Visão geral de como as obrigações de poupança dos EUA funcionam

Os títulos de poupança eram uma grande oferta em bancos e cooperativas de crédito. Hoje em dia, essas instituições ainda resgatam títulos, mas eles não os vendem mais.

O que são os títulos de poupança? Esta página leva você no básico, como eles são usados ​​e como você pode obter informações detalhadas sobre os títulos de poupança que você possui.

Parte 1: Visão geral das obrigações de poupança
Parte 2: Armadilhas e riscos das obrigações de poupança
Parte 3: Como comprar obrigações de poupança

O que são as obrigações de poupança?

Os títulos de poupança são valores mobiliários emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA. Eles fornecem dólares de financiamento para o governo dos EUA . Em troca de usar seu dinheiro, o governo paga seus juros. Esta discussão cobre títulos EE e I .

Quanto juro ganho em títulos de poupança?

As taxas de juros dependem das condições econômicas gerais. À medida que as taxas de juros em aumento geral, as taxas de juros pagas em títulos de poupança. Se você quiser números exatos, você pode visitar o site da Reserva Federal para taxas atuais e históricas. Em geral, você achará que as taxas são razoavelmente competitivas para um seguro investimento - e você pode obter alguns benefícios fiscais para ajudar a melhorar seus retornos.

Que benefícios fiscais oferecem as obrigações de poupança?

Dependendo da sua situação, você pode obter alguns benefícios agradáveis ​​de usar títulos de poupança. Para iniciantes, as obrigações de poupança não pagam juros periódicos sujeitos ao imposto de renda. Em vez disso, eles aumentam de valor ao longo dos anos.

Isso significa que você pode demorar a reclamar a receita de juros até que você resgate os títulos (ou até amadurecer, o que normalmente é 30 anos após a emissão). Se você não quiser reivindicar a renda agora, mas não se importaria de reivindicá-la mais tarde, os títulos de poupança podem ajudar.

Outro benefício fiscal é a Exclusão de imposto educacional (ou Programa de títulos de poupança de educação).

Se você cobrar seus títulos e usá-los para despesas de educação superior qualificadas, você poderá excluir esse rendimento de impostos . Certifique-se de seguir as regras relativas ao tipo de despesas, limites de renda e muito mais. Você pode encontrar os detalhes no site Savings Bond for Education.

Finalmente, a renda de juros de títulos de poupança é isenta de impostos estaduais e locais . Isso significa que você pode gastar mais do que ganha. Dependendo do seu estado, isso pode ser um grande negócio ou quase insignificante.

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Parte 2: Armadilhas e riscos das obrigações de poupança
Parte 3: Como comprar obrigações de poupança

Porque eles são apoiados pela fé e crédito dos EUA Governo, o risco padrão de em títulos de poupança é muito pequeno .É improvável que o governo não seja capaz de pagar suas dívidas. Se as coisas ficaram tão ruins, eu suspeito que você teria problemas muito mais urgentes para lidar com (como encontrar comida, abrigo, segurança, etc.).

Restrições na resgate de obrigações de poupança

Se você estiver indo para investir em títulos de poupança, você precisa estar ciente das restrições ao contraí-lo. Você pode não estar em dinheiro dentro de 6 meses ou 1 ano < da data de emissão original (6 meses para títulos emitidos antes de fevereiro de 2003, 1 ano para títulos emitidos após fevereiro de 2003). Além disso, você será penalizado por cobrar dentro dos primeiros cinco anos (você perde os últimos três meses de interesse). Inflação

Por serem relativamente seguros, os títulos de poupança não oferecem retornos enormes. Isso significa que você correu o risco de observar seus ganhos devorados pela inflação. Com isso em mente, recomendo o uso de títulos de poupança para situações em que você simplesmente não pode pagar qualquer risco para o principal. Se você tiver um longo tempo até que você use o dinheiro, você pode querer pelo menos investigar outros investimentos.

Se você vai usar títulos de poupança, os títulos de poupança da série I incluem uma cobertura

contra a inflação . Você ganha uma taxa fixa modesta mais uma taxa ajustada à inflação. Durante períodos de alta inflação, você ganha mais. Quando a inflação é baixa, você ganha menos.

