O que acontece com a dívida do seu cartão de crédito depois de morrer?

A morte é uma dessas certezas desagradáveis ​​na vida. Com a dívida do cartão de crédito, você pode ter uma ansiedade adicional sobre como as dívidas são tratadas: sua família é responsável pelo reembolso da dívida, ou esses empréstimos são perdoados automaticamente quando alguém morre?

A resposta mais simples é que a dívida do cartão de crédito é a responsabilidade do mutuário - nem a de ninguém - especialmente quando empresta individualmente. Mas as situações da vida real são mais complicadas.

Além disso, os credores podem causar confusão e entrar em pânico quando dizem a amigos e familiares que usem seu próprio dinheiro para pagar as dívidas de outra pessoa.

Sua propriedade paga dívidas

Sua propriedade é tudo o que você possui quando você morre, como dinheiro em contas bancárias, imóveis e outros ativos. Após a morte, sua propriedade será liquidada, o que significa que qualquer pessoa que você deve tem o direito de receber o pagamento da sua propriedade e, em seguida, quaisquer ativos remanescentes serão transferidos para seus herdeiros.

Os credores têm uma quantidade limitada de tempo para cobrar em dívidas. Seu representante pessoal (ou executor) deve notificar os credores da sua passagem. Isso pode acontecer através de um anúncio publicado e através de comunicação enviada diretamente aos credores. Então, as dívidas são liquidadas até que todas as dívidas estejam satisfeitas ou sua propriedade se esgotar.

Recursos insuficientes? Se sua propriedade não possui ativos suficientes para cobrir todas as suas dívidas, os credores não têm sorte. Por exemplo, se você tiver US $ 10.000 em dívida e seu único ativo é de US $ 2.000 no banco, seus credores cancelarão qualquer saldo não pago e sofrerão uma perda.

Propriedade pode ser vendida: Sua propriedade inclui coisas como sua casa, veículos, jóias e muito mais. Todos os ativos que vêm à sua propriedade estão disponíveis para satisfazer seus credores. Antes de distribuir os bens aos herdeiros (se seguindo as instruções de um testamento ou a seguinte lei estadual), seu representante pessoal deve assegurar que todos os pedidos de credores tenham sido tratados.

Se não houver dinheiro suficiente disponível para pagar as contas, a propriedade pode precisar vender algo para gerar dinheiro.

O jogo da casa é justo? É possível que uma propriedade tenha que vender a casa para pagar contas de cartão de crédito e outras dívidas. No entanto, a lei estadual determina quais ações estão disponíveis para os credores. Em muitos casos, os tribunais locais decidem se a propriedade precisa vender uma casa ou se os privilégios podem ser colocados em casa.

Os herdeiros pagam? A propriedade paga a dívida antes da propriedade ser transferida para os herdeiros. Isso pode ser confuso se alguém espera herdar um bem em particular - o recurso ainda não mudou de mãos e talvez nunca vá para o destinatário pretendido se ele precisa ser vendido. Infelizmente, para os herdeiros, parece que estão pagando a dívida, mas, tecnicamente, a propriedade paga.

Propriedade não provável

Somente a propriedade na propriedade está disponível para pagar dívidas. Os ativos podem, e muitas vezes, passar para herdeiros sem passar por sucessão ou se tornar parte da propriedade.

Não está disponível para os credores: Quando os ativos ignoram a matrícula, eles não precisam ser usados ​​para pagar as dívidas. Os credores geralmente não podem seguir ativos que vão direto aos herdeiros, embora haja algumas exceções.

Beneficiário designado: Certos tipos de ativos possuem um beneficiário designado ou instruções específicas sobre como lidar com ativos após a morte do proprietário da conta.

Um beneficiário é uma pessoa ou entidade escolhida pelo proprietário para receber ativos na data da morte. Por exemplo, as contas de aposentadoria (como um IRA ou 401k) e as apólices de seguro de vida oferecem a opção de usar os beneficiários. Com uma designação adequada do beneficiário, os ativos podem passar diretamente para o beneficiário sem passar por sucessão. A designação do beneficiário substitui todas as instruções em um testamento (a vontade não é importante porque a vontade somente se aplica aos ativos que fazem parte da propriedade e as designações dos beneficiários permitem que você ignore inteiramente a propriedade).

