Qual IRA é o melhor para mim? - Tradicional vs. Roth

As pessoas geralmente se perguntam que tipo de IRA é o melhor. Tanto os IRAs tradicionais e Roth têm vantagens fiscais significativas, mas em algumas situações, um pode ser melhor que o outro. Uma vez que não podemos prever os impostos a partir de agora, se você tiver a capacidade de contribuir para ambos os tipos de IRA, isso pode ser uma boa idéia. Ao diversificar seus passivos tributários, você pode estar preparado para quaisquer mudanças significativas nas taxas de imposto quando você chegar à aposentadoria.

Primeiro, vamos explorar o que cada tipo de IRA é, por definição. Um IRA tradicional é um tipo de conta de aposentadoria individual onde você contribui pré-impostos ou dólares após impostos . Também permite que seu dinheiro cresça com tributação. Você pode começar a fazer retiradas de dinheiro da sua conta IRA tradicional após 59½. Uma vez que você começa a fazer retiradas, é tratada como renda atual. Um Roth IRA é outro tipo de Conta Individual de Aposentadoria que permite que você reserve dólares após impostos até um valor especificado a cada ano. Você pode começar a fazer retiradas do dinheiro do seu Roth IRA após a idade de 59½ e isento de impostos e suas retiradas continuarão a ser isentas de impostos.

Características dos IRAs tradicionais e Roth

IRA tradicional

O benefício de um IRA tradicional é que as contribuições que você faz podem ser dedutíveis no ano em que você faz a contribuição. Isso significa que se você fizer uma contribuição de $ 5, 5000 em um IRA tradicional este ano (ou $ 6500 se tiver mais de 50 anos ou mais), você pode reduzir sua receita tributável atual em US $ 5, 500 (ou US $ 6,500).

Para indivíduos que estão em um suporte de impostos mais elevado, isso pode ser uma economia razoável.

Uma vez que as contribuições são feitas antes de impostos, isso significa que você será tributado no futuro quando você retirar dinheiro do IRA. Esse dinheiro é então tributado como renda ordinária. Se você espera estar em uma faixa de imposto menor quando se aposentar, isso significa que você vê os maiores benefícios fiscais de um IRA tradicional.

Tenha em mente que você deve começar a receber distribuições mínimas exigidas aos 70 anos de idade.

Roth IRA

Você pode pensar em um Roth IRA como o oposto de um IRA tradicional em termos de tributação. Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas em uma base pós-imposto, o que significa que não há nenhum benefício fiscal atual quando você faz uma contribuição. No entanto, você se beneficiará do outro lado, e as distribuições qualificadas de um Roth IRA são isentas de impostos. Isso geralmente beneficia aqueles que esperam estar em um suporte de impostos mais alto após a aposentadoria. Os limites de contribuição para um Roth IRA são os mesmos que são para um IRA tradicional: $ 5, 500 e se você tem 50 anos ou mais, US $ 6, 500.

Além disso, Roth IRAs não exigem que você tome as distribuições necessárias sobre atingindo 70 ½ anos.Isso pode ser cada vez mais importante, pois as pessoas estão vivendo e trabalhando por mais tempo. Também tenha em mente que existem limitações de renda que podem proibir indivíduos de renda mais alta para participar de um Roth. Estes limites de renda devem ser levantados no ano de 2010.

Pergunte-se estas perguntas

Ao pesar os prós e os contras do IRA tradicional e Roth, aqui estão algumas questões que podem se perguntar ou discutir com seus financeiros orientador.

• Você espera que sua renda aumente ou diminua na aposentadoria?
• Você espera que sua taxa de imposto seja maior ou menor quando você se aposentar?
• Qual é o seu suporte fiscal atual?
• Quanta renda você precisa mensalmente depois de se aposentar?

Bottom Line

Tomar uma decisão entre um IRA tradicional e Roth pode ser difícil se você é elegível para ambos. Você vai querer pesar os prós e os contras de ser tributados agora contra ser tributado mais tarde. Você também pode fazer considerações sobre o que funcionará melhor para você com base nos limites de renda, limites de contribuição, incentivos fiscais, regras de retirada e taxas de imposto futuras.

Se você está confuso ou não tem certeza de como proceder, é sempre uma boa idéia falar com um planejador financeiro qualificado ou visitar o site do IRS para obter informações adicionais.