Economizando dinheiro, gastando dinheiro, sua renda e valor líquido

Cobrimos muito terreno quando se trata de economizando dinheiro , mas o que é gasto dinheiro? É um tópico igualmente digno de análise ao personalizar sua busca para criar riqueza, então vamos demorar alguns minutos para colocá-lo no contexto da imagem mais ampla. Ou seja, eu quero falar sobre um ponto importante que às vezes parece ser esquecido: a frugalidade é relativa.

Em última análise, a quantidade de dinheiro absoluta que você gasta não importa quase tanto quanto a quantidade de dinheiro que gastou em relação ao seu rendimento e valor líquido .

Se você tem 50 anos de idade, não tenha dívidas, US $ 2 000, 000 em dinheiro no banco, ganhe US $ 600, 000 ou mais por ano, possui sua casa diretamente e tem múltiplos fluxos de renda que não corre o risco de desaparecer ao mesmo tempo, realmente importa se você quer gastar dinheiro em coisas que outras pessoas podem considerar ridículas, como um $ 150, 000 carros ou $ 6 000 brincadeiras Brioni? Se você prefere essas coisas para um Ford e um brim azul é inteiramente uma questão de gosto pessoal. Não há resposta certa ou errada. Seu objetivo não é morrer com o maior patrimônio líquido possível, é viver uma vida que maximize sua própria felicidade, usando o dinheiro como uma ferramenta que lhe serve. Contanto que você adicione regularmente seu patrimônio líquido ao ponto em que sua propriedade está gerando mais e mais dinheiro com cada ano que passa, você pode gastar grandes quantidades e estar bem. O que conta é o excedente.

Por outro lado, se você não tem poupança, US $ 20.000 em dívida de cartão de crédito, US $ 15.000 em dívida de empréstimo de estudante, uma hipoteca, um pagamento de carro e sua casa depende de um ou dois empregos para cobrir suas despesas, gastar US $ 70 para jantar e um filme é muito caro.

É irresponsável. Você está vivendo à beira do desastre e cada centavo em excesso deveria reduzir suas responsabilidades, reforçar suas economias e criar fontes passivas de renda que ainda estarão lá se você perder seu emprego.

Isso pode parecer contra-intuitivo, mas às vezes ajuda a examinar os extremos.

Considere dois homens, ambos vivendo na mesma cidade.

John possui uma pequena rede de lojas de tintas. Ele é bem sucedido e se aproxima da aposentadoria. Ele ganha US $ 250 por hora (aproximadamente US $ 500.000 por ano). Ele não tem dívidas. Seu portfólio está recheado com milhões de dólares em ações de blue chip, uma coleção de títulos de poupança da série I e alguns bons investimentos imobiliários. Ele gosta de coisas agradáveis. Depois de uma longa carreira de trabalho, ele agora fica em casa todas as noites usando camisolas de caxemira de $ 800, escrevendo com uma caneta-tinteira de US $ 2 000, bebendo uma xícara de café de $ 400 com orelha dourada, ouvindo música em um piano de cauda Steinway & Sons com um sistema de jogador incorporado, dando milhares de dólares através da instituição de caridade de sua família e lendo livros de ouro trançados em ouro de $ 300.Uma vez por ano, ele gasta US $ 25.000 para levar seus netos de férias ao destino de sua escolha. Ele paga por lições de violino, aulas de dança, aula particular e uma série de outras coisas que beneficiam sua família. Uma noite, ele decide levar seus filhos adultos para jantar, gastando US $ 700 no bilhete no momento em que tudo foi dito e feito. Para algumas pessoas, esse é um pagamento de hipoteca.

Adam é um trabalhador de varejo. Ele trabalha duro. Ele ganha US $ 10 por hora (US $ 20.000 por ano).

Ele mora em um apartamento degradado. Ele não comprou roupas novas em cinco anos. Seu carro quase não corre. Ele evita o calor para economizar dinheiro. Ele é responsável por fazer o jantar. Ele decide levar a família para o McDonald's e gastar US $ 30 em cheeseburgers, batatas fritas e Cokes.

