Plano de saúde de alta dedução qualificado

Nos últimos anos desde que o plano de saúde altamente qualificado e qualificado (HDHP) foi assinado em lei como parte do Medicare Modernization Act, ajudou milhões de americanos a pagar os prémios mensais de programas de seguro de saúde. O objetivo original dos HDHPs era diminuir os custos dos cuidados de saúde, pressionando os membros do plano a analisar suas decisões de cuidados de saúde ao mesmo tempo em que os prémios de seguro eram mais acessíveis a todos.

Os HDHP qualificados são planos que atendem aos requisitos para que os membros do plano também utilizem um acordo de poupança de saúde ou uma conta de reembolso de saúde para ajudar a esticar os dólares da saúde ainda mais. Alguns críticos acreditam que os planos de cuidados de saúde dedutíveis elevados prejudicam os consumidores porque nunca pagam integralmente a franquia anual antes do final do ano do plano, de modo que recebem uma cobertura reduzida até esse momento.

No entanto, a grande maioria dos empregadores oferece uma escolha de três níveis de planos de cuidados de saúde e os HDHPs geralmente são os planos preferenciais oferecidos, fora de HMOs e opções de contribuição definida.

Como funcionam os planos HDHP?

Os empregadores podem escolher o tipo de HDHP oferecido aos funcionários. Um HDHP pode permitir apenas cobertura na rede, semelhante a um HMO, ou permitir uma cobertura fora da rede, semelhante a um plano POS ou PPO. Se um plano tiver apenas benefícios na rede, os membros não podem sair da rede uma vez que a franquia seja atendida.

Para um plano que permite benefícios internos e fora da rede, os membros geralmente receberão melhores benefícios ao permanecer na rede. Todos os benefícios internos e fora da rede oferecidos através do plano HDHP, incluindo a cobertura de medicamentos prescritos se oferecidos, devem aplicar para a franquia.

Muitos, mas não todos, os planos do HDHP irão abranger as visitas dos médicos preventivos e de atenção primária por um baixo co-pagamento, embora isso não seja necessário.

Os planos do HDHP não são destinados a cobrir os custos iniciais de cuidados de saúde, como visitas preventivas, especializadas e laboratoriais. Em vez disso, eles são destinados a cobrir eventos catastróficos, como doenças crônicas ou visitas hospitalares prolongadas. É esperado que os tomadores de apólices do plano paguem os pagamentos do escritório médico e da instalação até que a franquia seja atendida. Uma vez que os membros alcançam o máximo de desembolso, todos os serviços médicos são cobertos sem custos.

O que é o HDHP Deducible e o máximo de bolso?

Os membros do plano HDHP têm maiores custos dedutíveis anuais para sua cobertura de cuidados de saúde, como o nome do plano sugere. A franquia é a quantia de dinheiro que um membro do plano deve gastar do seu bolso antes da cobrança entrar. Pelo menos parte deste montante dedutível é coberto pela HSA ou HRA. Como parte da legislação, há limites mínimos dedutíveis definidos a cada ano e ajustados pela inflação, para que um plano se qualifique como um HDHP.

O Internal Revenue Service (IRS) determina os limites anuais para os planos de cuidados de saúde de alta dedução.

Deduzível Mínimo:

• Individual: 2016 - $ 1, 300
• Família: 2016 - $ 2, 600

O valor máximo anual de desembolso é o valor máximo que o membro paga antes de os serviços médicos serem fornecido sem custo.

O máximo anual de desembolso inclui franquias e pagamentos de co-seguro. Não incluídas no máximo de desembolso são os benefícios máximos ao longo da vida, os montantes usuais, usuais e razoáveis ​​(UCR), os limites de benefícios existentes e os requisitos de pré-certificação. Como o mínimo dedutível do HDHP, o máximo de desembolso é ajustado a cada ano pela inflação.

Máximo de menos do bolso:

• Individual: 2016 - $ 6, 550
• Família: 2016 - $ 13, 100

Existe também uma contribuição de recuperação aprovada pelo IRS para quem tem 55 anos ou mais de US $ 1 000 por indivíduo.

Benefícios para Empregadores

Uma vez que os HDHPs não oferecem ampla cobertura de saúde, eles oferecem prémios muito mais baixos para o consumidor. Com as franquias mais elevadas, pensa-se que os membros do plano são menos propensos a ver um médico, a menos que seja medicamente necessário. Também se pensa que os pacientes procurarão serviços de saúde que ofereçam um bom valor para o dólar.

Usando uma HSA ou HRA com o HDHP pode ajudar a reduzir os custos premium, ou procurar opções de auto-pagamento com provedores que oferecem descontos. O plano HDHP significa que os funcionários pagam a parte do leilão do montante dedutível, mantendo os custos baixos para todos.

Atualizado por Tess C. Taylor em 30/06/16