Repossessão voluntária: menor custo, Menos Caos

Pode acontecer com qualquer um. Talvez você perdeu seu emprego, ou grandes despesas o surpreenderam. Assim que você perceber que seus pagamentos de carro são muito altos, é hora de fazer alguma coisa.

O retorno do seu carro ao seu credor, também conhecido como reposição voluntária, pode ser uma opção. Mas é importante entender como o processo funciona antes de soltar as chaves.

O que é a Repossession Voluntária?

Quando você recebe um empréstimo de auto, o veículo que você compra assegura o empréstimo.

Em outras palavras, seu credor pode levar (ou "reintegrar") o veículo e vendê-lo se você parar de fazer pagamentos. O produto das vendas paga o seu empréstimo e você pode parar de fazer pagamentos, mas o empréstimo pode não ser pago completamente (o que significa que você ainda deve dinheiro).

O processo é voluntário porque você solicita e organiza tudo em vez de esperar que seu credor venha e pegue o veículo.

Por que ir Voluntário?

Em uma reposesão padrão, os credores enviam um agente de recuperação para colecionar o veículo - e você nunca sabe quando isso acontecerá. O agente pode obter o veículo de sua casa, seu trabalho ou onde quer que o deixe estacionado (os agentes de reintegração de posse podem segui-lo ou podem usar o GPS para localizar o veículo). Se você não está pronto para entregar seu carro, isso pode ser um evento ansioso e inconveniente: e se eles pegarem seu carro quando você estiver longe de casa e você precisa pegar seus filhos?

Ter um carro recuperado também pode ser caro.

Com uma reposição voluntária, você elimina o caos e o custo de lidar com o homem de repo. Você simplesmente informa seu credor que você não fará pagamentos para a frente, e que você quer entregar seu carro. Você ajusta uma hora e um lugar, você traz o veículo (assim como um passeio para casa), e você virar as chaves.

Mantendo os custos baixos é uma coisa boa - as coisas não acabam quando o carro desapareceu. Você ainda terá que pagar qualquer saldo de deficiência, que consiste no saldo do empréstimo não pago (após o pagamento das vendas), custos de reposição do carro, taxas de armazenamento e preparação e muito mais.

Outro efeito prolongado da reposesão - seja voluntário ou não - é um dano ao seu crédito. No entanto, a entrega de seu veículo voluntariamente pode potencialmente causar menos prejuízo.

A Repossession prejudicará seu crédito?

Seu crédito sofrerá a qualquer momento que você defina em um empréstimo. As pontuações de crédito tentam determinar se você vai parar de fazer pagamentos ou não, e eles baseiam a previsão em grande parte sobre se você já ou não fez isso no passado. Mas nada é permanente: os padrões normalmente caem seus relatórios de crédito após sete anos, e suas pontuações devem começar a melhorar dentro de alguns anos de reposição.Você pode até reconstruir o seu crédito após a recuperação, obtendo novos empréstimos e pagando-os nos anos subseqüentes.

Uma reposição voluntária é basicamente a mesma coisa que involuntária: um empréstimo inadimplente. Qualquer um arrastará suas pontuações de crédito. Mas há uma diferença ligeira : uma rendição voluntária aparece de forma diferente em seus relatórios de crédito, e isso pode ser importante para alguém (um oficial de empréstimo em uma pequena cooperativa de crédito, por exemplo) que lê seu relatório manualmente.

Modelos de pontuação computadorizada, por outro lado, provavelmente não tratará as rendições voluntárias de forma muito diferente.

Se alguém lhe disser que uma reposição voluntária não prejudica seu crédito, avalie o que prejudica essa pessoa. Eles se beneficiarão financeiramente (vendendo você um produto ou serviço, por exemplo) se você decidir levar seu carro de volta? Em caso afirmativo, obtenha conselhos em outro lugar.

Comunicação é chave

É uma boa idéia se comunicar com os credores quando você está tendo problemas com os pagamentos. Isso abre a porta para alternativas (e a reposição voluntária é apenas uma alternativa disponível). Se você é pró-ativo, você pode achar que seu credor está disposto a trabalhar com você - eles ganharão mais se você mantiver o carro, mesmo que eles tenham que modificar o empréstimo reduzindo seus pagamentos ou taxa de juros. Ainda assim, você pode se beneficiar mais dando o carro de volta.

Se você simplesmente parar de fazer pagamentos, seu credor assumirá que pretende manter o carro enquanto ele o deixar. Eles enviarão um homem de repo (e a Lei de Murphy diz que ele chegará no pior momento possível), e você ficará preso com todos os custos. Mesmo que a reposição seja sua única opção, é melhor se comunicar.

E as empresas que oferecem negociar com seu credor para você? Seja cuidadoso. Sua melhor opção é trabalhar diretamente com seu credor; As roupas de terceiros que prometem uma modificação do empréstimo às vezes podem piorar as coisas.

Vender o carro?

Quando seu credor vende um carro recuperado, ele não irá vender pelo melhor preço possível. Os credores são obrigados por lei a obter um preço decente ou "comercialmente razoável", mas isso provavelmente é menos do que você obteria se você vendeu o carro sozinho.

O desafio é que seu credor tem uma garantia no veículo, então você não pode transferir o título para um comprador até obter a garantia liberada. Para vender o carro você mesmo, você precisará pagar o empréstimo primeiro. Claro, se você tivesse esse tipo de dinheiro, provavelmente continuaria fazendo pagamentos, mas pode ser uma opção se você tiver dinheiro disponível e quiser sair do empréstimo.

Mantenha o carro?

Quando confrontado com a recuperação, existem algumas maneiras de sair. Você pode manter o seu carro (ou recuperá-lo) se você resgatar o veículo ou restabelecer o empréstimo, e você pode evitar a reintegração de posse ao declarar falência e obter proteção sob uma estada automática.