Roth 401 (k) - Salvar para aposentadoria sem impostos

O Roth 401 (k) foi criado há vários anos. Mas, como o Roth 401 (k) estava inicialmente definido para expirar antes do final da década, poucas empresas se preocupavam em estabelecer Roth 401 (k) s para seus funcionários. Em 2006, o Congresso felizmente fez o Roth 401 (k) permanente.

Se você tem uma opção Roth 401 (k) no trabalho, é importante entender como e quando aproveitar. Se você não tem uma opção Roth 401 (k) no trabalho, ainda faz sentido entender o que você pode querer deixar seu departamento de benefícios saber que está perdendo.

Como um Roth 401 (k) funciona

Como contribuições para um Roth IRA, as contribuições para um Roth 401 (k) não são dedutíveis. Efetivamente, você usa dólares após impostos para financiar sua contribuição. No entanto, quando o dinheiro é distribuído um dia durante a aposentadoria, a conta completa é isenta de impostos. (Um IRA regular e 401 (k), por outro lado, são diferidos, o que significa que você pagará muitos impostos sobre suas distribuições durante a aposentadoria).

Não há restrições de renda

Fazer uma contribuição para um Roth IRA só é permitido se sua renda estiver abaixo de certos limites. Não existem tais limites para um plano Roth 401 (k), no entanto. Isso torna o Roth 401 (k) atraente para aqueles que, de outra forma, não seriam elegíveis para essa opção de poupança para aposentadoria que oferece um crescimento livre de impostos de ganhos de investimento.

Limites de contribuição mais elevados

As contribuições Roth IRA estão limitadas a US $ 5, 500 (2016) ou US $ 6,500 (2016, se 50 ou mais). Mas as contribuições de Roth 401 (k) podem chegar a US $ 18.000 (2016) ou US $ 24.000 (2016, se 50 ou mais).

Observe, no entanto, que esses limites são o total permitido para todas as contribuições 401 (k). Como tal, se você, como um homem de 45 anos, optar por contribuir com US $ 12 000 para um regular 401 (k) em 2016, o máximo que você poderia contribuir para um Roth 401 (k) é de US $ 6 000. Contribuições para ambos O regular 401 (k) e um Roth 401 (k) são permitidos desde que seu valor de contribuição combinada não exceda o limite anual. No entanto, você também pode fazer uma contribuição Roth IRA uma vez que você tenha atingido o limite de contribuição anual para um plano 401 (k).

401 (k) Limites de contribuição para 2016

Limites de contribuição do IRA para 2016

Contribuições de correspondência do empregador

Se você recebe ou não uma contribuição correspondente da sua empresa é determinada pelo seu empregador. Se você receber um, ele é feito antes de impostos e é mantido separado do seu Roth 401 (k).

Roth 401 (k) vs. Regular 401 (k)

Escolher o plano para participar, se seu empregador lhe oferecer as duas opções, pode ser difícil. Embora existam muitas variáveis ​​a considerar, o mais importante é a sua taxa de imposto de renda antecipada na aposentadoria em relação à sua taxa de imposto de renda atual.Quanto mais provável você sentir que sua taxa de imposto de renda futura será maior, mais atraente será um Roth. Como tal, os jovens que podem estar em parênteses fiscais relativamente baixas hoje devem considerar seriamente um Roth 401 (k).

Você pode executar alguns cenários hipotéticos para comparar as diferenças entre 401 (k) e Roth 401 (k) regulares usando calculadoras de comparação.

Roth 401 (k) é uma decisão da empresa

Nem todas as empresas possuem um plano 401 (k) e nem todas as empresas com um plano 401 (k) optaram por adicionar um plano Roth 401 (k). Se você não vê a opção listada em seu livro de benefícios, pergunte ao representante de benefícios. Se o seu empregador receber pedidos suficientes, a empresa só pode adicioná-lo.