Como o benefício da viúva da segurança social funciona

As regras sobre a cobrança de um benefício de viuvez da Segurança Social são complicadas. A quantidade de benefícios que um cônjuge sobrevivo pode obter depende de fatores como sua idade, a idade do falecido e se o cônjuge que faleceu iniciou seus próprios benefícios ou não.

Para muitas viúvas e viúvos, existem maneiras de obter maiores benefícios, mas você precisa conhecer as regras. Muitas viúvas e viúvos tomam uma decisão rápida e perdem dinheiro porque não entendem todas as opções disponíveis.

Vale a pena fazer sua lição de casa antes de reivindicar um benefício de segurança social da viúva / viúvo. Aqui está o que você precisa saber.

Quem é elegível?

Se você estivesse casado por nove meses ou mais com alguém que faleceu, e eles haviam trabalhado o suficiente para que, na aposentadoria, eles recebessem sua própria Segurança Social (mesmo que ainda não tivessem iniciado os benefícios), você é elegível para um benefício viúvo / viúvo. A idade mais antiga que você pode coletar um benefício da viúva / viúvo da Segurança Social é de 60 anos. (Se você está cuidando de uma criança do falecido com menos de 16 anos, benefícios adicionais podem estar disponíveis, mesmo que você não tenha atingido os 60 anos de idade. )

Exemplo: se você tem 60 anos e seu falecido cônjuge tinha 55 anos no momento da morte, você seria elegível para receber um benefício viúvo / viúvo agora, mesmo que eles não tivessem começado seus próprios benefícios.

Como funciona

O esboço abaixo descreve o funcionamento da viúva / viúvo e cobre os benefícios de aposentadoria da Segurança Social para um cônjuge sobrevivente sem dependentes.

Se você tem dependentes, os benefícios para crianças podem estar disponíveis e eles funcionam de forma diferente dos benefícios viúvos / viúvos cobertos aqui.

Quanto você pode obter?

A quantidade de benefício de viuvez da Segurança Social que você pode receber como sobrevivente depende de quatro coisas.

1. O montante do seguro primário do cônjuge falecido (PIA), que é o valor que receberiam na Idade de aposentadoria completa (FRA). (FRA varia em relação ao ano de nascimento.)
2. Se o cônjuge falecido já começou a cobrar os benefícios.
3. Se o cônjuge falecido chegou à FRA antes da morte.
4. A idade do cônjuge sobrevivente.

Vamos dar uma olhada em como esses fatores influenciam o montante do benefício da viúva. Escolha o cenário abaixo que se aplica a você ou a alguém que você conhece para ver qual conjunto de regras se aplica.

Se o seu cônjuge falecido já tivesse começado os benefícios …

• e tivesse começado os benefícios antes de chegarem à sua FRA , então você, como cônjuge sobrevivente, tem direito ao maior do que seu cônjuge falecido estava recebendo, ou 82. 5% do valor da PIA, (este é o valor que receberiam se tivessem iniciado benefícios na FRA).Este montante do benefício está sujeito a uma redução se ainda não atingiu a sua FRA. (82. 5% da sua PIA será mais do que eles teriam obtido se começaram os benefícios aos 62 anos de idade, então esta regra está em vigor para proteger um cônjuge sobrevivo de uma renda permanentemente mais baixa se a outra metade tiveram benefícios aos 62 anos .)
• e começaram os benefícios em sua FRA ou mais tarde , você, como cônjuge sobrevivente, tem direito ao que o seu cônjuge falecido estava recebendo, incluindo quaisquer créditos de aposentadoria atrasados, sujeitos a uma redução se você reivindicar antes de chegar à sua FRA (ou um cônjuge sobrevivente poderia coletar seu próprio benefício, se maior).

Nota 1 : Se você também obtém seus próprios benefícios, você obtém o maior benefício da viúva / viúvo ou o seu próprio - nem ambos.

