O que é um Fundo de Garantia de Seguros?

Você acabou de receber uma carta do comissário de seguros do estado e as notícias não são boas. A seguradora automóvel da sua empresa é insolvente! Você achou a carta particularmente alarmante porque você apresentou uma nova reivindicação apenas uma semana atrás. O que você deveria fazer? Não entre em pânico! Sua reivindicação provavelmente será paga pelo fundo de garantia de seguro do seu estado.

O que é um Fundo de Garantia?

Um fundo de garantia (ou associação de garantia) é uma organização estabelecida pela lei estadual.

Seu objetivo é proteger os segurados das insolvências da seguradora. Ele paga reivindicações que uma seguradora teria pago se não se tornasse financeiramente prejudicada. O fundo geralmente é governado por um conselho de administração eleito pelas seguradoras participantes. É supervisionado pelo comissário estadual de seguros.

Existem fundos de garantia em todos os cinquenta estados, bem como em Porto Rico e em Washington D. C. A maioria dos estados mantém fundos separados para seguro de propriedade / acidente e seguro de vida / saúde. Este artigo se concentrará no primeiro.

Para lidar com seguradoras insolventes, muitos estados aprovaram uma lei de garantia baseada em um ato modelo elaborado pela Associação Nacional de Comissários de Seguros. Alguns estados promulgaram o modelo de "como é", mas a maioria passou por uma versão modificada.

As seguradoras são obrigadas a participar do fundo de garantia do estado se tiverem licença para fazer negócios nesse estado. Uma seguradora licenciada em todos os 50 estados deve participar de um fundo em cada um desses estados.

Somente licenciado seguradoras estão sujeitas à lei de garantia. As seguradoras não licenciadas (como transportadoras de linhas excedentes) não são. Assim, se sua empresa estiver segurada por uma seguradora não admitida que seja declarada insolvente, você não pode buscar cobertura para reclamações não pagas do seu fundo de garantia estatal.

Alguns estados exigem que os empregadores garantam suas obrigações de compensação de trabalhadores para participarem de um fundo de garantia para empregadores auto-segurados.

O fundo paga benefícios aos trabalhadores se seus empregadores não puderem pagar devido a falência ou insolvência.

Como os fundos evoluíram

Alguns fundos de garantia foram criados na década de 1940, mas a maioria surgiu nos anos 1960 e 1970, quando as insolvências da seguradora começaram a aumentar. Inicialmente, os estados mantiveram um único fundo para cobrir uma linha de negócios, como compensação de trabalhadores ou seguro automóvel pessoal. As companhias de seguros eram relativamente pequenas. Muitos escreveram uma linha de negócios em um único estado. Se uma seguradora faliu, apenas um número limitado de segurados e um fundo estadual foram afetados.

Hoje em dia, muitos estados mantêm vários fundos de garantia. Por exemplo, um estado pode operar fundos separados para seguro automóvel, compensação de trabalhadores e outras linhas (incluindo responsabilidade geral e coberturas de propriedade comercial).As seguradoras são muito mais complexas do que eram 40 ou 50 anos atrás. A maioria oferece uma variedade de coberturas em vários estados. Algumas seguradoras escrevem políticas em praticamente todos os estados. Assim, uma insolvência que ocorre hoje pode afetar vários segurados e envolver fundos de garantia em muitos estados diferentes.

Quando uma Seguradora falhar

O Insurance Information Institute cita uma série de razões pelas quais uma companhia de seguros pode falhar.

Estas incluem reservas de reclamações insuficientes, crescimento muito rápido, taxas inadequadas, fraude de seguros e má gestão. Muitas insolvências de seguradoras resultam de uma combinação de fatores.

Os departamentos de seguros do estado supervisionam as companhias de seguros para garantir que elas sejam financeiramente sólidas. Para esse fim, exigem que as seguradoras apresentem demonstrações financeiras periódicas. Se um regulador acredita que uma seguradora se tornou financeiramente instável, ele ou ela pode assumir o controle obtendo uma ordem judicial. Se a situação financeira da seguradora puder ser melhorada, o regulador pode tentar a reabilitação. Se a seguradora não puder ser reabilitada, ou se a tentativa de reabilitação falhar, o regulador pode pedir ao tribunal que emita uma ordem de liquidação.

Uma vez que o pedido foi emitido, o regulador pode administrar a própria liquidação ou delegar essa tarefa a outra pessoa (chamada de destinatário).

O destinatário distribui os ativos remanescentes da seguradora para credores de acordo com um plano aprovado por um tribunal. O destinatário notifica os segurados de que a seguradora está sendo liquidada e que os créditos serão pagos pelo fundo de garantia do estado. O destinatário também notifica os segurados da data em que suas políticas serão canceladas.

