Entendendo a crise econômica de 2008

Os problemas econômicos de 2008 parecem ser culpados pelo mercado de hipotecas de alto risco. A indústria de hipotecas de alto risco começou a sentir os efeitos de uma crise iminente e se espalhou por diferentes áreas da economia. Para entender as lições financeiras do lento econômico, você precisa entender por que aconteceu. Por que isso começou e como isso afetará você no longo prazo?

Para entender como isso realmente começou, você precisa entender como funciona o mercado de hipotecas.

Primeiro, uma hipoteca subprime é uma hipoteca emprestada a alguém que normalmente não se qualificaria. Isso pode ser devido a renda, histórico de crédito ruim ou ambos. Como salvaguarda, esses empréstimos geralmente têm uma taxa de juros mais elevada. Além disso, muitos desses empréstimos foram feitos como hipotecas de taxa ajustável - o que significa que as taxas se ajustariam ao longo do tempo e aumentariam os pagamentos mensais.

Os empréstimos hipotecários subprime têm um maior risco de inadimplência e, portanto, os bancos geralmente limitam a porcentagem que eles têm nos livros. No entanto, com as taxas de juros baixas dos últimos anos, muitas pessoas que normalmente não se qualificavam para uma hipoteca aproveitaram as taxas de juros mais baixas e adquiriram hipotecas. Muitas dessas pessoas se estenderam ao limite, assumindo que poderiam refinanciar quando suas taxas de juros fossem ajustadas. No entanto, o boom da habitação terminou e muitos não construíram tanto capital como esperavam, e não se qualificaram para refinanciar suas hipotecas.

Eles descobriram que não podiam mais fazer pagamentos e começaram a inadimpler os empréstimos.

Também é importante entender o mercado de hipotecas secundárias. O mercado secundário de hipotecas é o mercado onde os bancos vendem hipotecas a outros bancos. Formarão grupos de hipotecas junto e venderão os grupos a outros bancos.

Em teoria, isso espalha o risco entre vários bancos e protege todos se o mercado imobiliário estourasse em uma área. Por exemplo, um banco típico manteria hipotecas em vários locais diferentes: Califórnia, Nova York, Londres e Geórgia. As hipóteses são que as hipotecas espalhadas por uma área tão ampla reduziriam o risco, mas quando o mercado inteiro cai, não há uma rede de segurança no lugar.

Fannie Mae e Freddie Mac são fundamentais para ajudar o mercado de hipotecas secundárias a funcionar. Eles compram os empréstimos dos bancos originais, de modo que os bancos terão liquidez para fazer novos empréstimos, e depois vendê-los para outros bancos, geralmente bancos de investimento. O mercado de hipotecas secundárias experimentou problemas quando empresas de investimento, outros países e bancos deixaram de querer comprar essas hipotecas. Eles temiam que não fossem mais valiosos por causa das recentes tentativas e inadimplentes em todas as hipotecas subprime.

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O governo dos Estados Unidos ofereceu um resgate e concordou em apoiar a maioria dos empréstimos que a Fannie Mae e Freddie Mac possuem atualmente. Isso ocorreu em 6 de setembro de 2008. Uma coisa que aconteceu foi que as taxas de juros sobre hipotecas caíram. O mercado pareceu reunir um pouco o fato de que esses empréstimos estavam garantidos. No entanto, isso significa que os contribuintes vão cobrir aqueles que inadimplentes nos empréstimos.

O governo concordou em cobrir até US $ 200 bilhões em empréstimos para que o mercado permaneça líquido.

O resgate de Fannie Mae e Freddie Mac não foi suficiente para salvar as duas maiores empresas de investimento nos Estados Unidos. Lehman Brothers declarou falência na semana seguinte, e a Merrill Lynch foi vendida para o Bank of America. Isso causou uma crise em Wall Street e resultou na queda dos preços do mercado de ações nos Estados Unidos e em todo o mundo. A confiança do consumidor foi abalada porque AIG também enfrentou uma crise.

A AIG teve problemas ao oferecer produtos de seguros que garantiram que o empréstimo atinja os investidores quando os empréstimos entraram em incumprimento. Com o recente aumento de inadimplência, a empresa descobriu que já não tinha o suficiente para cobrir todos os padrões. O governo dos Estados Unidos novamente pisou e apoiou AIG para que também não entrasse em vigor.

Levou muitos anos para que o mercado imobiliário se recuperasse.

Muitas pessoas acabaram perdendo suas casas, e os bancos começaram a ser muito mais cautelosos sobre emprestar dinheiro às pessoas. Os preços das casas caíram, mas estão começando a ver um aumento de valor novamente. No entanto, os bancos são muito mais cautelosos sobre emprestar dinheiro às pessoas.

Os resgates e o uso de parachutes de ouro para os executivos que levaram suas empresas a precisar de resgates levaram ao movimento Occupy Wall Street em 2011.

O movimento focalizou a desigualdade entre os mais ricos do mundo e os outros 99% a população mundial. Muitas pessoas que se formaram durante a crise econômica tiveram dificuldade em encontrar emprego. Os resgates podem ter economizado poucas empresas, mas não parece ter esperado efeito sobre a economia, pois continuou a lutar por vários anos.

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Se você está se perguntando como isso afetou você pessoalmente, você deve começar por dar uma olhada em suas finanças pessoais. Você pode achar que é um pouco mais difícil se qualificar para uma hipoteca. O número de hipotecas de alto risco vai diminuir drasticamente. Você precisará ter uma renda suficiente e um histórico de crédito decente para se qualificar para seu empréstimo. Você também deve planejar ter um bom pagamento inicial salvo para sua casa.

Você também deve dar uma olhada no seu débito. É uma boa idéia reduzir o montante da dívida que você possui. Muitas pessoas estão olhando para todos os tipos de crédito e sentem que a crise pode se espalhar para o mercado de cartões de crédito também. Você pode se proteger vivendo dentro de seus meios e se concentrando em sair da dívida.

Suas economias e estratégia de investimento devem permanecer iguais. Você deve continuar a economizar e investir seu dinheiro. A FDIC deve ser capaz de lidar com outros colapsos bancários. O mercado de ações recuperará eventualmente e seu dinheiro continuará a crescer. Lembre-se de espalhar seus investimentos para que você não os tenha todos em uma empresa. Uma maneira fácil de fazer isso é investir em fundos mútuos.

Você também pode criar seu fundo de emergência, porque pode ser mais difícil encontrar um emprego durante uma recessão. Normalmente, uma recessão leva a demissões, o que, por sua vez, leva a uma recessão maior, o que leva a mais demissões.

É um ciclo vicioso. Isso pode levar a um período de deflação, que é ainda mais difícil de se recuperar. Faça o que puder para se preparar para se manter competitivo no mercado de trabalho.

É importante estar preparado para lidar com uma crise econômica. Uma boa administração básica de dinheiro com um orçamento que permite que você tire da dívida e crie suas economias pode ajudá-lo a lidar com uma crise econômica muito melhor.

Faça os passos durante os bons tempos econômicos para se preparar para os maus.

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