O que é uma anuidade diferida?

Com uma anuidade diferida, você deposita seus fundos com uma companhia de seguros (investindo em um contrato de anuidade fixo, variável, indexado a ações ou de longevidade) e os impostos sobre os ganhos de investimento são diferidos até que você tire uma retirada. Qualquer ganho retirado antes de sua idade de 59 ½ ficará sujeito a uma penalidade de 10% além dos impostos sobre o rendimento ordinário.

Escrito em seu contrato de anuidade diferido será a opção de transformar sua anuidade diferida em uma anuidade imediata após um certo período de tempo ter passado; essencialmente, você está deixando seus ganhos diferidos até o momento em que você deseja transformar o investimento em um fluxo de renda garantido.

As anuidades diferidas podem vir com todos os tipos de características (a um custo) que fornecem tipos específicos de benefícios de morte e / ou garantias de renda futura. Aqui está uma visão geral de quatro tipos principais de anuidades diferidas; fixo, variável, indexado à equidade e longevidade.

Anuidade de diferimento fixa

Uma anuidade diferida fixa funciona como um certificado de depósito; exceto, em vez de ter que reivindicar a renda de juros em sua declaração de imposto anualmente, os juros são diferidos até o momento em que você tira uma retirada do contrato de anuidade. Quando você compra uma anuidade fixa diferida, a companhia de seguros informará a taxa de juros garantida que seus fundos irão ganhar.
Para os investidores adversos de risco que não necessitarão da receita de juros de seu investimento até os 59 anos ou mais, as anuidades fixas podem ser uma opção atrativa. Antes de comprar uma anuidade fixa, compare o retorno a outras opções de investimento seguro, como certificados de depósito e títulos do governo.

Anuidade diferida variável

Investir em uma anuidade diferida variável é muito como possuir um grupo de fundos mútuos. Esses fundos mútuos são chamados de subcontas quando estão em uma anuidade. Você controla o valor do risco de investimento que você possui escolhendo de uma lista pré-selecionada de subcontas, incluindo investimentos em títulos e ações.

Os retornos de investimento variam de acordo com o desempenho dessas subconjuntos subjacentes.
A longo prazo, em relação à maioria das condições de mercado, os investidores provavelmente irão melhor investir em uma carteira de fundos de investimento em índice, ao invés de uma anuidade variável, pelas duas razões seguintes:

1. Cuidado com o diferimento de imposto de renda variável - Como os investimentos estão dentro de uma anuidade, todos os impostos são diferidos até o momento em que você tira uma retirada. O diferimento de imposto de uma renda variável é muitas vezes considerado como uma vantagem por vendedores de anuidade, mas, para muitos, pode realmente ser uma desvantagem. Os impostos podem ser mais elevados na aposentadoria, não inferior.
2. Ruteiros de anuidade variável e benefícios de morte vêm em custos elevados - Empresas de anuidade fornecem toda uma série de recursos chamados cavaleiros. Esses pilotos podem fornecer garantias de benefícios de morte e garantias de renda futura, muitas vezes com altos custos que corroem seus retornos de investimento. Muitas anuidades com essas características estão cobrando taxas de mais de 3% ao ano.

Anuidade com indexação de capital

Uma anuidade indexada a ações funciona como uma anuidade fixa de algumas maneiras, e como uma renda variável de outras maneiras. Tecnicamente, é um tipo de anuidade fixa.

As iniqüidades indexadas em ações possuem dois componentes: um retorno garantido mínimo e a possibilidade de obter um retorno maior ao creditar sua conta com um retorno com base em uma fórmula vinculada a um popular índice de mercado de ações, como o S & P 500 Índice.

As fórmulas dentro de anuidades indexadas em ações são muitas vezes difíceis de entender para uma pessoa comum e as anuidades indexadas em ações geralmente possuem altas taxas de resgate (com duração de dez a quinze anos).

Anuidade de longevidade

Quando compra uma anuidade de longevidade, é como comprar um "seguro de longa duração". Por exemplo, suponha que, aos 60 anos, você deposite US $ 100.000 em uma anuidade de longevidade. A companhia de seguros garante fornecer uma quantia específica de renda ao longo da vida com sua idade de 85. Isso deixaria você livre para gastar outros ativos, sabendo que você teve um fluxo garantido de renda para apoiá-lo mais tarde na vida. Os impostos e rendimentos sobre este tipo de rendibilidade são diferidos até 85 anos quando você começa a retirar o dinheiro.