Removendo dívidas antigas após o limite de tempo de relatório de crédito

Não é incomum que os relatórios de crédito contem erros. Um desses erros pode ser a inclusão de dívidas desactualizadas. Felizmente, há uma maneira bastante simples para determinadas contas antigas do seu relatório de crédito, uma vez que o prazo de notificação de crédito passou para essas contas.

O limite de tempo para informações negativas

Por lei, as agências de crédito só podem listar itens negativos por um certo período de tempo.

Para a maioria das informações negativas, o prazo é de apenas sete anos. A falência, no entanto, pode permanecer em seu relatório de crédito por dez anos.

Normalmente, você não precisa fazer nada para remover dívidas antigas do seu relatório de crédito após o limite de tempo de relatório de crédito ter esgotado. As agências de crédito excluirão automaticamente os itens negativos do seu relatório de crédito. Mas, se as contas antigas ainda estiverem lá, você pode usar o processo de disputa para removê-los.

Observe que o limite de tempo de relatório de crédito aplica-se a itens negativos. Não há lei que exija agências de crédito para remover contas antigas que não contenham informações negativas. Em vez disso, o tempo de relatório de crédito para estes é baseado em diretrizes de relatório de agências de crédito.

Enviar uma Carta de Disputas ao Credit Bureau

O processo de disputa do relatório de crédito é bastante simples. Escreva uma carta ao departamento de crédito dizendo que você está contestando a informação porque está desatualizada.

Envie sua carta por correio certificado com recibo de devolução solicitado para que você tenha comprovado a data em que a carta foi enviada e uma assinatura da pessoa que a recebeu. Se a agência de crédito não responder dentro de 30 dias, eles estão violando o Fair Credit Reporting Act. O recibo de correio certificado ajudará se você decidir envolver a Comissão Federal de Comércio ou apresentar uma ação judicial contra a agência.

Enquanto as datas em seu relatório de crédito mostrarem que a conta antiga já deveria ter sido removida, sua disputa deveria ocorrer sem problemas. No entanto, se seu relatório de crédito estiver mostrando uma data de inadimplência que esteja dentro do limite de tempo de relatório de crédito, você terá que enviar uma prova de que a data de inadimplência é imprecisa. Uma conta pode ter uma data imprecisa depois de ser enviada para uma agência de cobrança, que muitas vezes dão dívidas a uma nova data quando se reporta à agência de crédito. Isso é ilegal e você está bem no seu direito de ter a conta removida, desde que a data original da delinquência tenha ocorrido há mais de sete anos.

Uma vez que você disputa, a agência de crédito é obrigada a fazer uma investigação com a empresa que informou a conta e atualizar seu relatório de crédito se o negócio concordar que sua disputa é precisa. No entanto, se a agência de crédito não corrigir o erro que você contestou, você precisará tomar medidas adicionais para esclarecer seu relatório de crédito.

Quando contestar com o credor

Se a agência de crédito fez sua investigação e "verificou" com o credor que a conta estava dentro do limite de tempo de relatório de crédito, você deve agora disputar com o emissor do cartão de crédito (ou qualquer empresa listou as informações negativas).

Sua carta de disputa será muito parecida. Indique que seu relatório de crédito mostra uma data de inadimplência imprecisa para a conta. Dê a data verdadeira da delinquência se você tiver. Você pode obter a data de inadimplência de uma declaração de cobrança antiga, aviso prévio ou relatório de crédito anterior, se você salvou alguma dessas.

Assim como as agências de crédito, o negócio é obrigado a investigar e responder a sua disputa dentro de 30 dias e pedir à agência de crédito atualizar seu relatório de crédito, se necessário.

Não Confunda o Estatuto das Limitações

Certifique-se de que não esteja confundindo o prazo de notificação de crédito com o estatuto das limitações da dívida. É um erro comum porque ambos têm a ver com o tempo que as empresas podem tomar certas ações em contas inadimplentes. O limite de tempo de relatório de crédito é definido pelo Fair Credit Reporting Act e especifica quanto tempo as contas podem permanecer em seu relatório de crédito.

Os limites de tempo de relatórios de crédito são praticamente os mesmos para cada tipo de dívida (exceto falência), independentemente do seu estado de residência.

O estatuto das limitações da dívida, por outro lado, não tem nada a ver com o prazo de notificação de crédito. Em vez disso, ele define quanto tempo um credor pode trazer ações judiciais contra você por uma dívida. O estatuto das limitações varia de acordo com o estado e o tipo de dívida. Não resulta em uma demissão automática da sua dívida. Em vez disso, você deve provar que o estatuto das limitações passou se você desejar que o caso fosse demitido. Os débitos ainda podem aparecer no seu relatório de crédito, mesmo que o estatuto das limitações tenha passado.