João está se comportando muito mais frugalmente do que Adão quando se trata de economizar dinheiro. Para o jantar, ele só teve que trocar apenas 2. 8 horas de seu tempo para pagar comida, enquanto Adão gastou 3. 0 horas de seu tempo. Ou seja, mesmo que o jantar familiar de John fosse de US $ 700, era mais barato numa base econômica do que o jantar familiar de Adam em US $ 30. Por mais contundente que pareça, Adam pagou mais por sua comida do que John fez quando você mede o que conta: renda relativa e tempo negociado para financiar uma compra.

Para dizer sem rodeios, Adam não pode dar ao luxo de comer no McDonald's.

Se isso é justo ou não é inconsequente no momento, neste momento, em relação à sua situação monetária. Se a prioridade de Adão fosse alcançar a independência financeira, ele poderia ter comido muito melhor e pagou 1/6 do valor, ficando em casa e fazendo algo como o molho clássico de manteiga e salvia de Marcella Hazan ou vegetais saudáveis, frescos e verdes, preparando uma receita francesa tais como Leek e batata sopa. Tanto quanto eu e outros como eu, que possuem ações da McDonald's, apreciamos sua contribuição para os lucros anuais da empresa, ele não tem a capacidade de financiar nossos dividendos. Ele deveria dirigir sua família de maneira mais eficiente e manter tudo por si mesmo durante esse estágio em sua vida. Ele precisa ser egoísta e colocar suas próprias necessidades e interesse próprio, acima do nosso. Com a gestão adequada do tempo, é totalmente factível.

Sim, pode ser uma luta para adaptar esta mentalidade, mas, olhando os dados para os Estados Unidos, muitos dos nação's John's começaram como Adam. Você deve fazer sacrifícios pelo que deseja na vida e se seu objetivo é adquirir liberdade financeira pessoal. Este é o custo se você não tivesse a sorte de nascer em uma família afluente. Às vezes, é uma merda. Às vezes, é difícil. Às vezes, é manifestamente injusto até o ponto em que pode irritá-lo, triste ou desencorajado, dependendo da sua própria psicologia. Você deve lidar com isso, mesmo assim. Seus sentimentos não vão mudar a realidade, apenas suas ações serão feitas.

Isso não significa que você não pode entrar no derroche ocasional se sua força de vontade for fraca, só que cada centavo conta se seu objetivo é aumentar seu ovo de ninho e você ainda está em um ponto da sua vida quando não existe ' t uma grande margem de segurança para obter algo errado; esteja ciente disso e aceite o trade-off em conformidade.

Concentre-se em sua taxa de poupança - A relação PSAVERT

Uma boa maneira de medir seu sucesso na poupança é a sua chamada taxa de poupança. Observe o total de dinheiro que você economiza a cada ano, o dinheiro estacionado no banco, o principal reembolsado na dívida e os investimentos adicionados aos planos 401 (k), Roth IRA ou outros veículos de aposentadoria, e depois compare isso com a renda familiar. Alternativamente, você pode usar o índice PSAVERT, a Taxa de Poupança Pessoal, divulgada pela Reserva Federal. Você pode ver a taxa histórica de poupança de seus colegas americanos por ano.

Eu sou um grande fã das taxas de poupança em mais de 20%, algumas das razões pelas quais eu toquei em um artigo chamado Quanto dinheiro devo salvar? . Se você ganhar US $ 1 000 em um salário, gostaria de ver pelo menos US $ 200 daquele tipo de conta de investimento ou poupança bem pesquisada e escolhida.

A grande lição é parar de gastar fora do bolso de outra pessoa, como minha avó diria. O cara a poucas quadras pode estar se comportando muito mais frugalmente comprando $ 250 000 Bentley do que você estaria comprando um relógio de US $ 80. Todos os anos, você deve adicionar a sua linha de fundo e sua renda familiar acima e além da taxa de inflação. Se você não é, e você não sofreu algum tipo de desastre médico evitável ou catástrofe comparável além do seu controle, você está fazendo isso de forma errada.