401 (K) Retiradas de dificuldades - Aqui está como funcionam

Quando você possui um plano 401 (k), você não pode fazer uma retirada até seu emprego terminar - a menos que o plano 401 (k) permita retiradas de dificuldades.

Quando um empregador estabelece um plano 401 (k), eles decidem se o plano permitirá retiradas de dificuldades. Sob as regras do IRS, os planos de aposentadoria da empresa não precisam permitir retiradas de dificuldades. Se o seu empregador não eleger esta opção no documento do plano 401 (k), então, independentemente de quão extremas suas circunstâncias, não podem mudar de idéia e fazer uma exceção para você.

Se você não pode tomar uma retirada de dificuldade, seu plano pode permitir empréstimos. As diferenças entre retiradas de dificuldades e empréstimos são cobertas abaixo.

Para descobrir se o seu plano permite uma retirada de dificuldade 401 (k), você precisará conversar com o administrador do seu plano, que pode ser alguém no departamento de recursos humanos ou de benefícios, ou pode ligar para o número de telefone no seu 401 (k) declaração de conta do plano.

Critérios de dificuldade

Se o seu plano 401 (k) permitir a retirada de dificuldades se for por um dos seis motivos abaixo:

• Despesas médicas inesperadas
• Custos relativos à compra de uma casa
• Mensalidades e taxas e despesas educacionais relacionadas
• Pagamentos necessários para evitar o despejo ou a exclusão de sua casa
• Despesas de enterro ou funeral
• Despesas para reparação de danos em sua casa >

Impostos sobre uma retirada de 401 (k) dificuldades

Você pagará impostos sobre o valor que você tira sob a forma de uma retirada de dificuldades. Além dos impostos de renda regular, você provavelmente pagará uma penalidade de 10%.

Você pode evitar a taxa de penalidade de 10% se atender uma das seguintes exceções:

Você está desativado.

• Sua dívida médica excede 7. 5 por cento da sua receita bruta ajustada - no entanto, porque os ativos 401 (k) são protegidos contra credores, pode não ser do seu melhor interesse usar uma retirada de dificuldades para pagar essas despesas médicas.
• Você é obrigado por ordem judicial para dar o dinheiro ao seu cônjuge divorciado, a uma criança ou a um dependente.
• Se você não se qualificar para uma exceção à taxa de penalidade, você precisa planejar que pelo menos 30 centavos de cada dólar que você retirar irá em direção aos impostos. Se você levar $ 1, 000, depois de impostos, você pode obter US $ 700.

Se você tiver outros recursos, como um fundo de emergência, que pode ser usado para atender às suas necessidades financeiras, então é melhor usar esses ativos primeiro e usar uma retirada de dificuldades 401 (k) somente se for sua última opção disponível .

Prova de dificuldades

Para se qualificar como uma dificuldade, você precisará explicar sua situação ao administrador do plano 401 (k). Na maioria das vezes, eles podem determinar se eles acham que suas circunstâncias se qualificam como uma dificuldade, mas alguns planos de 401 (k) podem exigir que alguma forma de documentação seja apresentada.Pergunte ao seu fornecedor do plano 401 (k) o que eles exigem como prova de dificuldades.

Antes de tomar uma retirada de dificuldades

Muitas pessoas não sabem que o dinheiro 401 (k) está protegido contra credores e protegido da falência. Se você está enfrentando dificuldades financeiras e pensa que pode acabar arquivando falência, não retire seu plano 401 (k). Seus credores e o tribunal de falências não podem levar seu dinheiro do plano 401 (k).

Pode ser melhor emprestar dinheiro em vez de tomar uma retirada de dificuldades 401 (k). Muitas pessoas extraem um plano de 401 (k) ou tomam uma retirada de dificuldades para pagar despesas médicas quando seu dinheiro 401 (k) seria protegido contra esses credores. Tente elaborar um plano de pagamento com um credor antes de tocar o dinheiro do plano de aposentadoria.

Depois de tirar uma retirada de dificuldade de 401 (k)

Durante seis meses após ter retirado uma retirada de dificuldade 401 (k), você não poderá fazer contribuições para seu plano 401 (k). Você também não está autorizado a pagar o valor da retirada de dificuldades, mas você pode continuar contribuindo (após os seis meses) até o limite máximo de contribuição admissível de 401 (k) para o ano.

401 (k) Retirada de dificuldades ou 401 (k) Empréstimo?

Quando você empresta dinheiro com seu plano 401 (k), você pode pagá-lo de volta ao longo de cinco anos, e os juros que você paga retornam à sua conta.

No momento em que você toma um empréstimo do plano 401 (k), você não pagará impostos sobre o valor que você empresta. Se você não pagar de volta o valor total que você emprestou de acordo com o plano de reembolso, qualquer montante do empréstimo restante se tornará uma distribuição tributável para você e também poderá estar sujeito a uma taxa de penalidade de inscrição antecipada de 10% se você ainda não tiver idade de 59 1 / 2.

Contraste o empréstimo com a retirada de dificuldades 401 (k) - onde você não tem permissão para pagar o montante retirado! Além disso, com uma retirada de dificuldade, você pagará impostos sobre o valor que você retirar no ano em que você a retirou.

Devido a essas diferenças, um empréstimo de plano 401 (k) permite mais flexibilidade do que uma retirada de dificuldades no plano 401 (k).