Acordos de reafirmação para dívidas antigas

Um caso de falência do Capítulo 7 não elimina toda a dívida. Algumas dívidas sobrevive porque não pode ser descarregada em caso de falência. Isso pode incluir impostos recentes ou obrigações de suporte doméstico, como apoio infantil e pensão alimentícia. Pode haver outros tipos de dívidas que você deseja manter mesmo após a conclusão do processo de falência.

O que é dívida garantida e dívida não garantida?

Se o seu objetivo é acabar com sua dívida, talvez você esteja se perguntando por que você gostaria de tentar manter tudo isso que você não precisa.

Tem a ver com o tipo de dívida que estamos falando. Grande parte da dívida que você incluirá no caso de falência não é garantida. Isso significa que não tem garantia que um credor pode usar para pagar a dívida se você não pode ou não efetuar os pagamentos. A dívida não garantida inclui cartões de crédito, contas médicas e muitos empréstimos de assinatura pessoal.

Quando você coloca garantia, chamamos essa dívida garantida. A dívida garantida é constituída por dois acordos distintos. Uma é a nota promissória ou promessa de pagamento. O outro é o contrato de segurança, no qual você concorda que o credor pode tomar a garantia para satisfazer a dívida, se necessário. A dívida garantida inclui hipotecas de casa, empréstimos de carro, empréstimos de barco e alguns empréstimos para outros bens pessoais.

Um caso do Capítulo 7 provavelmente cumpra a nota promissória sobre uma dívida garantida, mas não afetará o contrato de segurança. Portanto, você pode sair da bancarrota sem responsabilidade pessoal sobre o empréstimo do carro, mas o credor ainda terá direitos no carro e pode devolvê-lo depois que o processo acabar.

Um acordo de reafirmação pode proteger sua garantia

Um acordo de reafirmação é um contrato que você assina com o credor garantido que retira completamente a dívida da bancarrota. Você permanece sujeito à dívida, mas você consegue manter a garantia, desde que mantenha os termos da nota e não seja padrão sobre ela.

Noções básicas do Acordo de Reafirmação

Como a quitação de falência limpa sua responsabilidade pessoal pela maioria de suas dívidas, esse contrato anterior que você assinou para um empréstimo de carro é efetivamente eliminado. Se você optar por assinar um acordo de reafirmação, você concorda em assumir a mesma dívida antiga que de outra forma teria sido aniquilada pela falência. O acordo geralmente é um formulário do tribunal de falências, que o credor preencherá parcialmente com informações como a nova taxa de juros, saldo e informações de pagamento.

Aqui está um link para a folha de rosto oficial para um formulário de reafirmação.

Você ou seu advogado de bancarrota também terá que preencher várias seções no contrato para demonstrar ao tribunal de falências que você pode pagar os pagamentos.Então, se seus cronogramas de falências mostram que você tem uma renda mensal negativa, será difícil mostrar como você pode pagar os pagamentos (a menos que você obtenha ajuda de um amigo ou membro da família). Na verdade, seu advogado será solicitado a certificar que os pagamentos não irão causar-lhe "dificuldades indevidas".

Por que você quer reafirmar?

Conforme discutido acima, um credor garantido pode recuperar sua propriedade (no nosso exemplo, seu carro) depois de obter sua falência, se você não reafirmar a dívida.

Às vezes, o credor pode apresentar uma moção durante o processo de falência, chamado Movimento para Levantar a Moção para Levantar a Estada Automática para que a bola seja movida mais cedo, embora vejamos esses movimentos com mais freqüência nos casos do Capítulo 13 se você parar de fazer pagamentos para um carro ou uma casa que você está tentando proteger.

Você pode precisar da aprovação da bancarrota

Mesmo depois de assinar o acordo de reafirmação e enviá-lo de volta ao credor, o credor precisa arquivar o tribunal de falências antes da sua caducidade ser inserida. Normalmente, o acordo de reafirmação não será definido para uma audiência perante o juiz de falência. A reafirmação será definida para uma audiência sob certas circunstâncias:

• Você está arquivando o caso pro se (você não está representado por um advogado).
• Seu advogado não certifica que o pagamento não irá causar-lhe "dificuldades indevidas".
• Mesmo que seu advogado tenha certificado a reafirmação, as informações de renda e despesa que você forneceu em seus cronogramas de falências ou no formulário de reafirmação não suportam renda disponível suficiente para tornar a reafirmação acessível.

Na audiência, o juiz da bancarrota irá fazer-lhe perguntas para determinar se você realmente precisa da garantia e se você pode pagar os pagamentos.

O acordo é não efetivo se o tribunal desaprobar. Muitas vezes, os juízes podem não aprovar um acordo se o credor não lhe dar uma taxa de juros mais baixa, uma redução de saldo ou alguma outra concessão. Se o juiz não aprovar o acordo, o acordo não tem efeito e você também pode arrancar isso! No entanto, se o juiz aprovar o acordo, o acordo é o seu novo contrato com o credor.

Resgatando a Garantia

Outra opção é resgatar a garantia pelo seu valor. A desvantagem de uma redenção é que você costuma pagar ao credor um montante fixo. Esta é uma quantia que você pode negociar com o credor. Você pode usar seus próprios recursos, alguém pode emprestar ou dar o dinheiro, ou você pode emprestar o dinheiro do seu banco. Algumas empresas se especializam no financiamento do valor do resgate.

Leia mais sobre redenção em Como resgatar seu carro em uma bancarrota do Capítulo 7.

Atualizado em maio de 2017 por Carron Nicks