Consolidadas com a consolidação de Private Student Loans

Consolidar empréstimos de educação privada pode ajudá-lo a simplificar e reduzir seus pagamentos mensais. No entanto, existem várias maneiras de lidar com sua dívida. Aprenda os prós e os contras para que você não piore as coisas e desista de benefícios valiosos em seu pacote de empréstimo.

Consolidação e Refinanciamento

Antes de preencher um aplicativo, é crucial esclarecer alguns detalhes. Você precisará saber se você possui empréstimos de estudantes privados ou empréstimos de estudantes federais - ou alguns de cada um.

Em seguida, decida quais empréstimos para sair sozinhos e quais refinanciar ou consolidar.

Consolidação está disponível apenas para empréstimos federais . Isso é confuso para alunos e graduados com empréstimos privados porque a dívida "consolidando" significa combinar múltiplos empréstimos em um único empréstimo (o que é é possível com empréstimos de estudantes privados - quando você refinanciar). Os empréstimos federais de consolidação direta permitem que você combine vários empréstimos em um enquanto mantém todos os benefícios dos empréstimos estudantis federais. Sua taxa de juros se torna um saldo ponderado de seus empréstimos existentes e você pode escolher um novo período de recompensa.

Refinanciamento está disponível para empréstimos de educação privada e empréstimos federais. Quando você refinanciar, você paga as dívidas existentes com um novo empréstimo - idealmente, o novo empréstimo é melhor do que os empréstimos que você está pagando. Tecnicamente, você também está consolidando quando combina vários empréstimos, mas com credores privados, você não pode consolidar e manter os mesmos benefícios que obtém de programas governamentais.

Consolidação de empréstimos federais com um credor privado

Numerosos credores privados estão ansiosos para consolidar qualquer tipo de empréstimo que você possui, incluindo empréstimos de estudantes federais. No entanto, uma vez que você muda empréstimos federais dos programas do Departamento de Educação (e em um programa privado), você desistirá dos benefícios que vêm com empréstimos estudantis federais - seus empréstimos se tornarão privados < empréstimos estudantis. Os benefícios dos empréstimos estudantis federais incluem:

Pagamento baseado em renda

• programas que mantêm os pagamentos acessíveis quando sua renda é baixa Perda de empréstimo,
• com base em sua carreira no serviço público ou outros fatores < Aderência e tolerância: a capacidade de parar temporariamente de fazer pagamentos durante tempos difíceis (alguns credores privados oferecem esses recursos, embora geralmente sejam menos generosos)
• Mais fácil de qualificar para certos empréstimos com crédito ruim ou sem histórico de crédito (e sem um co-assinante)
• Interesse subsidiado custos enquanto estiver na escola
• Taxas de juros fixas que podem ser menores do que você pode obter por conta própria
• Períodos de graça > que não exigem pagamentos durante a escola Para mais detalhes, consulte o explicador do Departamento de Educação sobre o privado vs.dívida federal. É possível que você não
• precise desses benefícios, mas você deve, pelo menos, saber o que está em jogo.

Refinanciamento de Empréstimos Privados Quando você empresta de credores privados (inclusive quando você refinancia), você precisa se qualificar para o empréstimo com base em seu crédito e renda. As pontuações de crédito

são baseadas no seu histórico de empréstimos. Os credores querem ver que você emprestou empréstimos com sucesso e pagou outros credores. Se você retirou empréstimos no passado e sempre paga a tempo, seu crédito deve estar em boa forma.

Se você não tem um histórico de empréstimos (ou você está inadimplente em empréstimos), você precisará criar seu histórico de crédito para se qualificar para os melhores empréstimos.

Sua renda fornece o dinheiro que você usará para fazer pagamentos mensais e os credores querem ver uma abundância de renda disponível a cada mês. Para determinar se você tem a capacidade de reembolsar um novo empréstimo, os credores privados usam uma relação dívida / rendimento. Quanto menos você paga em dívida mensalmente (incluindo cartões de crédito e pagamentos de carro), melhor.

Se você não pode se qualificar para um empréstimo privado com base em seu próprio crédito e renda, você pode potencialmente

obter ajuda de um co-assinante . Os Cosigners solicitam um empréstimo com você, assinando seu nome no contrato de empréstimo. Os credores adicionarão as informações de renda e crédito do seu colaborador à candidatura, portanto os cosignadores com forte crédito e muito lucro são melhores.

Infelizmente, seu colaborador assume um grande risco ao ajudá-lo - se você não efetuar pagamentos sobre o empréstimo, o crédito do co-assinante sofrerá, e os credores podem tentar cobrar o débito de você e > seu coordenador. Ao consolidar empréstimos privados, você pode usar qualquer tipo de empréstimo que você deseja (desde que seu novo credor lhe permita pagar empréstimos privados).

Empréstimos de consolidação de empréstimos de estudantes privados são projetados para refinanciar sua dívida privada. Os credores que oferecem esses empréstimos estão dispostos a fazer grandes empréstimos, mas você precisará se qualificar para esses grandes pagamentos (novamente, possivelmente com um co-assinante). Esses empréstimos também podem oferecer recursos compatíveis com mutuários, como uma interrupção temporária dos pagamentos durante o desemprego. Empréstimos pessoais

de um banco, uma cooperativa de crédito ou credor on-line pode ser usado para quase qualquer finalidade, incluindo o pagamento da dívida estudantil. Com um empréstimo pessoal, você não precisa prometer colateral ou usar o dinheiro para um propósito específico.