Nota 2: O cronograma para determinar sua FRA é ligeiramente diferente para benefícios de aposentadoria do que para benefícios de viuvez / viúvo.

Nota 3: Se você começar os benefícios antes de atingir a FRA e continuar a funcionar, se seus ganhos excederem o limite de ganhos da Segurança Social, uma parte dos seus benefícios será retida. Uma vez que você alcança a FRA, essa redução já não se aplica e seu benefício será recalculado para começar a pagar a parcela que foi retida.

Se o seu cônjuge falecido não tenha iniciado os benefícios …

• e morreu antes da FRA , então, como a viúva, você tem direito a 100% da PIA do seu falecido, se você tiver atingido a sua própria FRA. O benefício da viúva (er) será reduzido se você começar os benefícios antes da sua FRA. Isto significa que se o seu cônjuge passa aos 64 anos e ainda não tenha iniciado os benefícios, então, como viúvo / viúvo, você pode receber o que teria obtido aos 66 anos (assumindo que 66 era o FRA e assumindo que você alcançou sua própria FRA) . A maioria das pessoas nascidas de 1943 a 1954 tem uma FRA de 66.

• e morreu em FRA ou mais velhos , então você, como cônjuge sobrevivente, tem direito a tudo o que teria obtido na data da morte, incluindo a aplicação de quaisquer créditos de aposentadoria, sujeitos a uma redução se você ainda não estiver FRA.

Isso é claro como a lama, não é? Como mencionei, as regras são complicadas.

As regras de benefícios da viúva / viúvo foram implementadas quando era mais comum ter um cônjuge que não trabalhava. O ponto das regras era garantir que o sistema oferecesse algum rendimento para um cônjuge sobrevivente que pode não ter outra fonte de renda de aposentadoria.

A partir de 2017, para 71% dos aposentados solteiros idosos, a Segurança Social representa pelo menos 50% do seu rendimento de aposentadoria e 43% dos aposentados solteiros dependem da Segurança Social por 90% ou mais dos seus aposentados. renda. (Fonte: Folha de Informações)

Benefícios da Previdência Social para Ex-Cônjuges

Se você estivesse casado com seu ex por pelo menos dez anos e você não se casou novamente antes de atingir a idade de 60 anos, então você também pode ser elegível para coletar uma viúva da Segurança Social ou benefício do viúvo no registro de um falecido ex-cônjuge. Sim, você realmente pode. Mesmo se eles se casaram novamente.

Double Dipping, Uma ótima estratégia

Se você trabalhou e será elegível para seu próprio benefício da Previdência Social, uma opção que você tem como viúva ou viúvo é tomar primeiro o benefício da viúva / viúvo , e depois mude para seu próprio benefício, ou vice-versa.

Por exemplo, uma viúva com quem trabalhei tinha essas duas opções:

1. Faça um benefício de viúva aos 60 anos de 18, 180 por ano, então, com a idade de 70 anos, mude para seu próprio benefício e obtenha US $ 20, 304. < Ou ela poderia tomar seu próprio valor de benefício a partir da idade de 62 anos de US $ 10, 752 por ano, e depois aos 66 anos mudou para o benefício da viúva, que seria então de US $ 24, 480 por ano.
2. À primeira vista, tirar o dinheiro com a idade de 60 anos parecia uma boa idéia, mas quando projetávamos o total de dinheiro que receberia ao longo da expectativa de vida, escolher a opção 2 lhe proporcionaria mais renda vitalícia (pelo menos US $ 30 000 mais) e um rendimento ajustado pela inflação mais seguro aos 66 anos e mais além (assumindo que ela vive até a idade 86 ou posterior).

Antes de decidir quando começar seus benefícios da Previdência Social, você pode querer usar um calculador da Segurança Social que possa dar conta de benefícios de viúva / viúvo, ou consultar um planejador de aposentadoria que oferece conselhos sobre estratégias de segurança social. A decisão certa pode significar mais segurança para você durante seus anos de aposentadoria.