Os planos de cuidados de saúde de alta dedução são prejudicados?

Em termos de acesso a serviços de cuidados de saúde a preços acessíveis, um grande número de consumidores estão escolhendo planos de cuidados de saúde de alta dedução (HDHPs), que geralmente oferecem prémios mensais baixos ao custo de - franquias de bolso. Para aqueles que são geralmente saudáveis ​​e querem viver com orçamento, isso parece uma situação ganha-ganha. Mas alguma coisa projetada para ajudar a manter as pessoas saudáveis ​​realmente é ruim para elas?

Estudos recentes indicam que alguns funcionários estão sendo prejudicados por planos de cuidados de saúde de alta dedução oferecidos por seus empregadores, o que poderia levar muitas pessoas a considerar saltar sobre as necessidades de cuidados de saúde necessárias e até mesmo diminuir as ofertas de emprego. Os planos com franquias elevadas geralmente cobram grandes quantidades de taxas de bolso. Isso significa que as pessoas são obrigadas a considerar que tipo de doença vale a pena gastar seu dinheiro.

O Internal Revenue Service (IRS) determina os mínimos de bolso para indivíduos e famílias a cada ano. Para o ano civil de 2016, os limites máximos de bolso são:

• $ 6, 550 para cobertura autônoma (acima de $ 6, 450 em 2015)
• $ 13, 100 para cobertura familiar (acima de US $ 12 900 em 2015 )

Vamos dar uma olhada em como HDHPs estão prejudicando o consumidor médio de cuidados de saúde.

Planos de alta dedução tornando-se mais populares

Existem algumas mudanças específicas no mercado de seguro de saúde que estão causando dificuldades para muitos consumidores de planos de saúde de alta dedução.

Em primeiro lugar, à medida que os custos com os cuidados de saúde continuam a aumentar, os empregadores colocam mais o peso sobre os seus empregados. De acordo com uma nova pesquisa do National Business Group on Health, cerca de um terço dos empregadores fornecerá aos seus funcionários uma cobertura de alta dedução como a opção apenas . Este é um aumento de 22% em 2014.

A pesquisa incluiu 136 grandes empresas que empregam mais de 7,5 milhões de pessoas.

A pesquisa também descobriu que 81% das empresas pesquisadas disseram que irão oferecer pelo menos um plano com uma alta dedutível para seus funcionários. Este é um aumento de 53% na pesquisa de 2010. Quando registrado em um plano de alta dedutível, os funcionários devem pagar sua cobertura de saúde até encontrar a franquia anual.

Contas de poupança de saúde

Uma grande preocupação dos funcionários hoje é que eles não serão capazes de lidar com as grandes contas médicas associadas aos planos de alta dedutível. Essas contas podem chegar com saldos de dezenas de centenas de dólares, o que significa que muitas pessoas irão se esforçar para chegar ao fim tentando pagar essas contas. Mesmo uma única estadia hospitalar durante a noite pode produzir uma conta que é mais de US $ 25.000.

Em muitos casos, esses planos de saúde de alta dedução estão associados a contas de poupança de saúde. Para se qualificarem para contas de poupança de saúde, os participantes do plano devem ter franquias que excedam $ 1, 300 para indivíduos e $ 2, 600 para famílias. Se esses requisitos forem cumpridos, os empregadores e os funcionários poderão depositar dinheiro antes de impostos em contas de poupança de saúde.

O dinheiro que pode ser contribuído é fixado em um limite de $ 3, 350 para indivíduos e $ 6, 750 para famílias em dólares pré-impostos (a partir de 2016, de acordo com o Internal Revenue Service).

No entanto, considere que um simples procedimento cirúrgico ambulatorial pode totalizar cerca de US $ 20.000 ou mais, o que pode maximizar a conta de poupança de saúde de um indivíduo de uma só vez.

Os planos de poupança de saúde oferecem benefícios fiscais que ajudam os funcionários. Esses benefícios incluem as contas que ganham juros a uma taxa livre de impostos e desde que o dinheiro seja usado para benefícios médicos, retirar o dinheiro também não será tributado. O dinheiro nas contas também passa de ano para ano, o que é uma grande vantagem em comparação com as contas de poupança de saúde.

Empregados saudáveis ​​não são afetados tanto quanto

Os empregados saudáveis, em sua maior parte, não são afetados negativamente por um plano de saúde de alta dedução.

Por quê? Esses funcionários geralmente só visitarão seus médicos para consultas preventivas, como visitas de visitas anuales ou vacinas contra a gripe. Qualquer visita de emergência ao escritório, pela gripe ou por um ataque de asma, pode gerir o empregado com menos de US $ 500.

Empregados de baixa renda sentem a tensão mais

Muitos funcionários de baixa renda que estão em planos de saúde de alta dedução experimentam problemas para pagar a cobertura de saúde por causa de seus salários baixos. Por exemplo, se eles precisam de cirurgia de emergência e a conta totaliza US $ 25.000, o empregado pode não conseguir pagar essa conta. Eles vão deixá-lo sentar-se ao redor por alguns meses e então ele vai para as coleções, o que significa que seu crédito terá um sucesso. Esta não é uma boa situação para o empregado, que talvez não tenha esse tipo de dinheiro no banco para emergências.

A linha inferior aqui é que os funcionários, independentemente do tamanho do seu saldo, estão sendo prejudicados por planos de alta dedução. Tendo que cobrir US $ 2, 000 fora de bolso como pessoa física ou $ 6,000, como uma família antes do pagamento do seguro, o resto da conta pode colocar grandes dificuldades financeiras nos funcionários.

Atualizado 15/4/16

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