Como os fundos são financiados

A maioria dos estados opera fundos de garantia com dinheiro obtido a partir de avaliações em companhias de seguros. As avaliações geralmente são feitas depois que uma seguradora foi declarada insolvente. Isto significa que as seguradoras podem ser avaliadas em 2017 por uma insolvência ocorrida em 2016. As seguradoras estão sujeitas a avaliações apenas se escreverem a mesma linha de negócios que a empresa extinta. Ou seja, as seguradoras que escrevem um seguro de compensação dos trabalhadores são avaliadas se uma seguradora de compensação de trabalhadores se tornar insolvente. Da mesma forma, as seguradoras de automóveis são avaliadas após o desaparecimento de uma seguradora de automóveis.

Uma vez que uma seguradora foi declarada insolvente, o departamento de seguros determina o valor dos ativos remanescentes da empresa. Em seguida, calcula a quantidade de dinheiro que a associação de garantia precisará para pagar reivindicações. Este montante é avaliado pelas seguradoras. As leis estaduais normalmente especificam um valor máximo que as seguradoras podem ser avaliadas. Este é tipicamente um ou dois por cento do prémio escrito líquido da seguradora.

A maioria dos estados permite que as seguradoras recuperem o dinheiro que foram avaliados através de um dos seguintes métodos:

• Maiores prémios
• Aumentos em políticas
• Desvalorizações em impostos premium

Nova York é o único afirma que não faz avaliações pós-insolvência. Em vez disso, o estado mantém um fundo usando o dinheiro que coleta das seguradoras.Se uma seguradora se tornar insolvente, o fundo é usado para pagar reivindicações em nome desse segurador. Se o fundo cair abaixo de uma certa quantia, mais dinheiro é cobrado das seguradoras.

Reclamações cobertas por fundos de garantia

Os fundos de garantia pagam alguns tipos de reclamações, mas não todos. A maioria exclui as reivindicações apresentadas por empregadores auto-segurados. Alguns também excluem certas linhas de negócios, como seguro de garantia e crédito. Alguns fundos de garantia excluem danos punitivos.

Um negócio segurado é geralmente coberto pelo fundo de garantia operado pelo estado em que o negócio está localizado. No entanto, os pedidos de indemnização dos trabalhadores são administrados pelo fundo de garantia do estado onde o requerente (funcionário) reside. Isto significa que uma reclamação apresentada por um trabalhador que mora no Missouri será tratada pelo fundo de garantia do Missouri, mesmo se o empregador se basear em outro estado.

Os fundos de garantia pagam reivindicações de terceiros e de terceiros. Se um pedido de responsabilidade foi arquivado contra sua empresa e uma defesa é necessária, o fundo pagará seus custos de defesa. A maioria dos fundos de garantia especifica um valor máximo que pagará por qualquer reclamação. O limite mais comum é de US $ 300.000. O fundo não pagará nenhuma parte de uma reivindicação que exceda o limite especificado. Assim, alguns segurados podem coletar apenas uma parte dos pagamentos de reivindicação que são devidos. No entanto, nenhum limite aplica-se aos pedidos de indemnização dos trabalhadores. Tais reclamações geralmente são pagas na íntegra.

Para serem cobertos, as reclamações geralmente devem ocorrer no prazo de validade (ou no prazo de 30 dias após a data da ordem de liquidação). Se a sua política expirar antes do prazo de 30 dias, sua cobertura terminará na data de validade da sua política. Você deve obter a cobertura de substituição de outra seguradora prontamente para evitar perdas não seguradas. Os fundos de garantia não escrevem novas políticas.

Os créditos podem ser pagos 30 a 90 dias após a liquidação ter sido declarada. Alguns pagamentos de reclamações podem demorar mais. As reivindicações de responsabilidade geralmente demoram mais para liquidar que reivindicações de propriedade.

Muitos estados proíbem as empresas de buscar cobertura do fundo de garantia se o seu patrimônio líquido exceder um piso especificado, como $ 25 milhões ou US $ 50 milhões. Esses limites são baseados no conceito de que as empresas bem capitalizadas têm os recursos financeiros para absorver reclamações não pagas. Eles não exigem a mesma proteção que as pequenas empresas.

Prêmio Desvalorizado

Alguns fundos de garantia fornecem o reembolso do prêmio não adquirido. Prêmio não qualificado significa que você paga pela cobertura que você não recebeu porque sua seguradora está insolvente. Por exemplo, suponha que sua empresa pague um prêmio de US $ 5 mil por uma política que decorre de 1º de janeiro de 2017 até 1º de janeiro de 2018. Sua seguradora é declarada insolvente em 1º de julho de 2017 e sua política foi cancelada na data dessa data. Você pagou por doze meses de cobertura, mas recebeu apenas metade desse montante. Você pode recuperar $ 2, 500 em prémios não adquiridos do fundo de garantia do seu estado. Muitos fundos de garantia impõem um limite (como $ 10 000) no valor do prêmio não adquirido que você pode coletar.