O que considerar ao avaliar a aposentadoria antecipada

Você sempre sonha com esse dia em que você não precisa mais se apresentar para o trabalho? Os resultados bem-sucedidos da aposentadoria exigem muitas décadas de economia e planejamento do que você poderia fazer com seu tempo, talentos e recursos. Mas, às vezes, oportunidades inesperadas surgem como uma oferta do seu empregador com incentivos especiais para aposentar-se anteriormente do que você originalmente antecipou.

Muitas empresas oferecem aos funcionários pacotes de aposentadoria antecipada para incentivar partidas voluntárias.

Se você se encontra nessa situação, pode parecer atraente. No entanto, é importante fazer as seguintes perguntas antes de decidir se você deve aceitar ou recusar uma oferta de pacote de aposentadoria antecipada:

Você está pronto para deixar seu empregador?

Antes de executar quaisquer projeções de renda de aposentadoria, seja honesto consigo mesmo e avalie as emoções que estão por trás da sua decisão. Se você está genuinamente satisfeito com seu papel atual e seu trabalho é uma parte fundamental da sua identidade, então uma grande oferta de despedimento pode não ser suficiente para levá-lo a se aposentar antecipadamente, a menos que você possa fazer algo similar em outra empresa. Você também pode ter uma rede social forte com seus amigos e colegas no trabalho. Mas talvez o maior desafio emocional esteja frequentemente relacionado com a forma como planeja alocar o seu tempo quando o seu trabalho já não existe.

Também é importante avaliar o estado geral do futuro do seu empregador.

Se você está preocupado com a viabilidade a longo prazo da empresa ou você acha que seu trabalho pode potencialmente estar em risco que pode ser outro motivo para fazer uma oferta para sair cedo.

Se você ainda não estabeleceu uma visão clara do que você espera fazer mais durante a aposentadoria, você precisa começar a abordar essa questão o mais rápido possível.

Basta ter em mente que você não precisa descobrir tudo de uma vez. Muitos empregados usam um pacote de reforma antecipada como uma oportunidade de transição para outro papel em uma empresa diferente ou iniciar uma nova idéia de inicialização.

Você pode realmente se aposentar completamente agora?

Executar uma projeção básica de renda de aposentadoria para ver se você pode se aposentar em seus termos é algo que todos devemos fazer pelo menos uma vez por ano. Esta análise deve basear-se no que você economizou até agora, outras receitas de investimento (locação de imóveis e / ou auto-emprego) e sua receita estimada da Previdência Social e quaisquer pensões. O ato de executar uma calculadora de aposentadoria básica assume um significado maior com um aumento da sensação de urgência quando você se depara com uma decisão de aposentadoria antecipada. Como uma diretriz geral, muitos planejadores financeiros recomendam definir uma meta de substituição de renda de 60-90 por cento da sua renda pré-aposentadoria para manter o mesmo estilo de vida durante seus anos de aposentadoria.

O problema com o uso desta regra geral é que as necessidades e desejos de renda de aposentadoria variam significativamente com base em sua renda e outros fatores, como seu estilo de vida desejado. Uma vez que sua data de aposentadoria planejada se aproxima da janela de 5 a 10 anos, você precisa começar a pensar seriamente sobre seu estilo de vida futuro e a renda necessária para financiar a aposentadoria, criando um plano geral de gastos para aposentadoria - não importa como você opte por definir esta etapa da vida.

Crie um Plano de Orçamento para Aposentadoria para avaliar completamente as necessidades desejadas de renda de aposentadoria em dólares de hoje. Isso também pode ser útil ao examinar o impacto das várias despesas que podem mudar quando você sair do seu trabalho (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).

Como você obterá um seguro de saúde acessível?

Não é um choque completo que o seguro de saúde é caro enquanto você está trabalhando e durante seus anos de aposentadoria. O custo total médio da cobertura familiar é de mais de US $ 18 000 por ano. Mas se você está participando de um plano de saúde em grupo, seu empregador provavelmente irá receber uma grande parcela do custo real do seguro de saúde. Aceitar um pacote de aposentadoria antecipada geralmente significa que você precisará encontrar uma cobertura acessível de cuidados de saúde até os 65 anos e que seja elegível para participar do Medicare.

