Empréstimos para baixo - Como acontece, o que fazer

Um empréstimo de cabeça para baixo é uma situação em que o montante que você deve é ​​mais do que seu carro ou o valor de mercado da sua casa. Isso geralmente acontece quando o item perde valor mais rápido do que o saldo do empréstimo diminui. Como exatamente isso acontece, e o que você pode fazer sobre isso?

Como os números funcionaram

Os empréstimos são pagos ao longo do tempo. Geralmente, cada pagamento mensal vai em parte para os custos de juros e em parte para reduzir o saldo do empréstimo.

Eventualmente, você paga o saldo do empréstimo inteiramente. Esse processo é chamado de amortização.

Com um empréstimo amortizante, você deseja que o saldo do empréstimo chegue a zero antes de o valor do item.

• Saiba mais sobre a matemática: Como funciona a amortização
• Execute um cálculo rápido: Calculadora de amortização de empréstimos

Como os empréstimos ficam para baixo

Os empréstimos ficam de cabeça para baixo quando o item que você compra perde valor mais rápido do que o saldo do empréstimo diminui. Por exemplo, um novo carro pode custar US $ 25.000. Alguns anos depois, ele só pode valer US $ 15.000. Se você deve mais do que US $ 15.000 no empréstimo, você tem um empréstimo de cabeça para baixo . Você terá que escrever um cheque para vender a coisa, ou continuar pagando por isso, não vale a pena.

• Mais detalhes: Como vender um carro, você ainda deve dinheiro em

Para evitar esse problema, você precisa pagar o empréstimo (ou ter amortizado) mais rápido do que o item perde o valor. Para empréstimos de auto, você geralmente quer empréstimos que duram menos de cinco anos.

Termos mais longos (como empréstimos de seis e sete anos) podem ajudar a manter os pagamentos mensais baixos, mas você corre o risco de estar de cabeça para baixo no final do seu empréstimo.

Home Loans Upside Down?

Os empréstimos de cabeça para baixo em casas são mais complicados porque você pode esperar que as casas aumentem em valores durante longos períodos de tempo (os automóveis perdem valor devido à depreciação praticamente imediatamente depois de comprá-los).

No entanto, a desaceleração de subprime a partir de 2007 mostrou que a queda dos preços das casas é um risco muito real. No mundo imobiliário, às vezes o termo "subaquático" ou patrimônio negativo é usado em vez de de cabeça para baixo.

O movimento de preços não é o único risco: certos tipos de hipotecas podem puxá-lo para baixo da água, porque o saldo do empréstimo aumenta ao longo do tempo. Para mais detalhes, leia sobre hipotecas de alto risco.

Opções para empréstimos para baixo

Se você encontrar o seu empréstimo de cabeça para baixo, você terá decisões difíceis de tomar.

Ride it out: uma opção é manter seu carro ou casa e continuar pagando o empréstimo. Infelizmente, isso nem sempre é viável. Reparos caros podem fazer um veículo mais problemas do que vale a pena, e você pode precisar se mudar e vender sua casa. Se você tomar essa rota, investigue o seguro de gap para gerenciar seu risco.

Vender (e pagar): outra opção é vender - apenas para pôr fim às coisas.A má notícia é que a venda não trará dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, então você terá que ganhar dinheiro sozinho. Se você está vendendo um carro, talvez seja melhor vendê-lo você mesmo, pois muitas vezes você pode obter preços mais altos de compradores privados do que você receberá de uma concessionária.

Work it out: você também pode parar o sangramento trabalhando com seu credor.

Discuta suas opções com seu credor e com um banco local ou uma união de crédito. Uma abordagem pode ser vender seu carro e criar um novo empréstimo para qualquer saldo não pago. Isso pode exigir uma recuperação voluntária. Você não terá um carro, mas você terá pagamentos mensais mais baixos e custos de juros mais baixos para o futuro. Combine isso com a compra de um carro usado de baixo custo, e você pode estar no seu caminho para um terreno financeiro sólido. Ou, você poderia tentar alugar um carro em vez disso.

Rolar a dívida: uma opção tentadora, que se usa mais do que deveria, é varrer a dívida sob o tapete. Dirija-se a uma concessionária e explique sua situação. Você pode trocar seu veículo existente por um novo e adicionar qualquer saldo de empréstimo não pago ao seu novo empréstimo de carro. Claro, então você está pagando pelo seu novo carro e seu carro antigo todos os meses - o que geralmente não é prudente.

Você terminará com pagamentos mensais mais altos e você pagará mais interesse do que você precisa.