Parte 1: Visão geral das obrigações de poupança

Parte 2: Armadilhas e riscos das obrigações de poupança
Parte 3: Como comprar obrigações de poupança
No passado, você poderia comprar obrigações de poupança dos EUA nos bancos e no crédito sindicatos, mas esses dias estão atrasados. O Tesouro só permite compras on-line ou como parte de seu reembolso de imposto. Além disso,

se você quer títulos de papel , a única maneira de obtê-los é com seu reembolso de imposto. Você ainda pode

resgatar títulos de poupança de papel na maioria das instituições financeiras, mas obter novas não é tão fácil quanto costumava ser. Se você está olhando para comprar títulos de poupança para você ou como presente, revele quais são suas opções sob as novas regras.

TreasuryDirect. gov - Compre obrigações de poupança on-line

O Departamento do Tesouro tem um site agradável para comprar títulos de poupança. O processo é surpreendentemente fácil e rápido - desde que você apenas esteja comprando títulos para si mesmo. Se você é experiente na internet, você pode ser o proprietário orgulhoso de um vínculo de poupança em menos de 10 minutos. No entanto, se você ainda está descobrindo coisas on-line (ou se houver falhas técnicas ou mensagens de email atrasadas), você pode estar em uma experiência mais frustrante.

Eu, pessoalmente, tive uma experiência lisa quando comprei títulos de poupança no Treasury Direct, mas outros foram menos afortunados. Apenas esteja preparado para passar algum tempo no seu computador.

O primeiro passo é

criar uma conta . Você terá que fornecer informações pessoais padrão, como seu número de Seguro Social e aniversário, e você terá que configurar perguntas de segurança e respostas muito semelhantes em qualquer outro site financeiro. Você também irá vincular uma conta bancária à sua conta TreasuryDirect para financiar suas compras de títulos de poupança.Finalmente, procure um email do TreasuryDirect que confirme sua conta e forneça seu número de conta.

Uma vez que você está logado, você pode comprar uma variedade de títulos do Tesouro. Existe mesmo um formulário de "Compra expressa" na página de boas-vindas se você tiver o hábito de comprar títulos de poupança.

Esta opção permite que você adicione rapidamente suas participações sem ter que digitar as mesmas informações que você sempre digitou.

Comprar títulos é quase um pouco fácil demais - se você usa o Purchase Express ou não. Eu esperava mais informações sobre o que estava fazendo antes de puxar o gatilho, mas talvez eu apenas deseje triplicar antes de clicar. Se você tende a se mover rapidamente on-line, certifique-se de saber o que está entrando (quanto tempo você tem que manter os títulos, por exemplo) antes de confirmar qualquer coisa.

Compra de obrigações de poupança como presentes

Os títulos de poupança são geralmente dadas como presentes e você ainda pode comprar títulos para outra pessoa - quer você compre on-line ou com sua declaração de imposto. Infelizmente, o processo de compra on-line e dar um presente é complicado, e simplesmente não se sente o mesmo quando você não pode entregar o vínculo real.

Para comprar uma bonificação como presente, você usará sua própria conta TreasuryDirect, mas o destinatário precisa da sua conta

própria para receber o presente (esta é a principal desvantagem do sistema on-line) . Se o destinatário tiver menos de 18 anos, o pai ou tutor da criança também precisa abrir uma conta (e então abrir uma "Conta vinculada menor" sob sua própria conta). Além disso, você precisará do Número de Seguro Social do destinatário quando comprar a bonificação de poupança. Se os pais da criança não puderem ou não abrirem uma conta TreasuryDirect, você ainda pode comprar os títulos, mantê-los na "Caixa de presente" da sua conta e transferi-los em uma data posterior.

Obter taxas de poupança de compras com um reembolso de imposto

Se você tem seu coração definido na compra de títulos de poupança de papel, você pode fazê-lo com seu reembolso de imposto. No entanto, você só pode obter os títulos da Série I com esse método.

Quando você arquiva seus impostos, use o formulário 8888 para comprar títulos com uma parte do seu reembolso. Você tem que comprar em incrementos de $ 50, e você pode obter até US $ 5 000 em títulos ao mesmo tempo. Você pode, naturalmente, comprar títulos para si mesmo, e você também pode usar seu reembolso para comprar títulos de poupança como presentes; Basta inserir o nome do destinatário no formulário. Seus títulos de papel serão enviados para você, e você pode eventualmente resgatá-los em um banco ou cooperativa de crédito que trabalha com títulos de poupança.