Revisar suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança. Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários que aceitam um incentivo ao programa de aposentadoria antecipada:

• Obtenha cobertura através do plano de saúde patrocinado pelo empregado do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda estiver trabalhando e elegível para cobertura de seguro de saúde através de um empregador, encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil. Quando um cônjuge perde a cobertura do seguro de saúde após ter tomado uma oferta de aposentadoria antecipada, é considerado um evento qualificado para ser adicionado a um plano existente.
• Explore opções de cobertura sob o Ato de Assistência Econômica (ACA). Perder a cobertura fornecida pelo empregado é considerado um evento qualificado para fins de obtenção de cobertura sob o ACA fora do período aberto de inscrição. Os subsídios baseados em renda estão disponíveis sob a Lei de Cuidados Acessíveis. Dependendo da quantidade do seu novo valor de renda familiar após a reforma antecipada, você pode se qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de políticas em seu estado na HealthCare. gov.
• Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Em algumas situações, os empregadores que oferecem um pacote de reforma antecipada podem optar por cobrir os prêmios COBRA mensais como parte de um pacote de indenização. Nessa situação, a COBRA geralmente se tornará uma opção mais econômica. No entanto, é possível que uma cobertura proibida de custos seja encontrada na ACA.

Quando você começará a receber renda da segurança social?

É tentador para os aposentados em breve começar a receber renda da Segurança Social aos 62 anos.De fato, um relatório do Center for Retirement Research sugere que quase metade de todas as mulheres e mais de 40% dos homens começam a receber os benefícios da Segurança Social o mais cedo possível. Dependendo de fatores como a expectativa de vida planejada e suas economias de aposentadoria reais, isso pode custar-lhe dinheiro ao longo prazo.

A maioria dos trabalhadores que recebem pacotes de aposentadoria antecipada este ano normalmente seria elegível para receber seus benefícios completos da Segurança Social aos 66 ou 67 anos. Se você decidir reivindicar seus benefícios cedo, eles serão reduzidos com base no pagamento mais longo. Escolhendo atrasar a data de início da Segurança Social até a idade total da reforma (ou, possivelmente, até a idade 70) aumentará seus benefícios mensais da Segurança Social. Aqui estão alguns fatores importantes a serem considerados ao decidir quando começar a receber sua Segurança Social.

• Você vai precisar da renda extra para chegar ao fim? Examinar seu plano de orçamento para aposentadoria ajudará a responder a esta pergunta. Em alguns casos, atrasar a Segurança Social não é uma opção se você precisa absolutamente da renda. No entanto, se você pode obter menos ou com a ajuda de algum rendimento adicional do emprego a tempo parcial, você poderá receber benefícios mensais aumentados ao atrasar a Segurança Social.
• Você antecipa a obtenção de algum rendimento do emprego ou o seu cônjuge ainda está trabalhando? Se o seu salário familiar exceder $ 15, 720 em 2016 você perderá $ 1 por cada $ 2 que você ganha acima do limite. Mas não se preocupe, o benefício não está completamente perdido, pois não há limite na quantidade de dinheiro que você pode ganhar e ainda recebe valores completos da Segurança Social quando você atinge a idade de aposentadoria completa.
• Qual é o estado da sua saúde? Se você tem algumas preocupações de saúde em curso ou outras boas razões para acreditar que uma longevidade acima da média não está em seu futuro, você pode decidir começar a receber os benefícios da Previdência no início. Se você estiver em boa saúde, o atraso geralmente terá mais sentido.
• Há quanto tempo vivem os familiares imediatos? Se você tem longevidade em sua família que é uma razão válida para atrasar sua data de início para a Segurança Social. Isto é especialmente verdadeiro se alguém em sua família imediata viveu para os 90 ou para 100. O ponto de equilíbrio é geralmente cerca de 80 anos se você planeja usar a Segurança Social para financiar suas despesas na aposentadoria.
• Que outros recursos estão disponíveis? Se você tiver uma conta 401 (k), pensão, IRA, poupança ou corretagem para explorar, você deve pesar os prós e os contras de fazê-lo. Em geral, há um aumento de 8% na renda por cada ano, você atrasa receber a Segurança Social. É difícil encontrar qualquer investimento garantido.

Determinar se um pacote de reforma antecipada faz sentido para você é uma decisão pessoal que pode ser uma decisão de golpe ou uma bagunça complexa. Tudo depende de como você incorpora suas opções em um plano de vida financeira geral.