Avaliação de experiência em Compensação de trabalhadores

A classificação de experiência é um método de classificação em que seu prêmio é ajustado para cima ou para baixo para refletir sua experiência de perda anterior. Baseia-se na presunção de que sua experiência de perda histórica prevê sua experiência de perda futura. Em outras palavras, suas perdas futuras provavelmente serão semelhantes às que você incorrer no passado.

A classificação de experiência é comumente usada no seguro de compensação de trabalhadores. Também é usado, em menor grau, em outros tipos de seguro de acidentes, como responsabilidade geral, responsabilidade automóvel comercial e responsabilidade profissional.

Este artigo enfoca a sua utilização nas políticas de compensação dos trabalhadores.

Finalidade

A classificação de experiência baseia-se na ideia de que os empregadores devem cobrar um prêmio que reflita com precisão seus riscos. Os planos de classificação de experiência comparam os empregadores com outros empregadores do mesmo grupo industrial. Isso significa que os telhados são comparados com outros telhados, e as padarias são comparadas com outras padarias. A experiência de perda de cada grupo está em média. A experiência de perda de cada empregador é comparada à experiência de perda do grupo. Com base nessa comparação, um modificador de experiência é calculado para cada empregador.

Os empregadores cuja experiência de perda é melhor que a média do grupo normalmente são atribuídos a um modificador de experiência inferior a 1. 0. Como explicado abaixo, o modificador é multiplicado pelo prêmio. Assim, um modificador que é inferior a 1. 0 irá gerar um crédito. Os empregadores cuja experiência é pior do que a média geralmente são atribuídos a um modificador superior a 1. 0.

Um modificador maior que 1. 0 resultará em um débito.

A classificação de experiência fornece um incentivo financeiro para os empregadores reduzir as perdas, talvez implementando um programa de segurança. Também incentiva os empregadores a devolver os trabalhadores feridos para trabalhar o mais rápido possível. Para as seguradoras de compensação de trabalhadores, a classificação de experiência garante que o prémio suficiente seja cobrado para cobrir os riscos segurados.

A classificação de experiência é realizada por uma agência de classificação de compensação dos trabalhadores. Nos estados NCCI, esta tarefa é realizada pelo NCCI. Em estados independentes e estados monopolísticos, a avaliação da experiência é realizada por uma agência de classificação estatal.

Cálculo Premium

Para entender a classificação da experiência, primeiro você deve compreender como os prémios de compensação dos trabalhadores são calculados. Os prêmios são determinados pela multiplicação de uma taxa cada vez que cada $ 100 da folha de pagamento do empregado. Por exemplo, suponha que sua folha de pagamento seja de US $ 500, 000 e a taxa é de US $ 1. O seu prémio será (500, 000/100) X 1. 00 ou $ 5000. Este prémio é chamado de manual premium . Estes termos indicam que nenhum modificador de experiência ainda foi aplicado. Quando um modificador de experiência é aplicado ao prêmio manual, o resultado é chamado de premium padrão .

Sistema de classificação

Antes que um prêmio de compensação de trabalhadores possa ser desenvolvido, sua empresa deve receber uma ou mais classificações. Suponha que sua empresa desempenhe funções clericais para outras empresas. A maioria dos seus trabalhadores foi designada para a classificação de funcionários de escritório. Sua empresa também emprega vendedores externos para recrutar novos clientes.

Cada classificação recebe um número de identificação de quatro dígitos chamado de código de classe .

O código de classe NCCI para Clerical Office Workers é 8810. Seus funcionários de vendas receberam uma classificação separada, ou seja, 8742. A folha de pagamento de seus funcionários será alocada entre as duas classificações e uma taxa separada será aplicada a cada uma.

Cálculo de taxa de experiência

A classificação de experiência geralmente é baseada em um período de três anos chamado período de experiência . Este período geralmente consiste nos três anos anteriores ao seu período de política vencida mais recente. Por exemplo, suponha que sua atual política de compensação de trabalhadores funcione a partir de 31 de dezembro de 2015/2016. O modificador de experiência que se aplicará à sua política atual será calculado com base no período entre 31 de dezembro de 2011 e 31 de dezembro de 2014. As reivindicações ocorridas no ano de política de 2014 a 2015 não são consideradas porque algumas ainda podem ser aberto.

