O que é uma penalidade de pré-pagamento de empréstimo?

O que é uma penalidade de pré-pagamento de empréstimo? O conceito pode soar estranho para quem está lutando para sair da dívida. Simplificando, uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa que deve ser paga se você pagar um empréstimo antes do prazo do empréstimo. Isso mesmo, por mais inacreditável que pareça, você pode ser punido por pagar um empréstimo mais cedo ou mais tarde. Saiba mais sobre essas taxas e por que elas são avaliadas, com esta revisão.

Por que os credores cobram taxas de pagamento antecipado?

Alguns empréstimos são projetados para durar um certo número de anos (como hipotecas de 30 anos ou empréstimos automáticos de cinco anos). Se você pagar o empréstimo antecipadamente, talvez seja necessário pagar uma multa se uma penalidade for parte do seu contrato de empréstimo. Isso significa que você deve ler as letras finas em qualquer contrato de empréstimo que você assinar.

As penalidades de pagamento antecipado são geralmente baseadas direta ou indiretamente no saldo remanescente do empréstimo. Quanto mais você tiver tido seu empréstimo e menos você deve, menor será sua penalidade. Então, se você estiver pagando um empréstimo poucos meses antes, em vez de alguns anos, você não terá que pagar uma taxa enorme, geralmente falando.

Todos os empréstimos vêm com penalidades de pagamento antecipado?

Os empréstimos nem sempre vêm com penalidades de pré-pagamento. Na verdade, eles estão cada vez menos comuns (eles são ilegais em alguns estados para certos tipos de empréstimos). No entanto, eles ainda existem, e eles são até uma boa idéia para certos mutuários.

As penalidades de pagamento antecipado, juntamente com todas as outras provisões do seu contrato de empréstimo, vêm com compensações. Você é penalizado por pagar seu empréstimo antecipadamente, mas o que você obtém em troca? Na maioria dos casos, aceitar uma penalidade permite que você obtenha uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo. Em outros casos, você não será aprovado para um empréstimo, a menos que forneça uma penalidade de pré-pagamento anexada.

Pré-pagamentos sem penalidade?

Tenha em mente que apenas certos tipos de pré-pagamento desencadeiam a penalidade. Dependendo dos termos do seu contrato, você pode ter permissão para pagar uma parcela do seu empréstimo a cada ano - simplesmente não o todo.

Além disso, você pode ter permissão de pré-pagamento como resultado da venda, mas o pré-pagamento como resultado do refinanciamento desencadeia a penalidade. Basicamente, seu credor está tentando manter seu negócio; eles não querem que você passe a nave se você encontrar melhor financiamento em outro lugar.

Shop Around

Se você está comprando empréstimos e você não quer uma penalidade de pagamento antecipado, continue procurando. Diferentes credores abordarão suas necessidades de forma diferente. Você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta, o que significa que seus pagamentos mensais serão maiores, mas você poderá sair do empréstimo a qualquer momento. Novamente, pense em termos de compensações: às vezes custa dinheiro para ter flexibilidade, e às vezes vale a pena.

Se você está tentando sair de um empréstimo com uma penalidade de pré-pagamento, execute alguns números. Descobre o quanto a pena custará em comparação com as suas economias com um novo empréstimo. Certifique-se de considerar o custo total dos juros - não apenas o seu pagamento mensal. Use nossa calculadora de amortização de empréstimos para ver como cada empréstimo se acumula.