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Eu adoro quando as pessoas dizem "odeio todas as anuidades"
É possivelmente uma das declarações mais ignorantes feitas sobre os produtos da anuidade. Há pelo menos 15 anuidades distintas oferecidas nos Estados Unidos, e cada uma tem uma proposição de valor única e limitações políticas específicas. Sim, limitações! Todas as políticas de anuidade têm limitações, mesmo que a maioria das vendas de renda venha ouvir o som muito bom para ser verdade.
É sempre possível pesquisar as políticas lado a lado para determinar qual é a razão para sua situação, se houver.
Em um mundo perfeito, a indústria de anuidades seria totalmente transparente sobre taxas e comissões pagas ao agente. Talvez isso aconteça no futuro, mas, por enquanto, tentarei levar a bandeira da transparência para o consumidor da anuidade que quer tomar uma decisão completa e informada. Eu sou todo por fazer tanta informação disponível para quem está tentando coletar informações sobre seu próprio futuro financeiro. Um bom lugar para começar é tornar as comissões e taxas fáceis de entender.
Vamos dar uma olhada na estrutura de tarifas e comissões com QLACs (Contratos Qualificados de Anuidade de Longevidade), que foram aprovados pelo IRS e pelo Departamento do Tesouro para uso em IRAs tradicionais em 1 de julho st de 2014.
Que tipo de comissões são pagas em QLACs?
Com o seguro de vida e anuidades, a comissão paga ao agente de vendas ou ao consultor é "incorporada" ao produto.
Por sinal, as anuidades são produtos de seguros de vida e emitidos por companhias de seguros de vida. "Construído" significa que, se você colocar US $ 100.000 em um produto QLAC, você verá US $ 100.000 em sua declaração. Sim, o agente foi pago. Posso garantir-lhe isso e não deixar um agente fugir com algum jogo de palavras ou sem sentido semântico que implica que eles estão atuando como filantropo!
As comissões são pagas ao agente das reservas do transportador de renda emissor. A linha inferior é que comprar um QLAC é uma transação líquida para você, mas o agente está sendo compensado.
O nível real de comissões pagas ao agente de redação depende da operadora emissora, e também para quem o agente ou o consultor trabalha. Os QLAC geralmente pagam uma comissão de 1. 5% a 4% do valor total do prêmio. Então, se você colocar US $ 100.000 em um QLAC, a comissão paga seria de US $ 1, 500 a US $ 4 000. O motivo dessa variação é que, se a pessoa que vendeu o QLAC trabalha para uma grande agência de corretagem ou agência, A casa mantém uma parte da comissão. Se o agente ou o consultor for independente, então normalmente eles não compartilham tanto (ou qualquer) da comissão. Então é assim que a salsicha da comissão de anuidade é feita.
QLACs são produtos muito simplistas que considero pro-consumidor.
Parte dessa simplicidade é que as comissões pagas são baixas. Os produtos de alta anuidade da Comissão, como anuidades variáveis e indexadas, infelizmente, são os tipos de renda mais vendidos. Felizmente, QLACs será o ímpeto para que isso mude.
QLACs não têm taxas anuais!
Contratos Qualificados de Anuidade de Longevidade (QLACs) são produtos de pensão simples que você pode usar em seu IRA Tradicional para necessidades de renda futura.
Não há partes móveis, nenhum anexo do mercado e nenhum valor de acumulação. Devido a esta estrutura simplista, não há taxas anuais que são deduzidas da política.
Mesmo se você adicionar um piloto COLA (custo de vida ajustável) à política QLAC para aumentar a renda anual, não há nenhuma taxa deduzida da política. Em vez de uma taxa, a empresa de anuidades irá diminuir o pagamento inicial em comparação com o mesmo QLAC sem um piloto da COLA. Lembre-se, as empresas da anuidade têm os grandes edifícios por um motivo. Eles sabem quando você vai morrer, e eles não dão nada.
O QLAC acabará se tornando o tipo de anuidade mais popular no país porque é uma maneira simplista e eficiente de planejar a receita futura usando seu dinheiro IRA. Sem taxas anuais e baixas comissões para o agente, é apenas uma questão de tempo até que o consumidor da renda faça essa previsão se tornar realidade.
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