O que é a operação bancária: como funciona, impacto econômico

Definição: O sistema bancário é uma indústria que lida com operações financeiras, crédito e outras transações financeiras. Os bancos fornecem um local seguro para armazenar dinheiro e crédito extra. Eles oferecem contas de poupança, certificados de depósito e contas correntes. Os bancos usam estes depósitos para fazer empréstimos. Estes empréstimos incluem hipotecas de casa, empréstimos comerciais e empréstimos de carro.

O sistema bancário é um dos principais impulsionadores da economia da U. S. Por quê? Ele fornece a liquidez necessária para que as famílias e as empresas invistam para o futuro.

Os empréstimos bancários e as famílias médias de crédito não têm que economizar antes de ir à faculdade ou comprar uma casa. As empresas podem começar a contratar imediatamente para construir para demanda e expansão futuras.

Como funciona

Os bancos são um lugar seguro para depositar o excesso de caixa. Isso ocorre porque a Federal Deposit Insurance Corporation os assegura. Os bancos também pagam um pequeno percentual, a taxa de juros, no depósito.

Bancos podem transformar cada um desses dólares salvos em dez. Eles só são obrigados a manter 10 por cento de cada depósito na mão. Esse regulamento é chamado de requisito de reserva. Os bancos emprestam os outros 90%. Eles ganham dinheiro cobrando taxas de juros mais altas em seus empréstimos do que pagam por depósitos.

Tipos de bancos

O tipo de banco mais familiar é o banca de varejo. Esse tipo de banco oferece serviços monetários para indivíduos e famílias. Os bancos on-line operam pela internet. Existem alguns bancos somente on-line, como ING e HSBC.

A maioria dos outros bancos agora oferece serviços on-line. Poupança e empréstimos atingem hipotecas. As cooperativas de crédito oferecem um serviço personalizado, mas apenas servem funcionários de empresas ou escolas.

Os bancos comerciais se concentram nas empresas. A maioria dos bancos de varejo também oferece serviços bancários comerciais. Os bancos comunitários são menores do que os bancos comerciais.

Eles se concentram no mercado local. Eles oferecem um serviço mais personalizado e criam relacionamentos com seus clientes.

O banco de investimento era tradicionalmente oferecido por pequenas empresas privadas. Eles ajudaram as empresas a encontrar financiamento através de ofertas de ações públicas iniciais ou títulos. Eles também facilitaram fusões e aquisições. Em terceiro lugar, eles operavam fundos de hedge para indivíduos com alto valor líquido. Depois que Lehman Brothers falhou em 2008, outros bancos de investimento tornaram-se bancos comerciais. Isso permitiu que eles recebessem fundos de resgate do governo. Em contrapartida, eles devem agora aderir aos regulamentos no Dodd-Frank Wall Street Reform Act.

Shariah bancário está em conformidade com a proibição islâmica contra taxas de juros. Além disso, os bancos islâmicos não emprestam às empresas de álcool, tabaco e jogos de azar. Os mutuários compartilham lucros com o credor em vez de pagar juros.É por isso que os bancos islâmicos evitaram as classes de ativos de risco responsáveis ​​pela crise financeira de 2008. (Fontes: "Compartilhando em risco e recompensa", "Finanças globais , junho de 2007." Finanças islâmicas estão a ver um crescimento espetacular ", International Herald Tribune, 5 de novembro de 2007.)

Os bancos centrais são especiais Tipo de banco

O sistema bancário não seria capaz de fornecer liquidez sem bancos centrais.

Nos Estados Unidos, é o Federal Reserve. O Fed gerencia os bancos de dinheiro disponíveis para emprestar. O Fed possui três ferramentas principais:

1. O requisito de reserva permite que um banco empreste até 90% de seus depósitos.
2. A taxa de fundos federais fixa um alvo para a taxa de juros principal dos bancos. Essa é a taxa que os bancos cobram aos seus melhores clientes.
3. A janela de desconto é uma maneira de os bancos emprestarem fundos durante a noite para garantir que eles atendam o requisito de reserva.

Nos últimos anos, o setor bancário tornou-se muito complicado. Os bancos se aventuraram em produtos sofisticados de investimento e seguros. Esse nível de sofisticação levou à crise do crédito bancário de 2007.

Como a operação bancária mudou

Entre 1980 e 2000, o negócio bancário duplicou. Se você contar todos os ativos e os valores mobiliários que eles criaram, seria quase tão grande quanto o produto interno bruto da U. S..

Durante esse período, a rentabilidade do banco cresceu ainda mais rápido. O setor bancário representou 13% de todos os lucros das empresas no final da década de 1970. Em 2007, representava 30% de todos os lucros.

Os maiores bancos cresceram mais rápido. De 1990 a 1999, a participação dos dez maiores bancos de todos os ativos bancários aumentou de 26 para 45%. Sua participação nos depósitos também cresceu durante esse período, de 17 a 34 por cento. Os dois maiores bancos fizeram o melhor. Os ativos do Citigroup passaram de US $ 700 bilhões em 1998 para US $ 2. 2 trilhões em 2007. Ele tinha US $ 1. 1 trilhão em ativos fora do balanço patrimonial. O Bank of America passou de US $ 570 bilhões para US $ 1. 7 trilhões durante esse mesmo período.

Como isso aconteceu? Desregulamentação. O Congresso revogou a Lei Glass-Steagall em 1999. Essa lei impediu os bancos comerciais de usar depósitos ultra-seguros para investimentos de risco. Após sua revogação, as linhas entre bancos de investimento e bancos comerciais ficaram turva. Alguns bancos comerciais começaram a investir em derivativos, como títulos garantidos por hipotecas. Quando eles falharam, os depositantes entraram em pânico. Isso levou ao maior fracasso bancário na história, Washington Mutual, em 2008.

O Riegal-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 revogou restrições à operação bancária interestadual. Permitiu que os grandes bancos regionais se tornassem nacionais. Os grandes bancos engoliram os mais pequenos.

Na crise financeira de 2008, havia apenas 13 bancos que importavam na América. Eles foram Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank e Wells Fargo. Essa consolidação significou que muitos bancos tornaram-se muito grandes para falhar.O governo federal foi forçado a resgatá-los. Se não tivesse, as falhas dos bancos teriam ameaçado a própria economia de U. S. (Fonte: Simon Johnson e James Kwak, 13 Bankers: The Wall Street Takeover e Next Financial Meltdown , Pantheon Books: Nova York, 2010.)