O que é uma pensão e como você obtém uma?

Uma pensão é um tipo de plano de aposentadoria que fornece renda mensal na aposentadoria. Nem todos os empregadores oferecem pensões. As organizações governamentais geralmente oferecem uma pensão, e algumas grandes empresas oferecem.

Com um plano de pensão, o empregador contribui para o plano de pensão enquanto trabalha. O dinheiro será pago a você, geralmente como um cheque mensal na aposentadoria, depois de atingir uma idade de aposentadoria específica.

Uma fórmula determina a renda da pensão que você receberá quando você for aposentado.

A fórmula que uma pensão usa é baseada em uma combinação dos seguintes:

• Os seus anos de serviço com a empresa que oferece a pensão
• Sua idade
• Sua compensação

Por exemplo, um plano de pensão pode oferecer um benefício de aposentadoria mensal que substitui 50% de sua remuneração (medida pela média da remuneração dos últimos três anos de serviço) se você se aposentar aos 55 anos e tiver pelo menos dez anos de serviço. Com essa mesma pensão, se você trabalha mais e se aposenta aos 65 anos e tem trinta anos de serviço, a pensão pode fornecer um benefício de aposentadoria que substitui 85% de sua remuneração. Mais anos geralmente significa mais dinheiro.

Os planos de pensões devem seguir as regras específicas estabelecidas pelo Departamento de Trabalho. Essas regras especificam o quanto a empresa deve retirar todos os anos em um fundo de investimento, a fim de lhe fornecer um montante de pensão definido no futuro.

Os seus benefícios de pensão estarão sujeitos a um cronograma de aquisição que determina o quanto você obtém, dependendo de quanto tempo você tenha estado com a empresa. Por exemplo, você pode ter que trabalhar para o empregador no mínimo cinco anos antes de você ser elegível para receber uma pensão. Sua empresa determina com antecedência qual será esta programação, então verifique com a pessoa de recursos humanos para descobrir quanto tempo você tem que trabalhar lá para obter benefícios.

(Nota: Qualquer dinheiro que você coloca voluntariamente é sempre investido imediatamente.)

Impostos sobre pensões

A maioria dos benefícios de pensão são tributáveis. Quando você começar a receber renda de pensão, você precisará determinar se você deve ter impostos retidos no pagamento da pensão. Se o dinheiro após impostos foi contribuído para a pensão, uma parcela pode ser isenta de impostos. Às vezes, com as pensões pagas devido a deficiência, uma parte do benefício pode ser isenta de impostos. No entanto, essas situações isentas de impostos são limitadas. É melhor que você planeje pagar impostos sobre qualquer renda de pensão que você receberá.

Um Plano de Pensão pode ser encerrado?

Se o seu empregador oferece uma pensão, eles podem decidir terminá-lo. Em tal situação, seu benefício acumulado geralmente fica congelado; o que significa que você obterá o que você ganhou até esse ponto, mas você não pode acumular qualquer renda de pensão adicional.

Em alguns casos, os planos de pensão foram mal geridos e não conseguiram pagar todos os benefícios prometidos. Se o plano de pensão fosse um membro da Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), então, nesta circunstância, alguns benefícios são protegidos para participantes do plano de pensão.

E se meu empregador não oferecer uma pensão?

A vantagem de um plano de pensão é que oferece renda garantida.

Infelizmente, muitas empresas deixaram de oferecer planos de pensão. Isso significa que o ônus da poupança para aposentadoria cai sobre você. Você deve descobrir como economizar o suficiente para criar sua própria renda de pensão em aposentadoria.

A maioria dos planos de pensão foram substituídos por 401 (k) planos que oferecem uma variedade de opções de investimento. A maioria dos planos 401 (k) não oferecem uma maneira de investir em algo que oferece renda garantida, no entanto, novas regras permitiram algo chamado de contrato qualificado de anuidade de longevidade (QLAC) dentro dos planos 401 (k). QLACs podem fornecer renda garantida na aposentadoria. Se sua empresa oferece essa opção, você pode investir nela para criar renda garantida para sua aposentadoria.

Para criar sua própria renda de aposentadoria futura, você precisará fazer várias coisas:

• Descobrir quanto contribuir com seu plano 401 (k) se sua empresa oferecer um.
• Contribua o valor máximo para o IRA a cada ano.
• Saiba mais sobre outras opções de investimento que fornecem futuras fontes de renda garantida.

Uma outra opção é descobrir como obter uma pensão ao encontrar um empregador que oferece uma.