empréstimo correr por décadas.

Dependendo do seu empréstimo, você poderá pagar antecipadamente uma parcela do seu empréstimo a cada ano sem enfrentar penalidades. Por exemplo, alguns credores permitem que você pague até 20% do seu saldo anualmente sem qualquer penalidade de pré-pagamento.

As penalidades também podem mudar ao longo do tempo (elas podem diminuir ou desaparecer completamente após vários anos), então certifique-se de saber como seu empréstimo funciona antes de você pagar antecipadamente; pode pagar para aguardar.

Home Loans

Após a crise das hipotecas de 2008, a Lei Dodd-Frank limitou as penalidades de pré-pagamento em hipotecas. Para os empréstimos à habitação emitidos após 10 de janeiro de 2014, os credores só podem impor penalidades de pré-pagamento para os três primeiros anos do seu empréstimo (e a penalidade máxima é de 2%). Se você está emprestando para comprar uma casa, verifique se há ou não uma penalidade de pagamento antecipado e veja se seu empréstimo cai sob estas regras - a maioria dos empréstimos faz.

Os credores são obrigados a fornecer aos consumidores informações claras explicando a penalidade de pré-pagamento (portanto, esta informação deve ser fácil de encontrar, mas alguns credores podem ser menos úteis do que outros).

Outros empréstimos

Para outros tipos de empréstimos, você precisará ler seus acordos cuidadosamente. As penalidades de pré-pagamento ainda são encontradas em empréstimos de auto e empréstimos comerciais. Nos empréstimos pessoais, eles são menos prováveis, mas você sempre precisa ler a impressão de achado.

Por que os credores cobram taxas

Por que não podemos viver apenas em um mundo sem penalidades de pré-pagamento? Como você pode imaginar, os credores nem sempre gostam quando você paga dívidas cedo. Lenders planejou para ganhar um lucro com seu empréstimo, e você está tomando sua bola e indo para casa.Como resultado, eles vão conseguir essa receita de uma maneira ou de outra.

Embora nem sempre seja o caso, talvez seja sensato escolher um empréstimo com uma penalidade de pré-pagamento (assumindo que você está confiante de que não pagará antecipadamente). Quando você faz isso, você reduz o risco que leva o credor, e isso pode encorajá-los a reduzir os custos de seus em troca. No entanto, isso só funciona se você tiver opções - se você pode comparar os termos dos empréstimos com e sem penalidades de pré-pagamento e escolher o melhor.