Propriedade conjunta: Uma das formas mais comuns de que os ativos evitem a sucessão é o arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência. Por exemplo, um casal pode possuir uma conta como inquilinos conjuntos. Quando um deles morre, o proprietário sobrevivente imediatamente se torna o novo proprietário de 100%.

Existem prós e contras desta abordagem, então avalie todas as opções com um advogado - não basta fazê-lo para evitar pagar dívidas.

Outras opções: Existem várias outras maneiras de impedir que os ativos passem por sucessos (incluindo trusts e outros arranjos). Fale com um advogado local de planejamento imobiliário para descobrir suas opções.

Casamento e propriedade comunitária

Em alguns casos, um cônjuge sobrevivo pode ter que pagar as dívidas que um cônjuge falecido assumiu - mesmo que o cônjuge sobrevivente nunca tenha assinado um contrato de empréstimo ou mesmo soubesse que a dívida existia. Em estados de propriedade da comunidade, as finanças do cônjuge são fundidas, e isso às vezes pode ser problemático. Os estados de propriedade da comunidade incluem o Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Os moradores do Alasca também podem escolher o tratamento de propriedade da comunidade.

Verifique com um advogado local se você for confrontado com o pagamento das contas do cônjuge falecido. Mesmo em estados de propriedade da comunidade, existem oportunidades para que algumas dívidas sejam eliminadas.

Contas compartilhadas

Em alguns casos, parentes e amigos são obrigados a pagar dívidas para um mutuário que morreu. Este é frequentemente o caso quando vários mutuários estão em uma conta.

contas conjuntas são contas abertas por mais de um mutuário. Isso é mais comum com casais, mas pode acontecer em qualquer parceria (incluindo parcerias relacionadas a negócios). Na maioria dos casos, cada mutuário individual é 100% responsável pela dívida em um cartão de crédito. Não importa se você nunca usou o cartão ou se você compartilhar despesas 50/50.

Cosigning é um ato generoso porque é arriscado. Um cosigner se aplica para o crédito com outra pessoa, e a boa pontuação de crédito do cosigner e uma forte renda ajudam o mutuário a ser aprovado. No entanto, os cosigners na verdade não conseguem emprestar - tudo o que eles fazem é garantir que o empréstimo seja reembolsado. Se você concorda e o mutuário morre, você geralmente é obrigado a pagar a dívida. Pode haver algumas exceções (por exemplo, a morte de um mutuário de empréstimo de estudante pode desencadear uma alta - ou outras complicações), mas os cousantes sempre devem estar dispostos e capazes de pagar um empréstimo.

Usuários autorizados? Os titulares de cartões adicionais geralmente não são obrigados a pagar a dívida do cartão de crédito quando o mutuário principal morre. Esses indivíduos foram simplesmente autorizados a usar o cartão, mas eles não têm um acordo formal com o emissor do cartão de crédito. Como resultado, o emissor do cartão de crédito tipicamente não pode tomar ações legais contra um usuário autorizado ou danificar o crédito do usuário. Dito isto, se você é um usuário autorizado e quer assumir o cartão (ou número do cartão) após o mutuário principal morrer, muitas vezes você pode fazê-lo. Você precisará candidatar-se ao emissor do cartão e obter aprovação com base em suas próprias pontuações de crédito e receita.

Os credores defraudantes são uma exceção a tudo acima. Por exemplo, se é óbvio que a morte é iminente e que o falecido não terá ativos para pagar as contas, pode ser tentador fazer compras (ou fazer retiradas de dinheiro) como um usuário autorizado. Se os tribunais decidirem que isso não era ético, um usuário autorizado poderia ter que pagar a dívida.

Quando os cobradores de dívidas chamam

As dívidas de manipulação após uma morte podem ser confusas. Além do estresse emocional e das tarefas intermináveis ​​que precisam de atenção, você tem um conjunto confuso de regras de cobrança de dívidas para lidar com isso.