Um modificador de experiência é calculado todos os anos. Geralmente (mas não sempre) é efetivo na data inicial de sua política. Seu modificador pode ser menor do que, maior ou igual a "1." Um modificador de "1" significa que sua experiência de perda é média para o grupo da sua indústria. Ou seja, o seu histórico de perda não é melhor ou pior do que outros negócios semelhantes aos seus. Seu prêmio de manual permanecerá inalterado. Se o seu modificador for maior que 1, sua experiência de perda é pior do que a média para o grupo da indústria. Um modificador que é ótimo que 1 representa um débito, pois aumentará o seu prémio. Da mesma forma, um modificador de menos de 1 significa um histórico de perdas melhor do que a média. Um modificador de menos de 1 conseguirá uma redução premium.

Um modificador de experiência é aplicado ao prêmio de compensação de trabalhadores manuais para calcular seu prêmio padrão. Para cada classificação, a seguradora determina o seu prémio manual, multiplicando a taxa de vezes a folha de pagamento, que é dividida por 100.

Por exemplo, suponha que sua empresa seja categorizada em duas classificações. A folha de pagamento anual para a primeira classificação é de US $ 300, 000 e a taxa é de US $ 1. 25. Para a segunda classificação, a folha de pagamento é de US $ 100 000 e a taxa é de US $ 3. O seu prêmio manual será 300, 000/100 X 1. 25 mais 100, 000/100 X 3. 00 ($ 3750 mais US $ 3 000) ou US $ 6750. Se o seu modificador de experiência for. 90, seu prêmio padrão é $ 6750 X. 90 ou US $ 6075. Muitos estados adicionam uma sobretaxa ou avaliação que é usada para apoiar o fundo de garantia do estado. Quando esta sobretaxa se aplica, ela é adicionada ao seu prêmio padrão. O resultado é o seu prémio final.

Os modificadores de experiência podem ser intra-estaduais ou interestaduais.Se você tiver operações em dois ou mais estados NCCI, o NCCI fornecerá um modificador interestadual. Se você operar em um único estado NCCI, o NCCI emitirá um modificador intraestatal. Um modificador intra-estadual também será fornecido por qualquer estado independente no qual você opera.

Elegibilidade

A classificação experiente aplica-se apenas a empresas que atendem aos requisitos de elegibilidade do estado. As regras variam de estado para estado. Na maioria dos estados, uma empresa é elegível para avaliação de experiência somente se ele estiver no negócio por um período de tempo especificado (como 3 anos). Novas empresas não se qualificam. Os Estados exigem também um montante mínimo de prémio dentro de um certo número de anos. Por exemplo, suponha que as empresas sejam elegíveis para avaliação de experiência em seu estado se atendem a um dos seguintes critérios:

• $ 10 000 em prémio combinado para os dois anos mais recentes do período de experiência; ou
• um prêmio médio de US $ 5 000 por ano se o período de experiência exceder 2 anos

Se seus prêmios fossem de US $ 4500, US $ 5500 e US $ 4800 durante o período de experiência, você qualificaria a classificação de experiência com base no primeiro critério.

Planilha de classificação

Quando a NCCI ou uma agência estadual emite um modificador de experiência, a agência fornece uma planilha de classificação de experiência. A planilha mostra como seu modificador foi calculado. Ele lista os códigos de classe relevantes e folhas de pagamento aplicáveis, números de reivindicações e perdas utilizadas nos cálculos. Observe que, se você tiver sofrido uma grande perda, apenas uma parte dessa perda geralmente está incluída no cálculo do modificador. Se você tiver sofrido várias pequenas perdas, todas essas perdas podem ser incluídas no cálculo. Assim, seu modificador geralmente é mais afetado se você tiver incorrido em pequenas perdas pequenas e não em uma grande.