O que são condições de seguro?

Praticamente todas as apólices de seguro contêm condições, que são regras da política. As condições descrevem os direitos concedidos à seguradora e ao segurado. Eles também descrevem os deveres que cada um é obrigado a cumprir sob o contrato de seguro.

Tipos de condições

Uma apólice de seguro pode conter uma variedade de condições. Alguns aplicam-se apenas à seguradora. Um exemplo é a cláusula de falência (explicada abaixo).

Afirma que a falência do segurado não libertará os deveres da seguradora nos termos da política. Outras condições aplicam-se apenas ao segurado. Por exemplo, as Condições de Perda na Política de Propriedade Comercial ISO exigem que o segurado informe uma perda para a polícia se uma lei foi quebrada. Muitas condições são processuais. Um exemplo é a cláusula de avaliação na Política Automática de Negócios padrão. Explica o processo que será seguido se o segurado ou a seguradora exigirem uma avaliação das propriedades danificadas.

Onde estão eles?

As condições são freqüentemente encontradas em uma seção separada de um formulário de política ou cobertura. Não surpreendentemente, esta seção geralmente é intitulada Condições.

Muitas políticas contêm mais de um conjunto de condições. Por exemplo, a Política de Propriedade Comercial ISO contém três grupos de condições. As condições de perda explicam como as perdas são avaliadas e pagas. As Condições Adicionais abordam questões como o co-seguro e os direitos dos titulares de empréstimos hipotecários.

As condições da propriedade comercial estão contidas em um formulário separado. Estes assuntos de endereço não são explicados em outros lugares, como o território de cobertura.

As políticas de pacote, que incluem dois ou mais tipos de cobertura, geralmente contêm condições separadas para cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política que inclua responsabilidade geral e coberturas de propriedade comercial incluirá condições de responsabilidade e condições de propriedade.

Uma política de pacote também pode conter uma seção de Política comum (ou Geral) que se aplica a todas as coberturas incluídas no contrato.

Uma política pode conter condições que não aparecem na seção Condições. Por exemplo, a política padrão de compensação de trabalhadores do NCCI contém uma seção de Condições na Parte Seis. No entanto, tanto a Parte A (Compensação dos Trabalhadores) quanto a Segunda Parte (Responsabilidade dos Empregadores) contêm cláusulas intituladas Outros Seguros e Recuperação de Outros. Essas cláusulas são condições de política mesmo que não sejam rotuladas como tal. Cláusulas semelhantes podem ser encontradas nas políticas de responsabilidade geral e de negócios automáticos ISO. Nessas políticas, as cláusulas estão localizadas na seção Condições.

Condições comuns

Certas condições são encontradas em muitos tipos de políticas comerciais. Alguns exemplos são descritos abaixo.

Deveres em caso de ocorrência ou perda

Praticamente todas as políticas contêm uma cláusula que explica o que você deve fazer se ocorrer uma perda ou reclamação. Um exemplo é a política padrão de responsabilidade geral. Suas condições de declaração de reclamações indicam que você deve notificar a sua seguradora, o mais rápido possível, no caso de uma ocorrência ou ofensa, ou uma reivindicação ou ação. Esta cláusula é importante, pois o seu incumprimento pode dar à sua seguradora motivos para negar cobertura para uma reclamação.

Outros seguros

Esta cláusula explica como a política irá responder quando existe outra cobertura para uma reclamação coberta pela sua política. Algumas políticas fornecem cobertura primária (primeira linha). A outra cláusula de seguro na política de responsabilidade geral padrão estabelece que a cobertura é primária, sujeita a algumas exceções. Outras políticas compartilham perdas. Por exemplo, a cláusula outra segurança na política comercial de propriedade ISO afirma que as perdas serão compartilhadas proporcionalmente com qualquer cobertura duplicada. Alguns tipos de seguro, incluindo muitas políticas de E & O, aplicam-se em excesso sobre outras coberturas existentes.

Direitos de recuperação

A maioria das políticas comerciais contém uma cláusula de sub-rogação. Esta cláusula dá à seguradora o direito de recuperar o valor que pagou por uma perda da parte que a causou.

Em outras palavras, se a seguradora pagou uma perda pela qual alguém (diferente de um segurado) é responsável, a seguradora pode processar a parte culpada pelo valor do pagamento.

Ação legal contra nós

Esta disposição geralmente é chamada de cláusula "sem ação" porque limita seu direito de apresentar uma ação (ação judicial) contra sua seguradora. Normalmente, impede você de processar a menos que tenha cumprido todos os requisitos da política.

Sob a política de propriedade ISO, você não pode processar sua seguradora em relação a uma reclamação caso não tenha fornecido uma descrição da propriedade danificada (uma condição de cobertura). As políticas de responsabilidade geralmente proíbem você ou qualquer outra pessoa a processar a seguradora sob certas circunstâncias. Normalmente, você não pode processar sua seguradora para coletar voluntariamente uma liquidação (sem o consentimento da sua seguradora). Do mesmo modo, você está proibido de processar para cobrar danos até que um julgamento final tenha sido feito por um tribunal.

As apólices de seguro podem impor um prazo para a apresentação de uma ação judicial. Algumas políticas de propriedade exigem que você arquive seu processo dentro de dois anos da data da perda. Esta disposição será substituída pela lei estadual se esta última fornecer mais tempo para apresentar processos do que a política.

Liberalização

Esta cláusula expande automaticamente sua política para incluir qualquer cobertura que sua seguradora tenha adicionado ao seu formulário de cobertura. A cláusula geralmente se aplica a qualquer extensão que foi feita pouco antes ou durante o período da sua política, se a extensão for gratuita.