Os coletores geralmente podem chamar a família e os amigos de um mutuário falecido, mas as regras variam de estado para estado. Os credores não devem enganar ninguém que não é obrigado a pagar uma dívida. A lei só permite que esse tipo de contato permita que os credores entrem em contato com a pessoa que administra a propriedade do falecido (o representante pessoal ou o executor).

Não se enrosque nos esforços de coleta. Solicite que todas as comunicações sejam escritas e evitem fornecer informações pessoais (especialmente seu número de Seguro Social) aos cobradores de dívidas. Se os colecionadores vierem à sua casa, você pode pedir que parem.

Os coletores às vezes enganam entes queridos, fazendo-os pensar que precisam pagar a dívida. A maioria dos cobradores de dívidas são honestos, mas certamente há maçãs ruins por aí. Se você não é responsável por uma dívida, consulte os credores e os cobradores de dívidas ao representante pessoal que administra a propriedade. Com coletores persistentes, solicite - por escrito - que eles parem de entrar em contato com você.

Se os ativos passaram para você , esses ativos provavelmente não são um jogo justo para colecionadores. Assumindo que o representante pessoal e as instituições financeiras trataram as coisas corretamente, seus ativos herdados devem estar fora do alcance dos credores.No entanto, verifique com um advogado em caso de dúvida.

Obter ajuda legal se alguém pedir que você pague a dívida do cartão de crédito por alguém que morreu. Os colecionadores geralmente estão confusos e ansiosos para simplesmente colecionar. Às vezes, eles são até desonesto. Não assuma que você é responsável apenas porque alguém diz que você é.

Dicas para mutuários

Se você tiver dívidas de cartão de crédito, é sábio planejar com antecedência - você pode facilitar as coisas a todos no momento da sua morte.

Planejamento estadual é o processo de planejamento para a morte, e é uma boa idéia para todos (ricos ou pobres). Durante esse processo, você abordará tópicos importantes como sua vontade, diretrizes médicas, desejos finais e muito mais. Também é possível tornar-se mais complexo e utilizar fidejores para gerir os activos depois de passar.

O seguro de vida pode ajudar a pagar dívidas quando você morre. Especialmente se outra pessoa for responsável pela sua dívida, o seguro de vida protege seus entes queridos. Ele pode ser usado para qualquer finalidade, incluindo pagar dívidas de cartão de crédito ou empréstimos para habitação (incluindo empréstimos de capital próprio).

Simplifique suas finanças antes de morrer - as coisas serão muito mais fáceis para seu executor. Se você tiver inúmeras contas não utilizadas abertas, considere fechá-las (mas cuidado com as conseqüências de seu crédito). Os empréstimos espalhados podem potencialmente ser consolidados em um só lugar, e você pode até economizar dinheiro com interesse.

Veja seus beneficiários e os titulares das contas conjuntas. Quando os ativos passam para um beneficiário designado, eles podem ignorar a lista de sucessos e eles não estão disponíveis para os credores. O mesmo pode ser válido para uma conta conjunta com direitos de sobrevivência. No entanto, se você não tem beneficiários ativos, os ativos podem liquidar a sua propriedade (verifique com sua custódia de aposentadoria e companhia de seguros de vida para descobrir quais são suas regras - ela varia de empresa para empresa). Uma vez que os ativos estão em sua propriedade, eles podem ter que ir para pagar dívidas. Revise suas designações de beneficiários periodicamente para se certificar de que eles ainda fazem sentido.

Dicas para os executores

Se você é o executor de uma propriedade (ou o representante pessoal ou administrador, dependendo da situação), é importante lidar com as dívidas de um mutuário falecido corretamente.

Obtenha certificados de óbito extra. Você precisará notificar várias organizações. Os requisitos para uma "cópia" do atestado de óbito variam, mas é melhor ter documentos oficiais do seu Departamento local de estatísticas vitais - obtenha mais do que você acha que precisa.