• Home equity loans use sua casa para garantir o empréstimo. Como resultado, pode ser mais fácil qualificar, e você pode obter uma taxa de juros mais baixa. No entanto, é arriscado colocar sua casa na linha: se você não pode fazer os pagamentos, você enfrenta o encerramento (além de danos de crédito). Além disso, os empréstimos para capital próprio, também conhecidos como segundas hipotecas, muitas vezes têm custos de fechamento caros.
• Por que refinanciar? Por que não? O refinanciamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro e simplificar sua vida, mas também pode causar problemas.
• Os custos mais elevados são a maior ameaça ao refinanciar empréstimos de educação privada. Além dos custos de inscrição e de fechamento, você pode pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo se você refinanciar.Mesmo se você receber uma taxa mais baixa em seu novo empréstimo, um

prazo de reembolso mais longo

(por exemplo, um empréstimo que será liquidado em 20 anos em vez de 10) pode aumentar seus custos. Antes de esticar esses pagamentos, faça alguns cálculos de empréstimos rápidos e compare os custos.

Taxas mais baixas , se você pode se qualificar, são úteis. Especialmente se você originalmente emprestado com um credor privado, pode haver uma oportunidade de reduzir seus custos de empréstimos. Ao longo dos últimos anos, seu crédito pode ter melhorado, ou novos concorrentes podem estar ansiosos para emprestar a taxas mais atractivas. As taxas de juros fixas são previsíveis. Se seus empréstimos tiverem taxas variáveis, você pode ser pego de surpresa se as taxas aumentassem no futuro. No entanto, as taxas variáveis ​​geralmente começam mais baixas do que as taxas fixas, e as taxas podem não se mover muito - apenas o tempo dirá. Se você pode obter uma taxa fixa baixa e você está preocupado com o aumento das taxas, o refinanciamento pode fazer sentido.

Se você usou um cosigner para obter aprovação, você poderá refinanciar

sem um cosigner. Ao fazê-lo, os seus amigos e a família estão fora do gancho, e permite que eles emprestem para outro lugar se precisarem. Mas você não pode

precisar de para refinanciar para remover um co-assinante - pergunte ao seu credor atual sobre uma "versão do cosigner" se esta for sua prioridade. Pagamentos mais baixos são sempre agradáveis, mas eles podem chegar a um preço. Há duas maneiras de reduzir seu pagamento: use uma taxa de juros mais baixa ou prorrogue o período de reembolso do empréstimo (ou ambos). Se o fluxo de caixa é um problema agora, você certamente pode obter algum espaço de respiração por refinanciamento - apenas descubra antecipadamente se você vai pagar mais interesse por esse conforto. Menos pagamentos são mais fáceis de acompanhar. Se você obteve empréstimos de cinco credores diferentes, as coisas podem escorregar pelas rachaduras. O refinanciamento e a consolidação transformarão cinco pagamentos em um, mas isso pode ser desnecessário a menos que você obtenha

benefícios adicionais fora do negócio. Hoje em dia, é fácil comprovar os pagamentos e permitir que o seu banco controle tudo.

Empréstimos de consolidação privada Se você tiver uma dívida estudantil significativa, os credores privados com foco em empréstimos para educação provavelmente acabarão no topo de sua lista. Porque você não está usando um programa do governo, esses empréstimos são basicamente apenas empréstimos pessoais com a marca de empréstimos educacionais. À medida que você compra entre credores, avalie todos os recursos abaixo. Taxas de juros: sua taxa é uma das características mais importantes do seu novo empréstimo. Quanto maior a sua taxa, mais interesse você pagará durante a vida do seu empréstimo. Se você planeja pagar de forma agressiva em apenas alguns anos, a taxa de juros é menos importante.

Ajuda em tempos difíceis:

empréstimos de estudantes federais oferecem assistência quando você está desempregado ou sua renda está baixa - você pode parar de pagar temporariamente sem grandes taxas ou danos ao seu crédito. Os credores privados não são

quase tão generosos, mas podem oferecer curtos períodos de adiantamento ao desemprego e outros benefícios.Descubra o que está disponível - apenas no caso.

Critérios para se qualificar: bancos podem recusar sua aplicação, mas tente outros credores. Se você tem um baixo índice FICO, alguns credores estão dispostos a olhar para fontes alternativas de informação para determinar sua credibilidade. Por exemplo, eles podem rever o seu histórico de pagamentos de serviços públicos, ou podem basear a decisão em sua renda e carreira. Versão Cosigner: neste momento, obter aprovação pode ser a sua principal prioridade. Se você estiver usando um cosigner, tente usar um empréstimo com uma política clara que libere o co-contratante do empréstimo depois de fazer um certo número de pagamentos no prazo. Seu colaborador está fazendo você um favor - e você pode devolver o favor, reduzindo seus riscos. Claro, você planeja reembolsar, mas ocorrem acidentes, e é melhor remover os co-autores o mais rápido possível.