Por exemplo, suponha que esteja seguro sob uma política de propriedade comercial. Enquanto sua política estiver em vigor, sua seguradora começa a usar uma versão atualizada do Formulário de Cobertura de Edifícios e Imóveis.O novo formulário fornece automaticamente (sem custo adicional) um limite de US $ 10.000 para danos a bens pessoais contidos em uma unidade de armazenamento temporário em suas instalações. O formulário anexado à sua política não inclui esta cobertura. Como sua política contém uma cláusula de liberalização, a propriedade contida em uma unidade de armazenamento temporária será coberta automaticamente por sua política. Nenhum endosso é necessário.

Cancelamento e não renovação

Muitas apólices de seguros compradas por empresas contêm tanto uma cláusula de cancelamento quanto uma provisão não renovada. Essas cláusulas explicam as circunstâncias em que a seguradora pode cancelar ou não renovar a política. A lei estadual prevalecerá sobre estas disposições se for mais favorável aos segurados. Por exemplo, uma lei estadual que exige que a seguradora forneça 60 dias de antecedência ao tomador do apólice se a política não for renovada substituirá uma disposição de política que exige apenas 30 dias de antecedência.

Separação de Segurados

Muitas políticas de responsabilidade contêm uma condição intitulada Separação de Segurados (ou Divisibilidade de Interesses). Esta condição geralmente consiste em duas partes. A primeira explica como a política responderá se um segurado nomeado processar outro. A segunda parte descreve como a cobertura se aplicará se um segurado responder a outro segurado.

Transferência de seus direitos e deveres

As seguradoras selecionam cuidadosamente os candidatos de seguros antes de emitir políticas. Assim, as apólices de seguro contêm uma cláusula de transferência de direitos ou "anti-cessão". Esta cláusula proíbe os tomadores de seguros atribuir seus direitos e deveres ao abrigo da política para outra pessoa sem o consentimento por escrito da seguradora. Por exemplo, Jim Possui um negócio que ele vende para Jane. Jim não pode "dar" suas apólices de seguro de negócios para Jane. A política foi emitida apenas para Jim. Seus direitos e obrigações ao abrigo da política não podem ser transferidos para Jane sem o consentimento da seguradora. > A cláusula anti-atribuição também proíbe os segurados de transferir seu direito de cobrar danos ou uma liquidação. Por exemplo, suponha que Bob tenha assegurado um auto por danos físicos sob uma política automóvel comercial. Bob assina um contrato que dá a Jim o direito de cobrar qualquer pagamento que Bob de outra forma receberia por uma perda de danos físicos para o veículo. Bob violou a cláusula anti-atribuição. É provável que sua seguradora faça pagamentos de perda a Jim sob a política de Bob.

Note tha t muitos estados permitem que os segurados atribuam seus direitos de reclamar pagamentos

após a ocorrência de uma perda . Somente as atribuições pós-perda são permitidas. As atribuições feitas antes da perda ocorre são proibidas. No exemplo anterior, suponha que Bob já sofreu uma perda de dano físico quando ele atribui seu direito de coletar um pagamento de sinistro sob a política para Jim. Em muitos estados, a atribuição seria permitida. Falência

Esta cláusula estabelece que as obrigações da seguradora sob a política não mudam se o segurado se apresentar em falência ou se tornar insolvente.A seguradora ainda é obrigada a pagar reivindicações.

Nenhum benefício para Bailee

Muitas políticas de propriedade e auto contém uma cláusula intitulada "Nenhum benefício para Bailee". A

bailee é alguém que foi confiado com a propriedade de outra parte para um propósito específico. Um exemplo é uma loja de carroçarias. O proprietário de um veículo dá à loja do corpo a posse de um veículo danificado para que a loja possa repará-lo. A bailee não obtém direitos de propriedade sobre a propriedade em sua posse. A loja de carroçaria não se torna o proprietário do veículo que está reparando.

A cláusula "sem benefício para bailee" aplica-se a coberturas de propriedade comercial e danos físicos automáticos. Ele afirma que ninguém, além do tomador da apólice, que tenha a custódia da propriedade segurada se beneficiará da política. Em outras palavras, um bailee não tem direito a um pagamento por reivindicação simplesmente porque ele possui a propriedade segurada. Sob uma política de auto comercial, o bailee pode ser uma garagem de estacionamento, empresa de reboque, loja de reparo ou qualquer outra pessoa que cobra uma taxa para obter controle sobre o veículo.

Ocultação, falsidade ou fraude

Esta cláusula permite que a seguradora anule a política se o segurado cometeu um ato fraudulento. Um segurado cometeu uma fraude quando ele ou ela intencionalmente engana uma seguradora para fins de lucro financeiro. A fraude pode ser cometida quando a cobertura é comprada, quando uma reivindicação é arquivada ou em algum outro momento. Por exemplo, um empresário adquire cobertura de danos físicos para um veículo inexistente. Ele então relata o veículo roubado e apresenta uma reivindicação de roubo.

A "cláusula de fraude" também permite que a seguradora negue a cobertura se qualquer segurado intencionalmente falsificou ou ocultou um fato relevante sobre a cobertura do seguro. O termo

falsa declaração significa uma distorção da verdade. A distorção é material se a seguradora tivesse feito uma decisão diferente se houvesse conhecimento dos fatos verdadeiros. Por exemplo, você completa um pedido de seguro de propriedade em um prédio que possui. Você mente no aplicativo, afirmando que você usa o prédio como um armazém. Na realidade, você o usa para fabricar fogos de artifício. Se o prédio estiver danificado em uma explosão causada por fogos de artifício defeituosos, sua seguradora poderá negar a cobertura com base em falsas declarações materiais.