Notificar credores que o mutuário faleceu. Verifique com um advogado local para garantir que você tenha notificado o suficiente (você pode não estar ciente de todos os credores, então você precisará de uma maneira de obter a informação para credores desconhecidos). Os credores notificadores também impedem que alguém acumule dívidas com o nome da pessoa falecida.

Notificar a Administração da Segurança Social da morte também. Isso pode ajudar a prevenir o roubo de identidade e outras complicações, e pode ser útil para os credores.

Obter um relatório de crédito para o indivíduo falecido. Use isso para identificar os credores que podem precisar ser notificados da morte do mutuário. Mesmo que o mutuário tenha um saldo zero, notifique todos os credores potenciais - você não quer um cartão de crédito (ou número de cartão de crédito) lá fora disponível para os ladrões.

Trabalhe com um advogado se tiver dúvidas. O preço que você paga pode ajudá-lo a evitar erros caros e demorados.

Obter uma visão geral da imagem de todas as dívidas do falecido. Se a propriedade não tiver dinheiro suficiente para pagar a cada credor com um pedido, você terá que priorizar as dívidas - usando a lei estadual como guia para ordenar a lista. Aguarde até saber sobre todas as reclamações antes de começar a fazer pagamentos. A dívida do cartão de crédito geralmente é relativamente baixa na lista (enquanto os impostos, as despesas finais e a assistência à criança assumem uma prioridade mais elevada).

Não distribua ativos para os herdeiros até estar 100 por cento certo de que as reivindicações de credores válidas foram amortizadas. Ninguém quer fazer os herdeiros esperar, mas é essencial para obter todos os detalhes corretos. Como executor, você não é responsável por pagar a dívida do falecido por seus próprios fundos, mas você pode ser responsabilizado pessoalmente se cometer um erro e deixar de pagar uma reclamação válida.

Diferentes Tipos de Dívida

O tipo de dívida que você tem. Mais uma vez, há uma prioridade para o qual as dívidas são pagas (e como), e a dívida do cartão de crédito é relativamente baixa na lista.

Empréstimos pessoais: A dívida do cartão de crédito é uma forma de empréstimo pessoal, e a maioria dos outros empréstimos pessoais são tratados de forma semelhante. Nenhuma garantia é necessária para garantir o empréstimo, para que os credores tenham que esperar que a propriedade tenha ativos suficientes para pagar a dívida.

Empréstimos estudantis: A dívida estudantil também não é garantida na maioria dos casos. No entanto, esses empréstimos são às vezes descarregados (ou perdoados) com a morte do mutuário. Especialmente com empréstimos de estudantes federais, que são mais favoráveis ​​ao consumidor do que empréstimos privados, há uma boa chance de que a dívida possa ser eliminada. Os credores privados podem definir suas próprias políticas.

Empréstimos a domicílio: Quando você compra uma casa com dinheiro emprestado, esse empréstimo normalmente é garantido com uma garantia contra a propriedade. Essa dívida precisa ser paga, ou o credor pode levar o imóvel através de encerramento, vendê-lo e tomar o que eles são devidos. As segundas hipotecas e os empréstimos hipotecários deixam você em uma posição similar. A lei federal torna mais fácil para certos membros da família e herdeiros assumir os empréstimos à habitação e manter a casa da família, então não espere que o credor impeça imediatamente.

Empréstimos de automóveis: Empréstimos de auto também são empréstimos garantidos onde o veículo é garantido. Se os pagamentos pararem, o credor pode recuperar o carro. No entanto, a maioria dos credores simplesmente quer receber o pagamento, e eles não vão recuperar se alguém assumir os pagamentos.

Quando em dúvida

Obtenha ajuda se não tiver certeza de como lidar com uma situação - não há nada de errado ao fazê-lo. O falecido escolheu você com base em seu julgamento, e você pode decidir que é necessária assistência profissional (e os herdeiros só terão que lidar com isso).Instalar uma propriedade após a morte é um processo complexo. O pedaço emocional de perder um ente querido só torna mais difícil. A ajuda profissional dos advogados e contadores locais pode guiá-lo através do processo e garantir que as coisas não pioram.